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全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹接受中國證券報(bào)記者采訪。

□本報(bào)記者 張朝暉

“十二五”期間，利率市場(chǎng)化改革有加速推進(jìn)之勢(shì)。全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹在兩會(huì)期間接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，從今年開始的未來五年，將是加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要?dú)v史機(jī)遇期。為了防止利率市場(chǎng)化將對(duì)中小銀行帶來的巨大沖擊，建議在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，堅(jiān)持“逐步推進(jìn)、區(qū)別對(duì)待”的原則，給予中小銀行一定的政策傾斜與支持。

他指出，我國商業(yè)銀行對(duì)利率的自主定價(jià)能力依然不足。市場(chǎng)上的短期和中長期金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率尚處于培育完善之中。因此，需要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在一段時(shí)期內(nèi)維持適度的存貸利差，合理保護(hù)銀行業(yè)的利潤水平。應(yīng)加大金融創(chuàng)新力度，適時(shí)引入一些創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，同時(shí)給予中小銀行先行先試的機(jī)會(huì)，促進(jìn)中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高。

利率市場(chǎng)化不能操之過急

中國證券報(bào)：如果以1996年放開同業(yè)拆借市場(chǎng)利率作為利率市場(chǎng)化的邏輯起點(diǎn)，我國利率市場(chǎng)化改革其實(shí)已走過15年歷程。有觀點(diǎn)認(rèn)為，利率市場(chǎng)化進(jìn)展較為緩慢，您對(duì)此持何種見解？

閆冰竹：我國利率市場(chǎng)化從1996年啟動(dòng)，走過15年的循序漸進(jìn)的歷程，這主要是由我國基本國情決定的。

首先，我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡選擇了漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革，而利率市場(chǎng)化作為經(jīng)濟(jì)改革的重要組成部分，彩票夭扇〗ソ礁母錟Ｊ健

其次，漸進(jìn)式利率市場(chǎng)化，能夠避免經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)以及利率市場(chǎng)化對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊，保持金融體系的內(nèi)在穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

特別是，在推進(jìn)過程中，如果措施不當(dāng)將有可能對(duì)我國中小銀行產(chǎn)生致命沖擊。相對(duì)于大銀行，中小銀行處于弱勢(shì)群體地位，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化方面，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價(jià)能力弱以及人才匱乏等原因，受到的沖擊要遠(yuǎn)大于大型銀行。

縱觀世界各國利率市場(chǎng)化進(jìn)程，歐美、日本等發(fā)達(dá)國家的利率市場(chǎng)化歷程都在10年以上，而2-3年內(nèi)快速市場(chǎng)化的拉美國家，無一例外地出現(xiàn)了名義利率急劇上升、金融機(jī)構(gòu)大量倒閉的現(xiàn)象。上個(gè)世紀(jì)80年代美國就因推進(jìn)利率市場(chǎng)化，造成大量中小銀行破產(chǎn)倒閉，僅1987-1991年每年平均就有200多家倒閉，給整個(gè)金融體系帶來劇烈波動(dòng)。

中國證券報(bào)：當(dāng)前是否是加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的合適時(shí)機(jī)？

閆冰竹：從今年開始的未來五年，將是加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要?dú)v史時(shí)期。目前利率市場(chǎng)化已經(jīng)進(jìn)入行動(dòng)的軌道，這是深化我國金融體制改革的必由之路。

同時(shí)，雖然我國利率市場(chǎng)化條件已經(jīng)初步具備，但我國經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌階段，“兩難”問題仍然存在，加之金融市場(chǎng)發(fā)育不夠完善、存款保險(xiǎn)制度不健全、監(jiān)管機(jī)制尚待完善等一系列現(xiàn)實(shí)條件，決定了我國利率市場(chǎng)化必須循序漸進(jìn)，不能一蹴而就。否則，有可能導(dǎo)致銀行體系出現(xiàn)無序競(jìng)爭局面，對(duì)國家金融安全、宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定都將產(chǎn)生重要影響。因此，我國利率市場(chǎng)化在“十二五”期間會(huì)有明顯進(jìn)展，應(yīng)當(dāng)積極穩(wěn)步、有計(jì)劃、分步驟地逐步推進(jìn)。

中國證券報(bào)：我國在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中可能會(huì)面臨哪些問題？

閆冰竹：“十二五”期間，我國利率市場(chǎng)化一定會(huì)有明顯進(jìn)展。但利率市場(chǎng)化改革本質(zhì)上是一種利益關(guān)系的調(diào)整，在推進(jìn)改革的進(jìn)程中可能會(huì)面臨一些問題。

一是利率波動(dòng)頻率和幅度可能加大。目前，我國不少商業(yè)銀行的自我約束機(jī)制還不健全，成本預(yù)算約束能力還沒有充分硬化，定價(jià)能力還較低，金融市場(chǎng)競(jìng)爭還存在一定盲目性。在這種客觀情況下，一旦利率完全市場(chǎng)化，可能會(huì)出現(xiàn)貸款利率快速下浮、存款利率快速上浮，而且浮動(dòng)幅度較大的現(xiàn)象。所以，利率市場(chǎng)化要逐步推進(jìn)，避免市場(chǎng)失序。

