“因?yàn)椴煌昝?，才有更多轉(zhuǎn)彎的可能?！?/p>

這是在2012年招商銀行成立25周年之際，銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康寫(xiě)下的寄語(yǔ)。劉明康所見(jiàn)的招行兩次轉(zhuǎn)型的提出與努力，如同人生之旅的縮影?！爸鲃?dòng)發(fā)現(xiàn)了自己的壓力和不完美，及時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)型?！?/p>

這也是對(duì)招行26年來(lái)發(fā)展的真實(shí)寫(xiě)照，因?yàn)轳R蔚華知道，招行并不完美，“一天到晚都在找差距”。

從地方政府官員到金融監(jiān)管者，再轉(zhuǎn)變成企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，馬蔚華的軌跡書(shū)寫(xiě)了自己人生的各種“可能”。

執(zhí)掌招行行長(zhǎng)近15年，馬蔚華的價(jià)值體系中充滿了“創(chuàng)新”與“實(shí)干”的評(píng)價(jià)，也推動(dòng)了招行從不可能與國(guó)有大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的小銀行，發(fā)展成今天資本總額超過(guò)3萬(wàn)億元、在上海和香港兩地上市的全球第56大商業(yè)銀行及世界500強(qiáng)公司。

但對(duì)于過(guò)往業(yè)績(jī)，馬蔚華則公開(kāi)表示，“沒(méi)有完全讓大家滿意，只能及格。還有很多挑戰(zhàn)和空間?！倍谡行卸聲?huì)看來(lái)，馬蔚華是“難得的銀行行長(zhǎng)人選”。

從監(jiān)管者到經(jīng)營(yíng)者

如果沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)視野，只注重短期行為，招行零售業(yè)務(wù)就不可能會(huì)遙遙領(lǐng)先同業(yè)。

在來(lái)招行之前，在1998年時(shí)任央行海南省分行行長(zhǎng)的馬蔚華受命解決海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清理工作，親自操刀 “中國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)第一案”。

1999年馬蔚華卸任央行海南省分行行長(zhǎng)，時(shí)年1月天命之年的馬蔚華接替已到退休年齡的王世楨，出任招行第二任行長(zhǎng)。

在出任招行行長(zhǎng)前，馬蔚華的仕途官至正廳級(jí)，如果再有下一步，就應(yīng)是副部級(jí)。而最終馬蔚華選擇了招行，“從央行過(guò)來(lái)完全是自愿的選擇”。與國(guó)有大型銀行不同，招行作為國(guó)內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，并沒(méi)有副部級(jí)的行政級(jí)別，馬蔚華只是一個(gè)企業(yè)的老總而已。

所以從金融監(jiān)管者轉(zhuǎn)換為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行的掌門(mén)人，用當(dāng)時(shí)時(shí)髦的話來(lái)形容就是“下?！?。

剛走馬上任招行行長(zhǎng)，馬蔚華就收到兩份隆重的“見(jiàn)面禮”。第一份“見(jiàn)面禮”是上任第一天馬蔚華接到招行沈陽(yáng)分行發(fā)生大規(guī)模的“擠兌”事件的消息，當(dāng)時(shí)每天有3億至5億元的存款被提取。馬蔚華在兩天之內(nèi)把17億元巨款調(diào)往沈陽(yáng)，24小時(shí)不間斷地營(yíng)業(yè)，化解了這場(chǎng)事關(guān)招行生死存亡的擠兌風(fēng)波。

第二份“見(jiàn)面禮”是1999年在亞洲金融危機(jī)造成國(guó)內(nèi)銀行的離岸資產(chǎn)大量成為不良的背景下，為防止產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，央行準(zhǔn)備下令銀行停辦離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。招行離岸業(yè)務(wù)規(guī)模在同業(yè)中最大，當(dāng)時(shí)離岸存款11.48億美元，頭寸卻只有3億美元左右，離岸貸款余額10.1億美元，其中不良貸款6.8億美元，占比高達(dá)67%。為此，馬蔚華直奔央行辦公樓匯報(bào)情況，最終征得央行領(lǐng)導(dǎo)同意，不下發(fā)正式文件，改由手抄件傳達(dá)貫徹，避免了發(fā)生客戶擠提事件。

上任一周之內(nèi)即遇到如此棘手的兩個(gè)危機(jī)事件，從此令馬蔚華有如履薄冰之感，加速其從金融監(jiān)管者向企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的轉(zhuǎn)變。

曾經(jīng)有外國(guó)朋友問(wèn)馬蔚華“在招行有多少股份”，馬蔚華說(shuō)“零”，外國(guó)朋友就不明白“沒(méi)有股份的職業(yè)經(jīng)理人還干得這么賣(mài)命”。而馬蔚華確實(shí)把招行當(dāng)做自己的孩子，“人家說(shuō)我不是老板，干得比老板還起勁”。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、耶魯大學(xué)終身教授陳志武在招行成立25周年寄語(yǔ)時(shí)提到，招行行長(zhǎng)扮演著真正的首席執(zhí)行官的角色，這在中國(guó)銀行業(yè)稀有，其他銀行往往是董事長(zhǎng)為真正的首席執(zhí)行官，正是因?yàn)檫@種架構(gòu)，行長(zhǎng)才能長(zhǎng)期穩(wěn)定任職，使其個(gè)人的遠(yuǎn)見(jiàn)和企業(yè)家風(fēng)格能夠落實(shí)為銀行的性格，因此招行才能實(shí)施一些并非短期見(jiàn)效、需長(zhǎng)期投入的舉措。

