鳳凰網財經訊 由上海市政府和中國一行三會共同主辦的2011陸家嘴金融論壇于5月19-21日在上海舉行，本次論壇的主題為“新時期的金融體系及其宏觀管理”，鳳凰網財經進行全程直播。以下為浦江夜話七：“網絡時代的金融新業(yè)態(tài)”文字實錄：

[20:09:12] [秦朔] 各位尊敬的嘉賓，各位朋友，大家晚上好！很高興一起來出席陸家嘴論壇浦江夜話第七場：網絡時代的金融新業(yè)態(tài)。今天特別高興有五位質量非常高的嘉賓和我們一起討論，他們分別是：中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民先生！我看了歐陽司長很多文章，大家有興趣可以到網上看，他有非常多的著述，在支付清算、反洗錢等很多方面我認為都是最權威和最前沿的。第二位是大家都熟悉的在上海中歐國際工商學院院長朱曉明教授，他也是在服務經濟領域國內非常領先的專家，而且也帶領一個團隊在做第三方支付方面的研究。

[20:11:56] [秦朔] 還有三位非常著名的支付領域的領導者。第一位是中國銀聯(lián)董事、執(zhí)行副總裁柴洪峰先生，他在這個領域里的技術標準的樹立上有非常多的貢獻，所以他是享受國務院特殊津貼的專家，銀聯(lián)是銀行卡的基礎系統(tǒng)，起到核心的一個作用。第四位嘉賓是快錢公司首席執(zhí)行官關國光先生，他的履歷也非常豐滿，最早他在美國做PE時就投資了網易，在自己創(chuàng)造快錢時也從互聯(lián)網支付到線上線下同時涵蓋很多的行業(yè)。

[20:14:08] [秦朔] 第五位是匯付天下有限公司董事長兼首席執(zhí)行官周曄先生！周總我和他交流學習過，他們在航空、基金很多方面都有非常好的經驗。昨天晚上我在微博上發(fā)了今天的五位嘉賓信息，大家都非常期待，有幾位說為什么沒有叫支付寶來？我昨天打了個電話給馬云，馬云說：他不知道歐陽司長要來，歐陽司長來，他就來了。但是他覺得央行這次要出的第三方支付辦法，接下來要發(fā)牌，還有5月6日成立的清算協(xié)會，將極大的推動我國電子網絡支付的進程。這些嘉賓沒有他們回答不出的問題，只有我們提不出的問題。歐陽司長還會給我們講一下特別前沿的電視支付，他關于移動支付也有很多研究，我們希望從宏觀上講一下我國的支付體系，電子支付體系或者說網絡支付體系，以及接下來從央行的角度如何加強監(jiān)管，因為央行的職責就是在這個領域里來做政策的指導和政策推動，他從宏觀來給大家講講。我們用掌聲有請歐陽司長。

[20:17:46] 歐陽衛(wèi)民] 非常感謝！第一次來參加這個夜話，過去讀小說是夜話，今天我們不能講黑話，還是講夜話，開著燈來講。上海金融中心的建設，應該說是牽動全國，今天在這里向大家報告一下我國支付業(yè)的狀況。實際上很多報紙、文章已經有一些基本的介紹，很多人覺得支付畢竟是生活很小一部分。所以我認為很重要的，你們可能認為很不重要，在這樣一個場合，給大家做一個簡要的介紹還是必要的。從05年到今天6年時間，應該說中國的支付，基本上實現(xiàn)了現(xiàn)代化。這個實現(xiàn)是建立在幾個基本的標志上面，第一：我們已經做到了實時支付，我們要感謝我們的網絡，感謝我們的計算機技術，感謝我們的通信技術。這樣一些技術在金融服務業(yè)的廣泛和深入的運用，使我們金融服務突破了時間和空間差，不再有時間和空間上的距離。

