向老祖宗學(xué)習(xí):看中國人如何玩錢(2)
明朝在惠民政策上可打最高分
在出版界掀起“明朝熱”之前,可能有很多人對(duì)明朝的印象不太好,皇帝多半不像樣子,又打大臣的屁股(廷杖),還有如狼似虎的東廠、錦衣衛(wèi),簡直是太黑暗了。
這是從知識(shí)分子的角度看,而從民眾的角度看,你會(huì)有新的發(fā)現(xiàn)。明朝是歷代“封建王朝”中對(duì)賑貸工作最重視的一個(gè)朝代,要是不研究金融史,就不知道這一點(diǎn)。
賑貸的意義就是扶助弱勢群體,是民本思想最具體的實(shí)踐。大概因?yàn)橹煸笆秦毧噢r(nóng)民出身的緣故,所以明朝始終對(duì)這項(xiàng)工作抓得很緊,朱元璋嘗過餓肚子的滋味,對(duì)窮人也就特別憐憫。他在位時(shí)兩次下令,凡是遇到饑荒年景,各地政府要先開倉賑災(zāi),后打報(bào)告匯報(bào),可以先斬后奏。老皇帝知道“一天不吃餓得慌”,也知道官僚機(jī)構(gòu)辦事磨蹭,所以他才有這樣的措施,否則,沒有朝廷發(fā)話,擅自開倉放糧,那是要論罪的。
由于救荒是一項(xiàng)例外工作,不能預(yù)先打入預(yù)算,因此用于賑災(zāi)的錢糧要另當(dāng)別論。明朝的辦法是,允許犯罪者交錢贖罪,也鼓勵(lì)富戶出錢賑災(zāi),出得多的可以賜給官員身份。比如捐120石米或者150兩銀子,就賞給一個(gè)正七品的榮銜。
在明朝,動(dòng)員富戶出錢賑災(zāi)是一項(xiàng)制度性的工作,輿論與行政動(dòng)員雙管齊下,這叫“勸借”,全社會(huì)大造出錢光榮的氛圍,不由你富人不拿出錢來。當(dāng)然政府也不是強(qiáng)搶,而是讓你災(zāi)年拿出糧食貸給窮人,豐年時(shí)再由政府出面讓借方還給你。這等于借錢,借錢就要支付利息,明朝在這方面的制度設(shè)計(jì)很絕妙,就是把免去富戶人家的勞役作為利息,借錢糧的窮人就不必向富戶支付利息了。
借貸雙方的合同,由官府出具,這就有了可靠的保障,史書記載,從朱元璋時(shí)期起,富人參加賑貸就成為“常制”
在古人那里,是非、情理就是如此簡單,沒有哪個(gè)富人以“自由權(quán)利”為由,抗議政府強(qiáng)迫賑災(zāi)。賑災(zāi)的糧食是需要提前儲(chǔ)存的,明朝設(shè)置了專門的預(yù)備倉,每個(gè)縣4處,由民間有德望的老年人管理。不過到了宣德年間,這個(gè)預(yù)備倉制度就開始廢弛,雖經(jīng)幾次整頓,到萬歷年間就名存實(shí)亡了。
廢弛的原因是,預(yù)備倉的糧食來源是需要下功夫去動(dòng)員的,發(fā)放賑貸糧是需要做大量調(diào)查核實(shí)工作的,都很麻煩,縣官們懶得做。久而久之,預(yù)備倉的糧食就不進(jìn)也不出,只放在那兒讓鼠雀去消耗了。農(nóng)民皇帝制定的為農(nóng)民著想的政策,在龐大的官僚機(jī)器里,就這么給“消化”掉了。
百姓不決定縣官的命運(yùn),所以縣官也就不關(guān)心百姓的命運(yùn),封建社會(huì)的“不民主”,其實(shí)質(zhì)用這一句話就全概括了。
基層陽奉陰違,中央還是有心把事情做好的。預(yù)備倉制度廢除以后,明朝中央對(duì)這方面的工作并未放棄,而是不斷修補(bǔ),陸續(xù)又設(shè)立了“濟(jì)農(nóng)倉”、“義倉”、“兩利倉”和民間的“鄉(xiāng)會(huì)倉”,作為備荒糧倉。
賑貸方法也有所改進(jìn),儲(chǔ)備糧食不再像過去那樣封起來不動(dòng)任其損耗,而是經(jīng)常收放循環(huán)。對(duì)貧民的情況事先做好摸底工作,分出“極貧”、“次貧”等級(jí),遇到災(zāi)年就按名冊(cè)發(fā)放,避免臨時(shí)擁擠到一起難以甄別。雖然是磕磕絆絆的,但這些事情還是一直在做,這就相當(dāng)難得了。
明朝的濟(jì)農(nóng)倉等設(shè)施,有的到了清初還在用,甚至有一直到咸豐年間還在用的。