陳志武認(rèn)為，如果沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的視野，只注重短期行為，或者想著撈點(diǎn)兒資本往外爬，招行零售業(yè)務(wù)就不可能會(huì)遙遙領(lǐng)先同業(yè)，不會(huì)有轉(zhuǎn)型的顯著成效。

指尖上的設(shè)計(jì)師

招行“一卡通”和“一網(wǎng)通”兩個(gè)輪子走路的零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路，形成自身特色。

馬蔚華很欣賞法國(guó)啟蒙思想家帕斯卡的一句名言：“給時(shí)光以生命，而非給生命以時(shí)光?！弊鳛榻?jīng)歷過(guò)文革的一代人，馬蔚華深以為然。在其看來(lái)，在人生的各個(gè)階段，馬蔚華希望能賦予每一刻光陰以生命的靈性，而不是讓生命隨著時(shí)光消逝而消逝。因此完成從政府官員到商業(yè)銀行管理者的轉(zhuǎn)變，上任伊始自覺(jué)“壓力大”的馬蔚華希望能開(kāi)創(chuàng)招行一個(gè)新的局面。

馬蔚華1999年初到招行時(shí)，當(dāng)時(shí)的招行剛成立12年，如同少女的金釵之年。當(dāng)時(shí)招行資產(chǎn)只有1000多億元，網(wǎng)點(diǎn)100多個(gè)，根本無(wú)法跟壟斷的國(guó)有大型銀行抗衡。再往前數(shù)十年，招行還是一家只有1億元資本金、1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行。

“做零售業(yè)務(wù)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)怎么辦？”馬蔚華的答案是創(chuàng)新，“不創(chuàng)新，招行就可能沒(méi)發(fā)展更不能生存”。

在馬蔚華來(lái)招行之前，招行已經(jīng)在1995年推出“一卡通”，圍繞“一卡通”建立了全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)，對(duì)儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)進(jìn)行信息化整合，率先形成了中國(guó)零售銀行的雛形。

此外，從1999年下半年開(kāi)始，馬蔚華和管理層承擔(dān)起招行“設(shè)計(jì)師”的角色，著手制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場(chǎng)化和發(fā)展國(guó)際化的“三步走”戰(zhàn)略。當(dāng)年9月，招行宣布在全國(guó)率先啟動(dòng)由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付組成的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，推出了“一網(wǎng)通”。

對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德在招行25周年寄語(yǔ)時(shí)評(píng)價(jià)道：“招行確定了‘一卡通’和‘一網(wǎng)通’兩個(gè)輪子走路的零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路，并率先實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化，通過(guò)發(fā)揮招行科技領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，加速業(yè)務(wù)模式向信息化、電子化轉(zhuǎn)型，以彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的欠缺，形成自身的業(yè)務(wù)特色?！?/p>

14年前，招行通過(guò)“一網(wǎng)通”抓住了桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇，成為科技革命的受益者。因此馬蔚華深知，每一次通訊技術(shù)的變革都會(huì)帶來(lái)銀行的變革。面對(duì)即將到來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)信息技術(shù)革命嗅覺(jué)敏銳的馬蔚華在2011年第一個(gè)喊出“廢掉”信用卡，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中。

從2012年開(kāi)始，招行已經(jīng)與HTC、聯(lián)通、移動(dòng)等手機(jī)生廠商、運(yùn)營(yíng)商簽訂合作協(xié)議，吹響向移動(dòng)支付領(lǐng)域全面進(jìn)軍的號(hào)角。

招行進(jìn)軍移動(dòng)支付的效率之高令HTC中國(guó)區(qū)總裁任偉光印象深刻。任偉光回憶道，2012年2月HTC和招行初次接洽，在NFC(近距離無(wú)線通信技術(shù))功能如何落實(shí)到智能移動(dòng)終端、手機(jī)錢(qián)包應(yīng)用的便捷性與安全性等一系列問(wèn)題上雙方溝通僅用了一個(gè)月的時(shí)間就達(dá)成共識(shí)。之后在三個(gè)月內(nèi)雙方完成相關(guān)方案并開(kāi)始測(cè)試。

“馬蔚華先生在3月伊始親自參與到推進(jìn)手機(jī)錢(qián)包應(yīng)用的孵化合作中來(lái)，高效的工作作風(fēng)和深厚積累的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)項(xiàng)目整體推動(dòng)起到了不小的助力。”任偉光在招行25周年寄語(yǔ)中評(píng)價(jià)道。