[20:22:08] [歐陽衛(wèi)民] 第二，我們現(xiàn)在網絡支付的成功率基本上是在99.999%，比女同志手上的金戒指含金量也高。所以這是第二點。第三，支付的組織、支付的方式、支付的工具都非常完備，你愿意使用人民幣，你覺得人民幣很好，看到100塊錢心里舒服，你可以用100塊錢支付，你愿意刷卡還可以簽付支票，我們支付工具應有盡有。我們支付業(yè)的發(fā)展基本上實現(xiàn)現(xiàn)代化了。我也可以向大家報告一個數(shù)字，我來支付司做司長前，我國全國的支付量不到1千個億，現(xiàn)在大家猜猜，去年年底我們的支付量達到了1600萬億，這個體量非常之大。我國的GDP40萬億，銀行資產全部加起來100萬億，全國每年支付量，去年是1600萬億，如果沒有一個強大的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和支付方式、現(xiàn)代化的支付工具，來滿足全社會的支付需要，我們可以想象一下，如果我們全國就像是1978年一樣，每100塊錢的支付中98塊錢是現(xiàn)金交易，今天全國仍然需要200個左右中國印鈔造幣公司不停印鈔，所以感謝網絡時代對支付的重要貢獻。我先講到這里。

[20:26:35] [秦朔] 剛剛是一個開場白，其實最重要的是稍后的互動交流。我看了歐陽司長很多文章，他有一條線索，整個中國經濟在過去幾十年，金融化程度不斷提高，銀行卡、支付卡的電子化、網絡化、信息化，變成了非常龐大的服務經濟體系。說到服務經濟這塊，我們朱院長特別有見地，他今天早晨還給我看了一下演講稿，我深受啟發(fā)，接下來給朱院長。

[20:27:07] [朱曉明] 任何一種交易，他的支付服務都是由銀行來承擔，現(xiàn)在銀行也采用電子支付了，正像歐陽剛剛說的成功支付率也比較高了。當下很多非銀行的機構，非金融機構也在做電子支付，一般我們當做第三方電子支付。這里我想講四個觀點，第一，第三方電子支付恐怕是上?！八膫€中心”共同孕育的幸運兒，上?，F(xiàn)在變得越來越國際化，我們設想一下，國際經濟中心，它的制造業(yè)和服務業(yè)之間以及國際貿易中心的采購商與供應商之間，國際航運中心的發(fā)貨方與收貨方之間，包括國際貿易各種各類的服務需求方與提供方之間，都有著萬萬千千的電子支付任務，很少有一個像上海這樣集四個國際中心于一體的大都市。它每天發(fā)生的B2B、B2C、C2C，林林總總的電子支付，讓你感覺到真的是機遇橫生，如果上海抓住機遇，把第三方電子支付作為“四個中心”共同孕育的一個“幸運兒”，就真的是抓住機遇。如果我們稍有不慎錯失機會就會后悔莫及。

[20:31:04] [朱曉明] 我們已經有一個調研小組，人民銀行研究中心主任馮博士也在，銀監(jiān)會張博士也是我們的主力，還有上海的金融辦，包括我們的高等學校，市委市政府研究室的同志，包括PWC的，我們共同組合起來做一個調查研究，這個調查研究小組是40個人，我們已經干了100天了，可以說剛剛破題。大家希望通過我們的調研把這個思路理清楚，特別希望給上海市委市政府有一個調查研究以后的建議案。講到服務經濟，我的觀點是當今世界充滿著細分與重構，第三方電子支付正是細分了過去的結算系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，重構了一個由金融和電子商戶組合起來的嶄新的業(yè)態(tài)。這次我們的調研本著這樣一個精神，就是要把整個調研置于服務經濟大的框架下完成。服務經濟我今天不在這里說。有一點，我們在研究服務經濟時，必須要注意到，與國際接軌的稅收市場準入、監(jiān)管現(xiàn)有的法律法規(guī)。服務經濟是服務產業(yè)加一個制度環(huán)境，就是我剛剛講的，稅收、準入、監(jiān)管等等的法律法規(guī)監(jiān)管體系。

