放貸人郭女士出示給記者看的借條十分簡(jiǎn)單

鄂爾多斯房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展到如此“畸形”的地步，所需大量資金從何而來(lái)？

記者在鄂爾多斯調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)赜兄粋€(gè)龐大的民間借貸市場(chǎng)，參與人員廣泛，人與人之間通過(guò)熟人關(guān)系進(jìn)行借貸，方式隨意，以信任度為保障。而維系當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)高速發(fā)展的資金，竟有八成來(lái)自民間借貸。

一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是：民間借貸的利息遠(yuǎn)高于銀行，一旦所投入的資金產(chǎn)生不了更高的利潤(rùn)，便會(huì)引發(fā)連鎖危機(jī)。對(duì)此，多次考察過(guò)鄂爾多斯，對(duì)民間借貸有深入研究的中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、溫州市中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文直言，鄂爾多斯是民間借貸最嚴(yán)重的地區(qū)之一，目前的形勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)危險(xiǎn)，如不采取措施，“極有可能成為‘溫州第二’。 ”

雄厚煤炭資源成支撐房產(chǎn)發(fā)展動(dòng)力源

鄂爾多斯因其境內(nèi)的“羊、煤、土、氣”豐富資源而變得揚(yáng)眉吐氣，其中已探明的煤炭?jī)?chǔ)量為1496億噸，約占全國(guó)煤炭探明儲(chǔ)量的六分之一。據(jù)其民間普遍流傳的說(shuō)法是，按照現(xiàn)在的開(kāi)采速度，鄂爾多斯的煤可以再挖700年。

據(jù)當(dāng)?shù)匾幻帐姆慨a(chǎn)老板 (本人不肯透露姓名)介紹，2003年之后，伴隨著鄂爾多斯煤炭開(kāi)采高潮的到來(lái)，資本迅速向房地產(chǎn)涌入?？梢哉f(shuō)，最初房地產(chǎn)的“血液”，大都來(lái)自煤炭。

伴隨著房地產(chǎn)的火熱，到2010年底，鄂爾多斯全市房地產(chǎn)企業(yè)多達(dá)442家，幾乎每一個(gè)能源企業(yè)均有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，而煤礦，則是支撐鄂爾多斯房地產(chǎn)市場(chǎng)的最重要也幾乎是唯一的動(dòng)力源。

同時(shí)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)和煤炭?jī)蓚€(gè)業(yè)務(wù)的伊泰集團(tuán)就是如此。該公司的財(cái)報(bào)顯示，2011年中期，其煤炭業(yè)務(wù)利潤(rùn)占整個(gè)集團(tuán)利潤(rùn)95%以上，毛利率高達(dá)62%，這成為其房產(chǎn)開(kāi)發(fā)的堅(jiān)實(shí)后盾。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不到兩成來(lái)自銀行

然而，在記者手頭拿到的一份由住建部政策研究中心、高和投資完成的關(guān)于鄂爾多斯《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》中顯示，在鄂爾多斯，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資金主要來(lái)自民間借貸，而非傳統(tǒng)的銀行。

房產(chǎn)業(yè)的資金來(lái)源如何從煤炭變?yōu)榱嗣耖g借貸？一名長(zhǎng)期從事放貸業(yè)務(wù)的當(dāng)?shù)厝藙⑾壬蛴浾呓榻B，民間放貸其實(shí)也是自煤炭業(yè)始，最開(kāi)始煤礦開(kāi)發(fā)也向民間集資入股，隨著煤礦增值民間放貸人也受益匪淺。獲利后對(duì)住房有了需求，又促成了房地產(chǎn)的火爆，民間放貸人再次將資金投向了房產(chǎn)。

另一方面，鄂爾多斯銀行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款以及其他產(chǎn)業(yè)一直持比較審慎的放貸原則，這主要也是因?yàn)榇蟛糠置耖g資本寧愿將資金投入到民間借貸體系中，而非銀行。鄂爾多斯民間融資成本大約在月息2.5%左右，而借貸成本一般則在月息3%，最高甚至可達(dá)月息4%-5%的高位。因此房產(chǎn)商更青睞于民間融資。

根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示，截至今年2月底，鄂爾多斯銀行系統(tǒng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額僅59.7億元。在360.7億元的投資規(guī)模中，僅占不到16.55%。

鄂爾多斯民間借貸之普遍已超溫州

多次在鄂爾多斯調(diào)研，對(duì)民間借貸有深入研究的溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)鄂爾多斯目前的經(jīng)濟(jì)狀況深表憂(yōu)慮，“鄂爾多斯是我見(jiàn)過(guò)的民間借貸最為嚴(yán)重的地區(qū)之一，目前已經(jīng)到了非常危機(jī)的時(shí)刻，若不及時(shí)采取措施，很可能成為‘溫州第二’！”

周德文去年到現(xiàn)在共4次到鄂爾多斯調(diào)研，他表示當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸相當(dāng)普遍，甚至要超過(guò)溫州?！懊耖g放貸最誘人的是高利，當(dāng)前地下錢(qián)莊月利過(guò)5分已經(jīng)是常態(tài)，高的甚至達(dá)到七八分，按照這個(gè)借貸利率，如果靠民間借貸，一個(gè)企業(yè)的毛利要達(dá)到5分才能存活，但是有幾個(gè)行業(yè)能達(dá)到這個(gè)毛利呢？”

在鄂爾多斯，由于眾多的民間借貸都是投資到房地產(chǎn)業(yè)，而恰恰房地產(chǎn)遭遇寒流，房子賣(mài)不出去，現(xiàn)金收不回來(lái)，同時(shí)還要支付高額的利息，面臨著資金鏈斷裂甚至企業(yè)破產(chǎn)的危險(xiǎn)?！暗禺a(chǎn)老板自殺的事件已經(jīng)敲響了警鐘，如果再不采取措施，鄂爾多斯很可能成為‘溫州第二’，甚至更嚴(yán)重?！?/p>

當(dāng)?shù)卣O(shè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)打擊民間非法借貸

房產(chǎn)業(yè)的不景氣和民間借貸的危機(jī)也引發(fā)了鄂爾多斯政府的重視。

記者了解到，目前當(dāng)?shù)卣呀?jīng)采取了一系列措施應(yīng)對(duì)危機(jī)。

在數(shù)月之前，鄂爾多斯政府成立了名為“打擊非法吸收公眾存款辦公室”的機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)辦理非法吸收民間借貸的案件。

今年下半年以來(lái)，鄂爾多斯市政府多次組織企業(yè)家召開(kāi)座談會(huì)，并為企業(yè)協(xié)調(diào)銀行貸款。在政府的協(xié)調(diào)下，部分企業(yè)的貸款已經(jīng)得以延期。此外，政府和當(dāng)?shù)氐亩鯛柖嗨股虝?huì)聯(lián)合成立了擔(dān)保公司。

政府的另一個(gè)舉措是，將5000萬(wàn)元以上的融資者進(jìn)行監(jiān)控，防止其外逃。同時(shí)將抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的融資大戶(hù)列入重點(diǎn)監(jiān)控，并對(duì)其提出警告，要求其縮小融資額度和規(guī)模。[揭秘鄂爾多斯民間借貸]

民間借貸組織有上千家 借貸方式非常簡(jiǎn)單 幾乎全民參與放貸

只和熟人做，手寫(xiě)借條是主要憑證

民間借貸支撐煤炭房產(chǎn)業(yè)

鄂爾多斯市的民間借貸市場(chǎng)究竟達(dá)到什么樣的規(guī)模？來(lái)自官方調(diào)研的保守估計(jì)，其民間信貸資本至少在2000億元以上。

一般城市銀行的信貸總額為當(dāng)?shù)厣弦荒闓DP的130%。但在鄂爾多斯，2010年末全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額(不含個(gè)人消費(fèi)貸款)僅為1332.9億元，而同期鄂爾多斯的GDP達(dá)2643億元。這說(shuō)明支撐鄂爾多斯煤炭、房地產(chǎn)行業(yè)的資金來(lái)源主要是民間借貸。

在鄂爾多斯，民間借貸形式一般包含個(gè)人組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、企業(yè)間的拆借、典當(dāng)行等多種形式。各類(lèi)組織加在一起有上千家。由于民間借貸是一個(gè)較為隱秘的產(chǎn)業(yè)鏈，因此很難估算民間資本在各行業(yè)投資總量以及所占的比例。

曾經(jīng)來(lái)自官方內(nèi)部的一項(xiàng)評(píng)估顯示，民間資本占房地產(chǎn)比例可能達(dá)到30%-40%，而占煤礦行業(yè)的比例則達(dá)60%-70%。但這一數(shù)字的準(zhǔn)確性即使調(diào)研者都很難把握。

手寫(xiě)借條成主要借貸憑證

鄂爾多斯市的民間借貸究竟是一種怎樣的形式？記者了解到，這種借貸其實(shí)方式非常簡(jiǎn)單，有時(shí)候就是一張小小的紙條足以。

一名放貸人郭女士向記者出示了她手中的幾張借條。記者看到，每張紙條上的抬頭都寫(xiě)著借款單，上面的主要內(nèi)容是“今借到××人民幣××萬(wàn)元”，下一行寫(xiě)明了期限，再下一行寫(xiě)明了月利率3%，然后有借款人的蓋章，擔(dān)保人的簽名。

“這已算是稍微規(guī)范一點(diǎn)的了，還有更簡(jiǎn)單的，只是一張條子，上面只寫(xiě)借款人、債權(quán)人以及金額，連借款期限和還款方式都不寫(xiě)。”郭女士向記者介紹，在鄂爾多斯，這樣的借條比比皆是，不過(guò)借款人之間基本都是相互認(rèn)識(shí)的熟人，基于彼此的信任才出借的，也不會(huì)寫(xiě)很?chē)?yán)格的借款合同。

在鄂爾多斯，就是這樣的一個(gè)神奇的資本運(yùn)轉(zhuǎn)體系，而威脅這一體系的基礎(chǔ)，則是來(lái)自傳統(tǒng)熟人社會(huì)的信譽(yù)。很多上億元的民間借貸，甚至煤礦的轉(zhuǎn)讓?zhuān)挥幸粡埌准?，沒(méi)有任何法律文書(shū)。但這個(gè)民間金融體系只跟內(nèi)部人做生意，不接納陌生人。

但也有騙貸的事情發(fā)生，當(dāng)?shù)爻鲎廛?chē)司機(jī)馬先生跟記者講述了一件真實(shí)的事情：有一個(gè)人拿了幾百萬(wàn)元，買(mǎi)了兩輛好車(chē)，租一個(gè)好辦公室，開(kāi)著車(chē)去借錢(qián)，別人一看他的裝備就同意借了，很快就借了幾個(gè)億，結(jié)果錢(qián)到手后他轉(zhuǎn)身就跑路了。“鄂爾多斯人的錢(qián)好騙?！彼ρ浴?/p>

眾多公務(wù)員也參與放貸

鄂爾多斯民間借貸體系發(fā)達(dá)，參與人員范圍相當(dāng)之廣，當(dāng)?shù)厝讼蛴浾咄嘎?，不少公?wù)員也參與了放貸?！岸鯛柖嗨姑耖g資本體系維系著一種近乎體內(nèi)循環(huán)的分配。”住建部政策研究中心的這份調(diào)研報(bào)告如此分析。在這種體系下，最初由煤炭產(chǎn)生的暴利分配給煤礦主以及入股人，再投資煤礦以及房產(chǎn)等暴利行業(yè)，以高利吸納民間資金的同時(shí)，創(chuàng)造出更高的利潤(rùn)，然后再通過(guò)熟人網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大分配給更多的人。而在這體系的支持下，也造就了鄂爾多斯活躍的經(jīng)濟(jì)體和窮人致富的實(shí)踐。這樣的體系也造成全民放貸的盛景，幾乎無(wú)人幸免。

在王福金自殺事件中，王福金向民間借貸的就有數(shù)百人之多，其中不乏他在法院的同事，以及一些親戚朋友。不少人還發(fā)展了“下線”，向自己的熟人借錢(qián)再借給王福金，層層相扣形成類(lèi)似傳銷(xiāo)的上下線關(guān)系。

近期在鄂爾多斯市曝出的非法吸收公眾存款案還有數(shù)起，其中，眾博商貿(mào)有限責(zé)任公司老板梅良玉一案、金億泰汽貿(mào)擔(dān)保公司總經(jīng)理祁有慶一案，蘇葉女涉嫌非法吸收公眾存款案等，涉案金額均在億元左右。這幾起案件中，都有公職人員參與放貸。

其中，祁有慶一案的報(bào)案人數(shù)已經(jīng)超過(guò)百人，放貸者涉及各行各業(yè)，上到政府公務(wù)員、下到環(huán)衛(wèi)工人，金額從3000元至數(shù)十萬(wàn)元不等。公職人員及其家屬為數(shù)眾多。這主要和祁的身份有關(guān)，他是鄂爾多斯市電臺(tái)退休人員，他的一些直系親屬在當(dāng)?shù)貦C(jī)關(guān)擔(dān)任或曾任要職，不少人向他放過(guò)貸。