二是商業(yè)銀行贏利模式面臨調(diào)整。目前，利差支撐著我國銀行業(yè)90%以上的利潤。利率一旦完全市場(chǎng)化，一方面面對(duì)可能向資本市場(chǎng)分流的資金來源，存款利率難以向下調(diào)整，資金成本加大；另一方面隨著直接融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行大企業(yè)貸款的議價(jià)能力有所削弱，貸款利率總體上升幅度有限，存貸款利差逐步縮小成為必然，銀行傳統(tǒng)贏利模式面臨挑戰(zhàn)。

三是中小商業(yè)銀行經(jīng)營難度加大。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在資本、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人員、管理、風(fēng)險(xiǎn)等方面均處于劣勢(shì)，中間業(yè)務(wù)拓展能力相對(duì)較弱，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄。在利率完全市場(chǎng)化后，中小商業(yè)銀行既要面對(duì)大型商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭，又要面臨利率結(jié)構(gòu)不匹配、逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營成本與不良資產(chǎn)可能同步增加。所以，利率市場(chǎng)化要差別化推進(jìn)，避免一刀切。

四是宏觀金融調(diào)控不確定性增加。利率完全市場(chǎng)化后，央行對(duì)市場(chǎng)利率的調(diào)控主要通過間接調(diào)控貨幣市場(chǎng)利率來實(shí)現(xiàn)，結(jié)合商業(yè)銀行順周期經(jīng)營傾向，央行對(duì)宏觀金融波動(dòng)的控制能力可能有所減弱。同時(shí)，伴隨各種金融衍生工具的快速發(fā)展，金融交易脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可能性增加，宏觀金融管理難度加大。

對(duì)中小銀行帶來巨大沖擊

中國證券報(bào)：怎么看待利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行的影響？

閆冰竹：推進(jìn)利率市場(chǎng)化，有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)提升國際化視野，建立市場(chǎng)化機(jī)制，強(qiáng)化精細(xì)化管理，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平與核心競(jìng)爭能力。與此同時(shí)，從國際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化將對(duì)中小銀行帶來嚴(yán)峻的考驗(yàn)和巨大的沖擊。特別是在我國，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)退出機(jī)制尚未建立起來，中小銀行受財(cái)務(wù)硬約束，可能會(huì)遭受致命沖擊。

考驗(yàn)中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)能力。利率市場(chǎng)化將直接沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，減少利差收入。一方面，為爭奪市場(chǎng)，大型銀行會(huì)動(dòng)用利率決定權(quán)提高存款率、降低貸款利率，存貸款利率出現(xiàn)逆向走勢(shì)，進(jìn)一步降低行業(yè)整體利差水平。另一方面，中小銀行通過體制機(jī)制和產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新形成的服務(wù)中小企業(yè)的特色化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，將受到價(jià)格競(jìng)爭的直接沖擊，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐將更為艱難。

考驗(yàn)中小銀行中間業(yè)務(wù)拓展能力。在西方發(fā)達(dá)國家，非利差型業(yè)務(wù)在銀行收入結(jié)構(gòu)中占比率達(dá)30%-40%，甚至高達(dá)50%以上，而我國商業(yè)銀行非利差中間業(yè)務(wù)收入所占比率偏低。為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊，商業(yè)銀行必將注意力更多地投向非利差收入業(yè)務(wù)，拓展融資安排，銀團(tuán)貸款等收費(fèi)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入將會(huì)有大大提高。

考驗(yàn)中小銀行資金價(jià)格管理能力。利率市場(chǎng)化后，資金定價(jià)涉及到經(jīng)營目標(biāo)、戰(zhàn)略決策、市場(chǎng)判斷等宏微觀層面，這是銀行面臨的新課題。此時(shí)利率異常靈活，如果缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制措施，片面追求短期收益，將導(dǎo)致信貸市場(chǎng)逆向選擇，埋下道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

考驗(yàn)中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利率市場(chǎng)化將增加影響利率水平的因素，利率波動(dòng)頻率和幅度會(huì)顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜，面臨與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、與經(jīng)營管理有關(guān)的決策風(fēng)險(xiǎn)、與內(nèi)部機(jī)制相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