[20:35:59] [朱曉明] 做早做好“贏在起點”的功課，也就是說我們必須要把制度環(huán)境所涉及的監(jiān)管法律法規(guī)體系，放在我們調研或者是提供政府決策中。我們的經驗中，某些行業(yè)確實是市場準入不嚴，一哄而起遍地開花，價格炒作質量不達標，合同失信，承諾不到位，這樣就帶來了很多挑戰(zhàn)和困惑。其原因是什么？就是輸在起點上，我們經常經歷的比如說房地產有點這樣的意思。記住這個教訓，第三方電子支付必須在一開始就要做好贏在起點的功課。首先第一個，嚴格市場的準入，人民銀行已經發(fā)布了2號令，非金融機構服務準入辦法。這樣就頒發(fā)一批第三方電子支付準許營業(yè)的牌照，這些企業(yè)就可以做起來。第二個建立可靠的動態(tài)監(jiān)管機制，采用先進的非現(xiàn)場監(jiān)管手段，構建起全面的業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計體系，但是必須依法處罰違規(guī)行為。第三個，就是信用，但是我感覺到在這方面，還沒有相關的法規(guī)，因此我的看法，對已經出臺了的監(jiān)管市場準入的法律法規(guī)必須嚴格的管起來，要贏在起點上。沒有出臺的比如說信用評估相關法規(guī)，應該盡快制定。

[20:40:24] [朱曉明] 最后一個看法，就是應當出臺一些政策，在這里我的建議就是說我們必須要在“創(chuàng)新驅動、轉型發(fā)展”當中，以一些政策來激發(fā)第三方電子支付，因為一般認為金融中心應該是在摩天大樓，CBD地區(qū)，玻璃幕墻中，但是第三方電子支付，并不一定要依賴于這種物理空間，可以在非中央商務區(qū)，匯付天下是在漕河涇，快錢是在浦東，所以說好象還不是在CBD地區(qū)，甚至于可以把標準廠房改建一下就成了第三方支付總部了。這可以給國際金融中心發(fā)展這種新的業(yè)態(tài)帶來一個想象力。在政策建議方面，我們認為一個是在稅收上，可以參照軟件技術先進性企業(yè)政策來支持第三方電子支付，并且要根據(jù)國家稅收改革的步伐給予調整，力爭形成有利于第三方電子支付的發(fā)展制度環(huán)境。第二個，就是要建立與健全準入和退出機制，2號令出臺之后，市場準入機制生效之后，我們對某些企業(yè)還要做好穩(wěn)定工作。第三個要鼓勵創(chuàng)新。在這里有很多事情可以探索，服務于中小企業(yè)的供應鏈融資的業(yè)務，比如說在線小額進出口貿易中的貸結匯，保險產品的網上銷售業(yè)務，對于預付費法律法規(guī)體系也應當給予政策上的重視。

[20:40:37] [朱曉明] 根據(jù)統(tǒng)計分析，2005年以來我國的電子支付發(fā)展很快，有一些年份平均起來增長率在100%，對于投資家的感覺，認為你應當投資的是怎么樣一些行業(yè)呢？大概年的成長率30-50%，我想我們當前的第三方電子支付在中國來說，它就是屬于這樣一個成長性的行業(yè)，因此我認為我們通過初步調查研究認為，第三方電子支付在上海應當是個值得激發(fā)的行業(yè)。謝謝！

[20:40:47] [秦朔] 謝謝朱院長給我們很好的政策建議，我們過去的一些規(guī)定，就是說銀行是支付結算和清算的中心機構，未經中國銀行批準的非銀行機構不得進行支付結算業(yè)務，所以隨著第三方支付發(fā)展，相關法規(guī)都要進行一些修訂，另外剛剛朱院長說上海要大力發(fā)展支付業(yè)。有個人問我：你認識快錢和匯付天下嗎？他說你能把他們的名片給我嗎？他說：他今天晚上要去PE公司，他說他想投給他們，接下來給銀聯(lián)，因為銀聯(lián)也是大力推進各種基于銀行卡的創(chuàng)新支付業(yè)務，我們現(xiàn)在無論是ATM機，自動終端數(shù)字機頂盒，交付、預定、還款、轉帳很多生活中的部分都跟他們相關，站在銀聯(lián)的立場，如何來看待網絡支付？以及未來的一輪發(fā)展？我們請柴總給我們分享！