明朝皇帝最愛民,這很出乎我們的意料,不過一想到朱元璋,就會(huì)覺得這也是在情理之中了。
明朝對(duì)于借債利率有法律的規(guī)定:凡放債或典當(dāng),月利率不得超過3分,利息積累到相當(dāng)于本金,就不得再計(jì)利息,同時(shí)還規(guī)定官員不得在自己管轄單位內(nèi)放債,防止主管官員變相斂財(cái)。豪強(qiáng)人家借錢給人家,若借債人還不起,不許未經(jīng)告官就強(qiáng)奪借債人財(cái)產(chǎn),或者搶奪人家妻女抵債。朱元璋還對(duì)高級(jí)官員和王公貴族有特別限制,不許四品以上高官和皇親放債,合法放債也不行,就怕他們以勢壓人。
由于明朝在借債問題上管理比較規(guī)范,所以很多資本金不足的商人都有機(jī)會(huì)借到周轉(zhuǎn)資金,大部分商人的資本有十分之七八都是借來的。正因?yàn)槔瘦^低,商人才敢于大規(guī)模借債做生意,這是兩全其美的事。
明朝有好政策,放債促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)繁榮,這是積極的一面,但是,政策畢竟是政策,再好的政策法規(guī)也要看人怎么執(zhí)行。明朝民間的放債情況,并不都是溫情脈脈的,弱勢群體永遠(yuǎn)是被欺負(fù)的一群。
當(dāng)時(shí)一般的豪強(qiáng)放債一年,都是要收回一倍利的,借債人若還不出,豪強(qiáng)就霸占人家妻女,強(qiáng)搶人家田產(chǎn)。正統(tǒng)年間有地方官稟報(bào)說,這種情況“官府莫敢指叱,小民無由控訴。
官府為什么不敢制止?人家背后有更強(qiáng)的勢力。豪強(qiáng)們針對(duì)窮人放債,是專往軟肋處下手,農(nóng)村的就趁稻谷將熟未熟、窮人斷糧之際放債,城里的就趁貧民納稅的時(shí)候放債,不怕你不借,利率最高的,竟有五倍之多。
那時(shí)候四川松潘地方的老百姓很窮,山西、陜西的富商就帶著糧食前去放債,利率二三倍,而且專挑官府放糧(賑貸)的前幾個(gè)月借出,窮人們考慮到屆時(shí)可用官府貸給的糧食償還,所以忍痛也只得借??墒枪俑募Z食也不是白拿的,到期不僅要還本,還有一至一倍半的利息,所以凡是借了債的貧民,不鬧到傾家蕩產(chǎn)的很少見。
最要命的是“驢打滾”的債,也就是復(fù)利計(jì)算,利上生利。在云南,常年有一批從江西和浙江過來的高利貸專業(yè)戶,大約有5萬人分布在全省,專放驢打滾的債。他們做這個(gè)做上了癮,甚至有二三十年不回鄉(xiāng)的。
窮人為什么要借錢,難道他們連基本的生計(jì)都保證不了么?不是,是政府的賦役太重。那時(shí)候運(yùn)輸軍糧,是作為勞役攤派到民間的,不花錢根本完成不了任務(wù),老百姓被官府逼迫,就只能借錢。
高利貸者則趁火打劫,放債的時(shí)候欺負(fù)貧民,多寫借款金額的也有,預(yù)扣利息的也有,往往借出100兩銀子,不到兩年就能收回十幾倍的利,這就是“舊社會(huì)”
這一連串冷冰冰的數(shù)字,無疑是盛世背后的血淚,明朝有光明面,也有這樣的陰暗面,大家都不必裝糊涂。
在明朝,也有所謂的“京債”,就是候選官員在赴任前借債,到任后搜刮地方財(cái)富來還債。法律雖然禁止,但實(shí)際上禁不了,各省地方官進(jìn)京朝見皇上,也要借債來打點(diǎn)朝中權(quán)貴,回任后再以官庫的錢還債,這也屬京債。
因?yàn)槊鞒3M锨肪熤邢录?jí)軍官的工資,所以還有一種放債叫“揭俸錢”。軍隊(duì)中的小官到了該發(fā)工資的日子領(lǐng)不到錢,家里吃穿用度沒了著落,京師富商就借錢給他們用,這就是揭俸錢。
一個(gè)朝代好不好,要全面地看,既要看到大全景,也要用放大鏡來看。舊社會(huì)之所以黑暗,就因?yàn)橛蟹糯箸R下的這些丑陋?;实圩诮痂幍钌舷蛲鈴埻瑵M目都是金碧輝煌,心想老百姓應(yīng)該感恩才是,他也想不到要用放大鏡去看什么東西。
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