德勤中國客戶與市場戰(zhàn)略主管合伙人、北方區(qū)主管合伙人陳建明說，商業(yè)銀行是破解中小企業(yè)融資難的主力軍。為規(guī)避商業(yè)銀行信貸風險，商業(yè)銀行必須要進行產品結構調整

【《財經》年會專報】2011年12月14-15日，“《財經》年會2012：預測與戰(zhàn)略”在北京舉行。12月15日，德勤中國客戶與市場戰(zhàn)略主管合伙人、北方區(qū)主管合伙人陳建明說，商業(yè)銀行是破解中小企業(yè)融資難的主力軍。

陳建明分析稱，為規(guī)避商業(yè)銀行信貸風險，商業(yè)銀行必須要進行產品結構調整。在過去10年當中，國有大型企業(yè)、政府平臺、房地產項目，被所有銀行視為高端的客戶或高端的項目，特別是在2008年金融危機及隨后經濟刺激政策實施過程中，中國地方融資平臺貸款從2008年的1.5萬億猛增至10萬億左右。去年金融機構房地產人民幣貸款新增了2.02萬億，是當年新增貸款規(guī)模的四分之一。去年年底，城市商業(yè)銀行政府平臺和房地產項目貸款余額占比超過50%。

陳建明稱，這是一個比較畸形的資產結構，無論對監(jiān)管機構還是銀行而言，都是不合適的。風險當前，迫切需要進行資產結構調整，“中小企業(yè)融資業(yè)務正好是一個替代選擇”。

據德勤調查顯示，一些城市商業(yè)銀行目標是把目前10%左右中小企業(yè)貸款余額占比在3-5年之內提高到30%以上；為了持續(xù)盈利的需要商業(yè)銀行必須要進行業(yè)務結構調整，銀行針對優(yōu)質大型企業(yè)競爭日常激烈，但是大企業(yè)的數(shù)量畢竟有限，同時大型企業(yè)很容易發(fā)債在資本市場上進行融資，因此對于貸款依賴性實際上是在逐漸降低的。

除了上述原因，陳建明認為，大型企業(yè)金融需求不一樣，大型企業(yè)需要的資金數(shù)量非常巨大，并不是每家銀行都能夠滿足，而在中小企業(yè)信貸需求還沒有大家滿足的情況之下，銀行就具有很強的議價能力，就是利率可以上浮。

通常情況之下，中小企業(yè)的貸款利率上浮比率通常會達到20%-30%，微小企業(yè)上浮有的達到200%。同時，監(jiān)管政策降低了小微企業(yè)的貸款資本占用，規(guī)定可以將單戶授信金額在500萬以下小額作為零散貸款，風險權重可以按50%來處理。如此，“也就調整了小微企業(yè)的風險利用率，更為重要中小企業(yè)是后繼薄發(fā)業(yè)務，”陳建明說。

陳建明表示，優(yōu)質業(yè)務積累將為商業(yè)銀行帶來難以超越的先發(fā)優(yōu)勢。與此相適應的是，企業(yè)磨煉出的業(yè)務和管理能力將為這些商業(yè)銀行帶來長期持續(xù)的盈利，“根本不用政府發(fā)動，商業(yè)銀行本身就在做轉型?！?/p>

陳建明為商業(yè)銀行提了幾點建議，包括需重新調配內部資源，銀行無論在調整產品結構，還是調整業(yè)務結構的時候，都面臨著自上而下的轉型，核心的任務是要對內部資源進行重新調配，包括他的人員，費用，信貸的規(guī)模，風險資本等等。如何將這些資源實實在在投在中小企業(yè)身上，并且保持長期不變，關鍵是要對銀行現(xiàn)有組織架構和管理機制進行一些變革，建立起可以促進中小企業(yè)業(yè)務持續(xù)發(fā)展的架構和機制。

但這面臨著兩個矛盾，陳建明分析稱，首先是長期利益和短期利益之間的矛盾，目前據觀察，所有的商業(yè)銀行還是把規(guī)模擴張作為首要目標，雖然長期中小企業(yè)業(yè)務實際是一項戰(zhàn)略性業(yè)務，但是中小企業(yè)業(yè)務單筆數(shù)額小，帶來相應存款數(shù)額比較小。所以，不利于銀行達到規(guī)模迅速擴張的目的。其次，全行的戰(zhàn)略和分行執(zhí)行之間的矛盾，在全行層面往往看的是長遠利益和短期利益結合，但是在分行層面可能由于業(yè)績考核等等諸多方面因素，分行更看重是短期利益，這是第一個挑戰(zhàn)。第二個挑戰(zhàn)是，銀行需要尋找符合中小企業(yè)業(yè)務特點的業(yè)務模式。