[20:42:02] [柴洪峰] 謝謝主持人，剛剛歐陽司長和朱院長都做了非常好的發(fā)言。首先我接著歐陽司長的話來講，2002年3月份銀聯(lián)在上海成立，實際上在這里得到了社會各界的支持和幫助，包括臺灣的銀行家也在座，我們也和臺灣銀行有合作，兩岸的銀行卡已互通。剛剛歐陽司長給了一個數(shù)字，我給后面的數(shù)字。前面的數(shù)字是在銀聯(lián)成立前的統(tǒng)計數(shù)字。100塊錢人民幣只有2塊用卡支付。2010年的數(shù)字是，100塊錢的交易有33塊錢用卡支付。隨著電子形態(tài)的銀行卡產業(yè)不斷的發(fā)展，包括剛剛朱院長講的第三方支付的蓬勃興起，我想電子化支付的形態(tài)越來越安全，也越來越方便。大家是不是能夠一起做一個估計，到哪個年代我們大概80%以上的形態(tài)都是電子貨幣的形態(tài)？大家是不是一起來做這個估計？

[20:46:39] [柴洪峰] 這個話題有點遠，但是我想第三方支付的辦法，和第三方的合作要結合起來。首先我講一個小故事，這個小故事是49年底的時候，董必武先生從延安走到西柏坡，拿著延安的邊區(qū)票到老鄉(xiāng)家里買一個雞蛋也買不了。于是就向毛主席和周恩來打了一個報告，要成立國家的中央銀行，要統(tǒng)一我國的貨幣體系。2002年銀聯(lián)成立的時候，首先要完成的指標就是聯(lián)網通用。為什么要講這個故事？是電子貨幣要方便大家，要方便整個社會，它是沒有障礙的，必須在統(tǒng)一，統(tǒng)一下面的技術支撐是什么？是標準。所以我們銀聯(lián)也在認真學習人民銀行公布的2號令，第三方支付機構的管理辦法。怎么在標準的體系、規(guī)范的體系下，用開放的形態(tài)方便大家的支付，后面要配合社會更多的資源，也是剛剛朱院長所說到，和更多的第三方展開合作。

[20:49:51] [柴洪峰] 大家都知道，“十二五”規(guī)劃現(xiàn)在是開局之年，開局之年一個重要的任務是基礎設施建設，我們配合起來就是方便老百姓的支付和拉動內需、促進消費。在這上面，我覺得無論基于標準還是基于合作形態(tài)的模式都有很多創(chuàng)新。歐陽司長準備了很多的稿子，其中點到一個就是銀聯(lián)支付，因為銀聯(lián)也非常看好移動支付，正在人民銀行的指導下和全國性商業(yè)銀行，包括快錢、支付寶、財付通，一塊兒制定了新一代手機支付的標準。大家在這上面已經展開了。我說的這個信息就是在這個方面銀聯(lián)在人民銀行的指導下，在社會各種資源，包括各種商業(yè)銀行信用卡部門，還有借記卡部門等等一系列部門，包括三大通信運營商，還有關總這樣的機構都在配合，來為新一代的支付來擬定這個標準，大家基于這個標準下共同展開合作商業(yè)模式的探討。銀聯(lián)是一個叫做現(xiàn)在自己還在銀行卡產業(yè)上定位一個組織，就是為大家服務做好跨行的轉接，今天也在這里，我們是一個開放的平臺，商業(yè)模式上合理合情我們都是開放的心態(tài)和大家合作。謝謝！

[20:54:45] [秦朔] 接下來請快錢公司首席執(zhí)行官關國光先生，給我們分享，他寫了一篇論文，推進電子支付、服務傳統(tǒng)行業(yè)。這里有一個數(shù)字是非常重要，他把我國非現(xiàn)金支付清算的量和我們整個國家的GDP比以及跟美國這兩個數(shù)字比較，發(fā)現(xiàn)美國是60、70倍，我國是30倍，意思是我們在這個方面的效率提升還非常非常廣，而快錢在很多實體領域有很多心得體會，有請關總跟我們分享！

[20:55:10] [關國光] 謝謝主持人。對這個問題來說，既然銀行包括銀聯(lián)已經把基礎的支付性的服務包括互聯(lián)互通都做掉以后，第三方支付型企業(yè)為什么還需要？其實這里面我們要看，我們的整體資金的流動效率，我們看了央行的數(shù)據(jù)，其實美國整個支付相關的中間業(yè)務產業(yè)規(guī)模相當大，花的周期也比我們長，它從60年代到現(xiàn)在，逐步的完善基礎建設，包括法規(guī)建設、政策建設，使得它完成了非常大的幾項工作。

