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    利率市場化開啟新進程 利差收窄挑戰(zhàn)銀行盈利模式

    2012年06月11日 03:33
    來源:中國證券網(wǎng)-上海證券報

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    ⊙記者 苗燕 李丹丹 ○編輯 朱賢佳

    此次央行宣布將貸款利率的下限擴至0.8倍,存款利率的上限擴至1.1倍,標志著央行在推進利率市場化過程中又開啟了一個新的進程。此次政策的出臺,延續(xù)了其一貫逐步推進的模式,同時也為后續(xù)政策的出臺提供了探索和經(jīng)驗。

    在此次的利率市場化政策中,允許存款利率上限突破基準利率意義重大。業(yè)內(nèi)人士評價說,存款利率的放開,其意義不僅遠超貸款利率的變化,也超過了2004年擴大貸款利率下限到0.9倍及放開存款下限的政策。因為這對金融機構(gòu)的風險防范能力提出了巨大的考驗,也只有放開存款利率的上限,才是真正意義上的利率市場化試水。

    攬儲大戰(zhàn)會否愈演愈烈?

    利率市場化的一個最重要特點就是體現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)。這意味著銀行可以根據(jù)市場的供求狀況、自身需要等,對其利率進行自主定價。與過去那種存款利率永遠都跟隨基準利率變動不同的是,今后,銀行可能根據(jù)其資金結(jié)構(gòu)需要,隨時調(diào)整其存款利率。

    雖然存款利率的上限沒有完全放開,但1.1倍也足以引發(fā)一場更為激烈的吸儲大戰(zhàn)。從多家股份制銀行將存款利率調(diào)至1.1倍上限就可以看出這些銀行對存款的渴求。

    一位股份制商業(yè)銀行人士坦言,沒料到四大行的存款利率定得那么高,反應(yīng)那么快。所以當中小銀行看到后,馬上意識到這有可能導致更多存款流向大行,隨即就作出了調(diào)高存款利率的決定。他認為,由于存款利率出現(xiàn)較大的分化,消費者本著“貨比三家”的原則,可能使得未來銀行對存款的爭奪更為激烈。

    不過,中投證券分析認為,與去年同期銀行大力高息攬存以保證滿足貸存比監(jiān)管條件相比,目前銀行的攬存動力已明顯減弱,其背后的主要原因是由于經(jīng)濟總體低迷導致信貸需求不足,銀行對資金的需求相應(yīng)下降,故而在經(jīng)濟狀況相對低迷的背景下,難以看到銀行間再度燃起攬儲硝煙。在低谷期,銀行資產(chǎn)擴張欲望不強,故而也難有動力提高負債成本。

    貸款利率難呈整體下浮

    此次央行同時將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍,較此前規(guī)定的0.9倍下限有所放開。然而,目前大中型銀行均已建立起較完善的貸款定價機制,重視成本、風險與收益相匹配,因此即使貸款利率下限擴大,銀行也不會普遍性地下調(diào)貸款利率至下限。

    某大行風險管理部人士透露,政策引導歸政策引導,但商業(yè)銀行在實際操作中會根據(jù)自己的風險狀況來定價,“貸款利率肯定不會完全放開”。

    但貸款利率下限下浮打開了一個通道,不排除對某些資質(zhì)好的企業(yè),銀行給其貸款利率可以下浮到0.8。某股份制銀行人士表示,現(xiàn)在跟大客戶談的時候已經(jīng)開始下浮。目前,銀行的信貸規(guī)模尚足,但隨著經(jīng)濟下滑壓力加大,企業(yè)對貸款需求不太旺盛,此時銀行議價能力減弱,也有助于優(yōu)質(zhì)企業(yè)在貸款議價中將資金價格談至下限。

    銀行盈利模式順勢轉(zhuǎn)型

    從記者了解到的多家銀行存貸款利率看,相比政策出臺前,各家銀行的利差已出現(xiàn)明顯收窄。關(guān)于利率市場化對銀行盈利的影響,工行董事長姜建清去年年末曾撰文指出,國內(nèi)商業(yè)銀行贏利仍以利息收入為主,利率波動對贏利的穩(wěn)定性影響較大。

    澳新銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟學家劉利剛測算,在極端情況下,銀行利差與此前相比收窄約100個基點。而在現(xiàn)實中,銀行利潤可能進一步受損,這是因為實際資金成本可能會高于目前設(shè)定的存款利率上限。這對銀行來說當然不是好消息。

    但利率市場化的目的絕不是為了削弱銀行的盈利能力,而是為了鼓勵商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合化經(jīng)營,營造良好的市場氛圍,促進商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。

     

    相關(guān)專題:央行2008年以來首次降息

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    [責任編輯:liliang] 標簽:利率 銀行 存款 下限 
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