2012年“兩會”期間，民進中央經(jīng)濟委員會、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長、浙江省人大代表周德文近日通過民進中央及其他全國人大代表向十一屆全國人大五次會議遞交了《民間借貸法》和《民間投資促進法》草案。

近年來，溫州乃至全國因民間借貸危機而頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮和老板“跑路”事件，近日引起全國轟動的浙江“吳英案”也發(fā)自民間借貸。“我已將這兩部法案呈報有關(guān)部門及‘兩會’了，人大代表已經(jīng)在聯(lián)名準備提交議案。”周德文告訴記者。

廢止最高4倍利率的規(guī)定

利息是放貸行為中最重要的內(nèi)容之一。周德文提供的《民間借貸法》草案中第十一條顯示：“借款人和貸款人可以就借貸金額、利息、借貸時間、借貸期限和償還方式等內(nèi)容自行約定?！边@條款明顯與我國現(xiàn)行法律政策規(guī)定相悖。我國法律規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。

周德文建議，應(yīng)當(dāng)廢止最高4倍利率的規(guī)定。他說：“民間借貸利率最高不得超過基準利率的4倍，這不是法律規(guī)定，而是部門規(guī)章規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定與《中華人民共和國合同法》第十二章‘借款合同’的法律規(guī)定相沖突。目前沒有利率的國家規(guī)定，只有部門規(guī)定。最高4倍利率規(guī)定是否合理？有何依據(jù)？沒有人知道。利率最高不得超過基準利率的4倍的部門規(guī)定，在現(xiàn)實中形同虛設(shè)。如果一個規(guī)定得不到國民的認可，在實踐中沒人執(zhí)行，那還要這個規(guī)定做什么？著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾教授論證過最高4倍利率的問題，得出最高4倍利率不合理的結(jié)論。”

《民間借貸》草案還對“民間借貸的利息在借貸本金中扣除是民間金融市場上通行的規(guī)則”予以否定。周德文認為，上述通行規(guī)則存在很多弊端；最重要的是，該規(guī)則違反了現(xiàn)有法律規(guī)定，《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”

此外，該草案還涉及了民間借貸范圍、民間金融牌照和民間借貸風(fēng)險等相關(guān)方面。

周德文表示，《民間借貸法》存在以下主要特征：首先，要將民間借貸與金融機構(gòu)借貸分開，民間借貸與金融機構(gòu)借貸井水不犯河水。民間借貸行為應(yīng)被界定在自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)經(jīng)濟組織之間、非金融機構(gòu)經(jīng)濟組織之間借出資金，收回本金和利息的市場行為；第二，民間借貸與金融機構(gòu)借貸應(yīng)當(dāng)具有平等的法律地位和平等競爭權(quán)，任何機關(guān)、金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)經(jīng)濟組織、自然人不得非法干涉民間借貸；第三，民間借貸要防止“拆東墻，補西墻”、“空手套白狼”的“龐氏騙局”；第四，法律要禁止民間借貸以發(fā)展人頭的方式進行資金傳銷或炒資金；第五，民間借貸應(yīng)按成本最低、財富最大化的雙贏原則形成借貸合意，公平行使借貸權(quán)利，誠信履行借貸義務(wù)；第六，民間借貸內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行登記，或?qū)⒔栀J合同?穴或借據(jù)?雪、擔(dān)保合同、銀行付款憑證、收據(jù)復(fù)印件在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行備案，便于政府及時了解民間借貸動態(tài)，并統(tǒng)計民間借貸有關(guān)數(shù)據(jù)。

推動民間借貸立法 為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尋找出路

周德文向記者敘述了該法案的撰寫過程。他說，《民間投資促進法》和《民間借貸法》立法建議稿形成于2011年第3季度，由于中國社會有促進民間投資和民間借貸陽光化的巨大需求與強烈呼聲，有不少“非法集資案”引起法學(xué)界、經(jīng)濟學(xué)界、新聞界的評論和爭議，溫州管理科學(xué)研究院將兩部法案的撰寫列為立法調(diào)查研究課題，經(jīng)過在浙江省、陜西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)等地調(diào)研，征求了一些專家的意見，形成了《民間投資促進法》立法建議稿和《民間借貸法》立法建議稿。

“我為什么要推動民間借貸立法？”周德文解釋，一是為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尋找出路。中國經(jīng)濟要減少對出口和政府投資的依賴，就應(yīng)當(dāng)讓消費在經(jīng)濟增長中發(fā)揮更大的作用。推動消費的最好出路，是激勵巨大的民間資金進入實體經(jīng)濟和壟斷行業(yè)，增加老百姓的收入，穩(wěn)定和擴大中產(chǎn)階級；二是民營經(jīng)濟發(fā)展需要《民間借貸法》的支持、保護和規(guī)范。金融壟斷導(dǎo)致現(xiàn)有金融不能滿足民營經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求?！睹耖g投資促進法》和《民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現(xiàn)有金融壟斷，提高金融整體效率，引導(dǎo)經(jīng)濟良性發(fā)展。

周德文表示，《民間借貸法》一旦立法，可以解決三個大問題：一是給民間資金公平、公正、公開的國民待遇；二是約束民營經(jīng)濟規(guī)范發(fā)展；三是引導(dǎo)民間資本回歸實體經(jīng)濟，遠離短期炒作，遠離資產(chǎn)泡沫；四是《民間借貸法》對尚未出臺的《放貸人條例》有著承前啟后的作用。

他也表示，該法案的通過和落實也存在一些不足和難題，如法案中一些概念有待澄清，整體上還需更加完善。