[21:01:06] [關國光] 在美國國內B2B的業(yè)務比B2C的業(yè)務更早出現(xiàn)，這和我們過去十年來看有點倒過來，我們因為網民大規(guī)模增加，我們先有零售的電子商務。其實這個對美國整體的基礎行業(yè)，特別是傳統(tǒng)行業(yè)轉型提供了強有力的支持。這里面非常重要的一個就是，它在結構性調整時速度可以做的相當快。我舉一個例子：其實它的企業(yè)之間的協(xié)同，基本上大規(guī)模信息化手段實現(xiàn)的話，比例是非常高。二戰(zhàn)以后美元成為非常多的基礎生產資料的定價貨幣，除了美國本身的經濟規(guī)模以外，其實非常重要的一個就是跨越全球、依靠于信息技術所完成的美元支付和清算的通道，使得戴爾這樣的企業(yè)，雖然是一個典型的制造業(yè)，但是它能做到跨地區(qū)、跨國家的整合性資源，其實它的庫存非常低，但能夠快速響應市場需求，同時維持相當高的毛利。這個可以想象，如果我們國家5%、10%的生產制造業(yè)，能夠達到這樣的水平，我相信我們國家國際競爭力的提升也是非?？捎^的。上次俞書記來就問了一個問題：中國的資金效率和美國資金效率的差異代表了什么？其實非常簡單，在美國同等規(guī)模一家企業(yè)，如果需要100萬美元進行經營的話，我們國家需要200萬，換句話我們需要大量的資本金來維系，這也是我們最早做快錢這樣業(yè)務的初衷，其實也是想基于商業(yè)銀行、銀聯(lián)之上，構建這樣一個增值的業(yè)務，面向企業(yè)為他們流動資金增長效率提供服務。我們可以幫助企業(yè)把一塊當兩塊用，這樣他的效率提高了，對資本金的要求就會降低。在這里可以看到在未來更長的時間內，除了我想我們基于互聯(lián)網這樣一個零售行業(yè)的快速增長以外，其實我們傳統(tǒng)的行業(yè)帶來的B2B業(yè)務，包括分銷，展現(xiàn)了非常大的機會。

[21:08:55] [關國光] 最后為什么會存在第三方，特別是獨立的第三方支付。還有一個非常重要的原因，是因為對企業(yè)來講，它永遠希望信息流和資源流能夠并行，這在沒有一個獨立的平臺提供這樣的服務的時候非常困難。我們這個行業(yè)面向銀行形成一個產業(yè)鏈的合作的話，這會使我們的企業(yè)有更多的選擇，效率也進一步提高。謝謝大家！

[21:09:16] [秦朔] 謝謝關總，快錢口號是更快的搬錢。把錢更快搬到哪個地方？剛剛給我們的概念是獨立第三方存在的價值，因為很多人有問題，說：現(xiàn)在央行里程碑式的要開放以后，大家都往這里面擠，電信的運營商要來了，他們有著龐大的用戶基礎，無論是淘寶還是騰訊，有強大的用戶基礎也要做支付寶、財付通，它也要進來了。京東商城、蘇寧也覺得他們要自己做。你們這樣的獨立第三方的價值如何體現(xiàn)，將來會不會被人家慢慢的蠶食掉？周總分享一下你的觀點。

[21:09:31] [周曄] 我們今天討論的是網絡時代，這樣一個金融新業(yè)態(tài)。我覺得多半是指互聯(lián)網吧，過去十年，中國整個互聯(lián)網開展豐富的十年，我覺得大概是分成兩個五年。第一個五年，從2000-2005年，也就是當時在2000年做第一個支付網關，第一個五年我定義為學習和模仿的五年。我們當時的互聯(lián)網形態(tài)無非是學習美國的支付網關或者說錢包的一個模式，第二個五年是從05年06年開始，我給它的定位大概是一個摸索、創(chuàng)新的五年。這五年當中，中國的互聯(lián)網支付真正展開了自己的特色，這個特色的話，沿著兩條路在走，第一條路圍繞著C客戶，也就是說消費者客戶，去展開不同形態(tài)的B2C和C2C的電子支付模式。第二類的創(chuàng)新，就是圍繞著行業(yè)，圍繞著行業(yè)的資金流，因為我們匯付一直一句話，除了B2C和C2C之外，我們支付的本質是處理資金，資金的本質講它在哪里最多？資金一定是像水一樣，水沿著河流走，資金一定是順著河流著，是沿著行業(yè)的電子支付這樣一條路展開。所以我們講，圍繞著C用戶，圍繞著行業(yè)展開之后，在過去五年中，中國的電子支付逐漸有了一點味道，但是深度還有很大差距。

