⊙本報(bào)記者 黃蕾

保險(xiǎn)一直是金融消費(fèi)者遭遇“陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。實(shí)際收益與此前承諾不符，忽略免責(zé)條款無奈遭拒賠，隱瞞病史導(dǎo)致索賠無門……消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，常常會(huì)遇到各種陷阱。

對(duì)于消費(fèi)者來說，也應(yīng)該補(bǔ)上一堂“保險(xiǎn)課”。在以往的保險(xiǎn)投訴案例中，有不少是源于消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏及對(duì)保險(xiǎn)合同和條款不了解。借“3?15”消費(fèi)者權(quán)益日之際，教你辨識(shí)常見的保險(xiǎn)陷阱，掌握“技巧”合理維權(quán)。

陷阱一：夸大投資收益率

案例分析：近兩年來，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。去年，在銀行工作人員反復(fù)游說后，原本去辦理轉(zhuǎn)存的劉女士，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險(xiǎn)?！般y行的人告訴我，這個(gè)產(chǎn)品每年能保證投資收益率?！比欢?，受累大盤調(diào)整，劉女士的這份投連險(xiǎn)賬戶收益出現(xiàn)縮水，劉女士才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與當(dāng)初承諾并不相符。

見招拆招：其實(shí)，除萬能險(xiǎn)外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。因此，消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險(xiǎn)的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。

陷阱二：隱瞞免責(zé)條款

案例分析：很多保險(xiǎn)糾紛都因免責(zé)條款而起。秦先生近日投訴保險(xiǎn)公司，事由是代理人在向他推銷保險(xiǎn)時(shí)隱瞞免責(zé)條款，導(dǎo)致其索賠無門。保險(xiǎn)公司辯解稱，產(chǎn)品條款中已對(duì)免責(zé)條款加以明示，秦先生既然已在保險(xiǎn)合同上簽字，就表示他已經(jīng)仔細(xì)閱讀過條款全文，責(zé)任并不在保險(xiǎn)公司。

見招拆招：無論上述糾紛過錯(cuò)是誰，需要提醒消費(fèi)者的是，一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以及除外責(zé)任，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)起主動(dòng)解釋免責(zé)條款內(nèi)容的責(zé)任。

陷阱三：代理人騙保

案例分析：近幾年，全國各地都曾出現(xiàn)個(gè)別無良保險(xiǎn)代理人騙保的現(xiàn)象。因?yàn)閳D省事，肖小姐每月都會(huì)把保費(fèi)交給代理人，再由代理人轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司。豈料代理人私吞保費(fèi)后銷聲匿跡。

見招拆招：消費(fèi)者在與保險(xiǎn)代理人打交道時(shí)，除了要看其是否持有展業(yè)證書，還要索取蓋有保險(xiǎn)公司印章的正規(guī)保費(fèi)收據(jù)。另外，上海等地已開通辨別真假營(yíng)銷員的手機(jī)短信平臺(tái)，消費(fèi)者可通過網(wǎng)絡(luò)、電話和手機(jī)短信，就可查詢?cè)摖I(yíng)銷員的保險(xiǎn)從業(yè)信用信息，“工作證是真是假、有無誤導(dǎo)客戶歷史”等將一目了然。

陷阱四：隱瞞以往病史

案例分析：事實(shí)上，有不少保險(xiǎn)陷阱是投保人“自挖”且完全可以避免的。蘇女士在購買重大疾病保險(xiǎn)前，沒有將自己以往病史告知代理人，沒有意識(shí)到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系，代理人也并沒有仔細(xì)詢問蘇女士。結(jié)果，等到她開刀住院要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告知拒賠。

見招拆招：在購買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者一定要充分認(rèn)識(shí)到如實(shí)告知的重要性和不如實(shí)告知的嚴(yán)重性。投保人如果不如實(shí)告知病史，那么既得不到保險(xiǎn)保障，甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來。而作為代理人，應(yīng)該在購買保險(xiǎn)前仔細(xì)詢問保戶的病史，并提醒其履行告知義務(wù)。但往往因?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，很多代理人對(duì)投保人是否如實(shí)告知聽之任之，甚至還進(jìn)行不當(dāng)?shù)母蓴_。消費(fèi)者此時(shí)一定要保持清醒的頭腦，排除干擾。