考驗(yàn)中小銀行綜合競(jìng)爭駕馭能力。在利率管制下，銀行按統(tǒng)一價(jià)格吸收存款、發(fā)放貸款，競(jìng)爭焦點(diǎn)更多集中在科技力量、服務(wù)質(zhì)量、營銷機(jī)制等方面。利率市場(chǎng)化后，銀行擁有了利率決定權(quán)，可以根據(jù)資金供求狀況、經(jīng)營管理策略、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、目標(biāo)利潤高低等，自主確定業(yè)務(wù)交易價(jià)格。銀行競(jìng)爭方式將由非價(jià)格競(jìng)爭轉(zhuǎn)向價(jià)格競(jìng)爭，中小銀行規(guī)模小，議價(jià)能力無法與大型銀行相比，經(jīng)營壓力必然加大，對(duì)同業(yè)競(jìng)爭的綜合駕馭能力提出更高要求。

應(yīng)給予中小銀行政策傾斜

中國證券報(bào)：商業(yè)銀行應(yīng)如何適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革？

閆冰竹：應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革，商業(yè)銀行要建立快速反應(yīng)機(jī)制，健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立科學(xué)的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，探索和拓展新型銀行業(yè)務(wù)。針對(duì)不同客戶的服務(wù)需求，商業(yè)銀行要設(shè)立分層的利率體系，形成科學(xué)合理的資金定價(jià)機(jī)制。在制定資金價(jià)格時(shí)，一方面進(jìn)行盈虧平衡點(diǎn)測(cè)算；另一方面綜合考慮客戶對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)不同貸款收益水平和風(fēng)險(xiǎn)額度確定不同的貸款利率，確保貸款投放的安全和利潤。

應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，北京銀行正在實(shí)施差異競(jìng)爭戰(zhàn)略，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，著力培育在市民銀行、中小企業(yè)融資、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、綠色金融創(chuàng)新等方面的經(jīng)營特色，正在加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的全方位優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，著力提升可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)，北京銀行全力打造風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭力，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和控制體系，及時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估利率市場(chǎng)化帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)控制和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。

中國證券報(bào)：如何才能減輕利率市場(chǎng)化對(duì)我國中小銀行的沖擊呢？

閆冰竹：為了鞏固我國30年來金融改革開放的成果，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，建議在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，堅(jiān)持“逐步推進(jìn)、區(qū)別對(duì)待”的原則，給予中小銀行一定的政策傾斜與支持。

第一，堅(jiān)持審慎原則，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未根本轉(zhuǎn)變，對(duì)利率的自主定價(jià)能力依然不足。此外，市場(chǎng)上的短期和中長期金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率尚處于培育完善之中。因此，建議穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在一段時(shí)期內(nèi)維持適度的存貸利差，合理保護(hù)銀行業(yè)的利潤水平，為提高商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭力和增強(qiáng)抵抗利率風(fēng)險(xiǎn)的能力贏得時(shí)間，為深化金融體制改革、維護(hù)金融穩(wěn)定、避免經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)提供保障。

第二，鼓勵(lì)先行先試，加大金融創(chuàng)新力度。適時(shí)引入一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，同時(shí)給予中小銀行先行先試的機(jī)會(huì)，促進(jìn)中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高。適度發(fā)展利率衍生品，推進(jìn)以Shibor為基礎(chǔ)的遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)和利率上下限等業(yè)務(wù)，豐富和完善市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)的分散和處置途徑，為中小銀行等微觀金融主體提供規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的工具。

第三，支持發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有效拓寬收入來源。為拓寬中小銀行的收入來源，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極營造良好環(huán)境，支持中小銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。比如，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，給予中小銀行更多先行先試機(jī)會(huì)，優(yōu)先支持中小銀行發(fā)展短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等債券承銷業(yè)務(wù)，優(yōu)先支持中小銀行開展與保險(xiǎn)、證券、信托、基金、租賃等多種形式的同業(yè)合作，拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源，提升中小銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭能力。

中國證券報(bào)：中小銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、競(jìng)爭同質(zhì)化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)？

閆冰竹：就中小銀行自身的發(fā)展來講，要迎接利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，必須要以“十二五”規(guī)劃為指導(dǎo)，在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，努力實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和服務(wù)水平的提升，切實(shí)提升可持續(xù)發(fā)展能力和核心競(jìng)爭能力。

一是要加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大中間業(yè)務(wù)收入占比。為迎接利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，中小銀行應(yīng)加大業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新力度，進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比。

二是要構(gòu)建資本管理體系，建立資本約束和管理機(jī)制。要進(jìn)一步強(qiáng)化資本管理，約束資產(chǎn)業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張，有效防范高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的損耗，提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率。要建立持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高資本運(yùn)作能力，搭建起合理高效的資本管理體系。

三是要加快經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變，提升市場(chǎng)競(jìng)爭能力。發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，將直接帶來業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，推動(dòng)管理機(jī)制的創(chuàng)新。為此，中小銀行應(yīng)加快業(yè)務(wù)流程梳理，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)深度轉(zhuǎn)型，促進(jìn)經(jīng)營管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭能力的顯著提升。

四是要加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理水平提升。必須堅(jiān)持科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，借助信息技術(shù)的飛速發(fā)展，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)管理的網(wǎng)絡(luò)化與智能化建設(shè)，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐。