11月8日，溫州市政府高調(diào)拋出以“民間資本‘陽(yáng)光化’”為主要對(duì)象的地方金融改革“1+8”行動(dòng)方案?！?”是指溫州市政府新近起草并已在上報(bào)過(guò)程中的《溫州國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，“8”是指在前述《總體方案》的框架下，配套8個(gè)地方性專項(xiàng)具體子方案。

事實(shí)上，溫州市早在2002年就已成為全國(guó)唯一的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，但因種種原因，改革并未深入實(shí)施。此番，溫州因一系列民間借貸引發(fā)的危機(jī)，再次重提試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

1+8方案

10月4日，溫家寶總理赴溫州考察期間提出，關(guān)于溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，“可以再研究一下”，如果溫州作為金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，那在哪幾個(gè)方面試驗(yàn)，試驗(yàn)的步驟、方法、要求是什么，都要明確。

以此思路，溫州市政府迅速起草了《溫州國(guó)家金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》。

據(jù)參與方案制訂的專家透露，該方案覆蓋地方金融組織體系、金融服務(wù)體系、民間資本市場(chǎng)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等各方面，涉及利率市場(chǎng)化改革、加快實(shí)施小額貸款公司三年行動(dòng)計(jì)劃、成立股份制村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)展民間資本管理服務(wù)公司試點(diǎn)、探索組建金融資產(chǎn)場(chǎng)外交易市場(chǎng)等。

同時(shí)，該位專家表示，此次改革的重點(diǎn)在于建立與溫州當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融體系，在具體舉措上未必具有普適性。“如果說(shuō)有示范作用的話，主要在于開(kāi)了地方突破中央一體化金融體制的先河，目前也在于通過(guò)金融改革推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

張震宇表示，溫州此次金融改革主要考慮解決三個(gè)方面的問(wèn)題。一是民間資本投資難和中小企業(yè)融資難的兩難問(wèn)題；二是補(bǔ)充在正規(guī)金融和民間金融之間缺一個(gè)斷層，即“小金融”的問(wèn)題，能不能在溫州做一些民營(yíng)性質(zhì)的小金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)；第三就是規(guī)范民間借貸，發(fā)展民間金融，如建立民間資本管理公司、在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立民間借貸登記中心等，讓民間借貸“陽(yáng)光化”。

圍繞總體行動(dòng)方案，溫州市還在市級(jí)行政權(quán)力范圍內(nèi)制定了8個(gè)專項(xiàng)具體子方案，涉及領(lǐng)域主要是，創(chuàng)建民間資本管理服務(wù)公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權(quán)投資業(yè)、做強(qiáng)股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、創(chuàng)辦民間借貸登記服務(wù)中心、溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。

按照方案，溫州市3年內(nèi)將發(fā)展小額貸款公司120家，且今后溫州設(shè)立小額貸款公司，將改變以往通過(guò)申請(qǐng)發(fā)起的方式，變?yōu)楣_(kāi)招標(biāo)發(fā)起，并將拿出一定比例的籌建名額，向在外的溫商企業(yè)招投標(biāo)，引導(dǎo)溫商企業(yè)將總部遷回溫州。

同時(shí)，溫州將新增11家股份制村鎮(zhèn)銀行，使民間資金由“體外循環(huán)”變?yōu)椤绑w內(nèi)循環(huán)”。全市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)增加到30家，并將農(nóng)村合作銀行改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行；對(duì)溫州銀行股份有限公司引入戰(zhàn)略投資者，擴(kuò)大和調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)核心資本充足率。

周德文估算，上述兩項(xiàng)舉措可能使800億元以上的民間資本得到“陽(yáng)光化”。而據(jù)溫州市金融辦的數(shù)據(jù)，溫州的民間資本大約為1200億元。

此外，在涉農(nóng)金融方面，溫州市計(jì)劃開(kāi)展農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。推進(jìn)對(duì)農(nóng)村住房和涉農(nóng)承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、林權(quán)抵押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款。

在利率市場(chǎng)化改革方面，溫州市也在積極爭(zhēng)取政策，使各類貸款利率在法定貸款利率之上的一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)，由借貸雙方自行議定。

此次《溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》還建議，在溫州選擇幾個(gè)縣(市、區(qū))各選擇一個(gè)行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展民間資本管理服務(wù)公司的試點(diǎn)，探索建立民間借貸登記服務(wù)中心等。據(jù)了解，這是為民間借貸雙方提供供求信息匯集與發(fā)布、借貸合約公證和登記、交易款項(xiàng)結(jié)算、資產(chǎn)評(píng)估登記和法律咨詢等綜合服務(wù)的機(jī)構(gòu)，目的是促使民間借貸行為陽(yáng)光化、合法化。

溫州市金融辦主任張震宇此前表示，溫州市政府初步?jīng)Q定設(shè)立市縣二級(jí)“地方金融監(jiān)管中心”，將寄售行、投資公司、股權(quán)投資公司納入監(jiān)管范圍。此前，這些實(shí)際上從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期“獨(dú)立”于“一行三會(huì)”之外。

不匹配加劇

浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)汪煒認(rèn)為，此次溫州再提金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，有今年爆發(fā)一系列民間借貸危機(jī)“倒逼”的因素，但從根本上來(lái)說(shuō)，是長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革進(jìn)程不匹配的必然結(jié)果。