[21:11:04] [秦朔] 我們就不按照主辦方的規(guī)定，主辦方規(guī)定我還要一直跟他們一直聊，大家不提問題我這里再提問題，只要大家舉手就把時間給你們。

[21:16:44] [現(xiàn)場觀眾] 下周一中國支付結算中心成立時要發(fā)放手機的第三方支付牌照，想請歐陽司長說一下這個事，如果真的發(fā)有哪些企業(yè)獲得了首批牌照，如果沒有我們還要等多久？

[21:16:52] [歐陽衛(wèi)民] 我知道大家對牌照非常重視，實際上我覺得不重要，因為大家在這個行業(yè)干了那么多年，而且也干的很好，發(fā)展也很快。無論企業(yè)還是客戶，評價也很高，你們在沒牌照的情況下已經發(fā)展這么好了，用不著擔心有沒有牌照，所以我覺得應該把精力和注意力集中在剛剛周總說的：怎么樣繼續(xù)往深度和廣度發(fā)展，怎么樣更好的去滿足企業(yè)和消費者對支付服務的需求，怎么在激烈競爭環(huán)境中脫穎而出。

[21:17:06] [現(xiàn)場觀眾] 有牌照和沒牌照都一樣，原來沒牌照時也干得很好，那牌照到底意味著什么？沒有牌照照樣也可以嗎？

[21:17:13] [歐陽衛(wèi)民] 我覺得確實是沒有什么意義。

[21:17:20] [現(xiàn)場觀眾] 我想接著這個問題來問。牌照的類型有哪幾種？網上說民營企業(yè)只拿到了部分的牌照，那就是我們在考量到底發(fā)部分還是全部的時候，這個標準是什么？大家在擔心的這種狀況會不會發(fā)生？我想問快錢的關總，未來支付方式收費的模式會是怎么樣？有沒有可能轉向收費？然后在民營企業(yè)第三方正規(guī)化的過程中，如何保障使用者的權益？謝謝！

[21:17:28] [歐陽衛(wèi)民] 非常感謝你替我憂慮，我也在考慮這些問題，我很圓滿想解答你，我認為很容易，你不用考慮太多，我也不用憂慮太多，只要符合法律規(guī)定，我想沒有任何人做那些阻礙，不發(fā)布的事。國和民是一體的，民為社稷之本，它是一個國家的基礎，我也看了很多的報紙，一些新聞記者講國進民退，為什么不能國民共進呢？不更好嗎？所以也不用擔心。

[21:21:49] [關國光] 其實這個收費問題，在行業(yè)內我覺得沒有太多，其實我們還是關注為企業(yè)提供了什么樣的價值？價值本身對他來講承擔著費用的模式，其實我想都差不多，絕大多數(shù)的模式還是按照交易的額度、交易量，按照一個什么樣的比例來進行收費，今后的模式，我相信它的多樣性會多了，無論是消費者還是企業(yè)的需求多了，到底是幾方是不是可以同時 支付？是不是可以跨境？在人民幣國際化進程中，是不是可以不同的貨幣支付？當然也有一個時效性，到底是不是速度越快，就像是我們建了高速路以后，你是走50公里一個收費還是走100公里的一個收費，這里最重要的還是解決企業(yè)端流動效率的問題。

[21:23:27] [關國光] 怎么樣保障我們的消費者和企業(yè)的根本利益，人民銀行非常重要的一個工作就是規(guī)范管理，我想行業(yè)的自律也非常重要，包括樹立不同的標準、技術標準，對不同的產品和服務進行詳細的管理，當然也少不了全行業(yè)內共同的市場教育的工作，這個是我想當然也包括商業(yè)銀行，集合起來應該是一個整體的共同努力，來提高更加安全的支付體驗，我想大概是這樣。謝謝！