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新華網(wǎng)北京3月6日電題(記者羅宇凡、王宇)全國(guó)政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在2011年的全國(guó)兩會(huì)期間向全國(guó)政協(xié)提交了一份呼吁改善小企業(yè)融資環(huán)境的提案。

中小企業(yè)融資難早就不是新聞，但為什么商業(yè)銀行會(huì)帶頭為改善中小企業(yè)融資環(huán)境呼吁？是什么原因讓信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯偏高的中小企業(yè)受到商業(yè)銀行的青睞？針對(duì)這些問(wèn)題，兩會(huì)期間，馬蔚華委員接受了新華社記者的專訪。

一問(wèn)：2月底銀監(jiān)會(huì)提出要放寬中小企業(yè)不良貸款容忍度，你心中的容忍度是多少？

馬蔚華委員：過(guò)去對(duì)不良貸款容忍度的考核辦法就是要求每年不良貸款的余額和不良貸款的比例要“雙降”，保持低資產(chǎn)不良率。有一個(gè)不斷降低的不良率的要求，員工就會(huì)追求給低風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)貸款，一般情況下，給低風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)貸款，它就會(huì)要求你把利率降下來(lái)，這就意味著在消耗大量資本的同時(shí)，收益率降下來(lái)了。

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》實(shí)行之后，資本約束越來(lái)越嚴(yán)格，在這樣的前提下，只追求不良率下降的做法導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了全面的意義。因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，需要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡。不可能一直通過(guò)犧牲效益來(lái)追求不斷降低的不良率。一個(gè)好的銀行，一定是在一定風(fēng)險(xiǎn)容忍度下的貸款收益最大化。

培養(yǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、管理風(fēng)險(xiǎn)能力、適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力是必由之路，因?yàn)橹袊?guó)的利率市場(chǎng)化是遲早會(huì)到來(lái)的，如果你在高利差的保護(hù)下，總是不斷地追求低風(fēng)險(xiǎn)，那么將來(lái)一旦遇到比較大的風(fēng)險(xiǎn)突然襲來(lái)，會(huì)束手無(wú)策。

至于招商銀行的“容忍度”……不同的地區(qū)，不同的銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度有不同的標(biāo)準(zhǔn)，去年9月份信息披露時(shí)，招商銀行的不良率差不多降到了6‰，但與此同時(shí)我們的收益率也在下降，所以現(xiàn)在別說(shuō)是6‰，10‰可不可以？只要回報(bào)率上去。這些都應(yīng)該根據(jù)收益的情況來(lái)決定。

二問(wèn)：很多人認(rèn)為，銀行對(duì)中小企業(yè)融資的支持，履行社會(huì)責(zé)任的動(dòng)機(jī)應(yīng)該大于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，是這樣嗎？

馬蔚華委員：在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》之前，一般人都還認(rèn)為支持中小企業(yè)是一種履行社會(huì)責(zé)任的事。但實(shí)際上我感覺(jué)，一方面確實(shí)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)中小企業(yè)負(fù)責(zé)；但現(xiàn)在看來(lái)，在資本約束的情況下，銀行的轉(zhuǎn)型要求自身必須選擇資本消耗少，收益率高的生存方式，也必須在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)化。所以，從這個(gè)角度上看，對(duì)中小企業(yè)融資的支持不僅僅是履行社會(huì)責(zé)任那么簡(jiǎn)單，對(duì)銀行自身的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高都是件好事。

另外，中國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿κ菬o(wú)窮的，需要中國(guó)的銀行來(lái)挖掘潛力。但是，我也曾提到過(guò)，解決中小企業(yè)融資難，銀行是個(gè)重要力量，也不是全部的力量，現(xiàn)在銀行融資占中小企業(yè)融資需求的90%以上，因此我們還要培養(yǎng)直接融資市場(chǎng)，包括創(chuàng)業(yè)板、中小板，多渠道拓寬中小企業(yè)，特別是小企業(yè)的融資渠道。

三問(wèn)：既然那么多商業(yè)銀行都有開(kāi)拓中小企業(yè)融資的計(jì)劃，為什么還會(huì)存在如此普遍的融資難題？背后的制度性約束在哪？如何突破？

馬蔚華委員：現(xiàn)在主要的問(wèn)題，比如說(shuō)，撥備政策，能否進(jìn)一步靈活快速；對(duì)向中小企業(yè)，特別是小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，能不能適當(dāng)減免一些稅收以資鼓勵(lì)；政府能不能建立一些風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時(shí)，政府能夠和銀行一起分擔(dān)，給予一定的補(bǔ)償？這些都是四兩撥千斤的事。現(xiàn)在由政府出面組織的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起來(lái)了，這兩年正在完善，這些都是措施。

還有一條，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》實(shí)行以后，涉及小企業(yè)擔(dān)保問(wèn)題比較苛刻，能不能在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的框架內(nèi)，在對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)資本的度量上，給予一些傾斜。中小企業(yè)的融資問(wèn)題，其實(shí)是一個(gè)全球性的問(wèn)題，現(xiàn)在各個(gè)國(guó)家在中小企業(yè)融資上各有各的難題。