作為中國(guó)改革開(kāi)放的先發(fā)區(qū)域，溫州在30多年的歷程中，金融的改革開(kāi)放和創(chuàng)新始終是重要一環(huán)。

在溫州蒼南縣金鄉(xiāng)鎮(zhèn)，今年已經(jīng)86歲的陳禮銓談及31年前在這里首開(kāi)中國(guó)利率改革先河的情景，仍掩飾不住激動(dòng)之情。

據(jù)時(shí)任金鄉(xiāng)信用社主任的陳禮銓回憶，在當(dāng)時(shí)的溫州，借錢只能去借月息五六分的高利貸，原因是當(dāng)時(shí)的銀行利率太低，農(nóng)民有錢也不愿意存銀行，導(dǎo)致從信用社也貸不出錢。

陳禮銓說(shuō)：“當(dāng)時(shí)糧食征購(gòu)很緊張，但也有議價(jià)，生豬國(guó)家收購(gòu)也有議價(jià)，水產(chǎn)品也有議價(jià)，那么，信用社應(yīng)該也要給利率浮動(dòng)?！?/p>

1980年10月，金鄉(xiāng)信用社在全國(guó)率先實(shí)行浮動(dòng)利率。存貸款利率從當(dāng)時(shí)的4厘2分和7厘6分別上浮到1分和1分5。其結(jié)果是，在利率浮動(dòng)前的1979年，金鄉(xiāng)信用社的居民存款只有380元，到1981年，存款迅速增至54萬(wàn)元，貸款量也隨之增加。由于正規(guī)融資渠道暢通，當(dāng)時(shí)盛行的地下錢莊高利貸很快得到遏制。

這被視作中國(guó)首個(gè)金融改革舉措。

在此基礎(chǔ)上，七年后的1987年，央行批準(zhǔn)率先在溫州實(shí)行利率改革。不過(guò)，當(dāng)時(shí)參與了這場(chǎng)改革的現(xiàn)任溫州市金融辦主任張震宇坦言，由于種種原因，改革并沒(méi)有深化下去。

不過(guò)，作為國(guó)內(nèi)金融活動(dòng)最活躍的城市之一，溫州關(guān)于金融開(kāi)放的改革一直在試圖推進(jìn)。

2002年8月，時(shí)任央行行長(zhǎng)戴相龍赴溫州調(diào)研，提出溫州金融體制改革的設(shè)想。當(dāng)年12月，浙江省政府和中國(guó)人民銀行上海分行聯(lián)合在溫州召開(kāi)“深化溫州金融體制改革工作會(huì)議”，宣布溫州作為全國(guó)惟一的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，正式啟動(dòng)新一輪金融體制改革。

據(jù)了解，那次改革內(nèi)容共有6項(xiàng)，包括國(guó)有銀行小額貸款營(yíng)銷“三包一掛鉤”；利率市場(chǎng)化改革；改革農(nóng)信社；改造溫州城市商業(yè)銀行；推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，比如推出個(gè)人委托貸款；政府組建兩家中小企業(yè)投資(擔(dān)保)公司，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

但當(dāng)?shù)貙＜艺J(rèn)為，包括2002年啟動(dòng)的這場(chǎng)新一輪金融體制改革，以及隨后2003年提出的溫州金融港建設(shè)等，都鮮有實(shí)質(zhì)性突破，主要原因是，新形勢(shì)下金融體制的全國(guó)同質(zhì)化、一體化在加強(qiáng)，地方要實(shí)現(xiàn)金融體制的新突破并不現(xiàn)實(shí)。

金融自由港

溫州重啟金融改革，溫州本地官員和學(xué)者顯得十分興奮。周德文認(rèn)為，金融改革一直是制約溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條“短腿”，這次改革切中了要害，有望助推溫州經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

但他同時(shí)擔(dān)憂，2002年提出金融改革以來(lái)“失去的十年”，能否在這次行動(dòng)中追回來(lái)，“關(guān)鍵還在于政府是否還有30多年前的那種創(chuàng)新、改革的精神?！?/p>

此前，溫州市委書記陳德榮多次表示，溫州金融和企業(yè)存在“兩多兩難”的特點(diǎn)，因此，溫州要大力推進(jìn)地方金融體制改革與創(chuàng)新。他同時(shí)提出，要建立三個(gè)體系：為大批中小民企服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系；為民間資金和中小企業(yè)搭建資金交易的市場(chǎng)體系；為防范風(fēng)險(xiǎn)而建立地方金融監(jiān)管體系，這是從根本上防范債務(wù)危機(jī)的主要出路。

另外，央行對(duì)民間借貸問(wèn)題的態(tài)度，實(shí)際上也是溫州此次改革方案能否獲批的關(guān)鍵。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，隨著小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來(lái)，作為專業(yè)放貸人對(duì)待。

此外，上述負(fù)責(zé)人指出，民間借貸具有制度層面的合法性，民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。如果違約，可以協(xié)商，也可以通過(guò)民事訴訟的途徑解決。

不過(guò)，經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)溫州金融改革仍存疑慮。

浙江工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱海就認(rèn)為，應(yīng)該明確金融試驗(yàn)區(qū)要建設(shè)成為“金融自由港”，否則就和2002年那次改革一樣，意義有限。而國(guó)有銀行的“私有化”和民間金融的“合法化”，這應(yīng)該成為金融試驗(yàn)區(qū)的兩條支柱，缺一不可。