銀監(jiān)會出臺《辦法》“首次全面規(guī)范”信用卡，全行業(yè)面臨整改

銀監(jiān)會稱，截至目前商業(yè)銀行信用卡發(fā)行總量已達(dá)1.85億張 （圖片來源：東方早報(bào) IC 資料）

信用卡業(yè)最全面的規(guī)范性文本已出爐。昨日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)(從信用卡的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對信用卡業(yè)務(wù)作出了明確規(guī)范。該征求意見稿有為期一個(gè)月的征求意見期限(截至2010年9月10日)。

這是自1996年4月中國人民銀行下發(fā)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》后，時(shí)隔14年，管理層再次就信用卡業(yè)作出全面規(guī)范。

隨著近年來信用卡市場的迅猛發(fā)展，為了更好順應(yīng)市場需要，此次銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布全面管理規(guī)范。同時(shí)，這也是成立于2003年的銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布統(tǒng)一的管理規(guī)范。截至目前，商業(yè)銀行信用卡發(fā)行總量已達(dá)1.85億張。

據(jù)悉，在《辦法》發(fā)布之前，各商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)一般依據(jù)央行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》進(jìn)行操作。隨著此次《辦法》的出爐，銀行業(yè)人士預(yù)計(jì)，或?qū)⒁l(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)的整改風(fēng)。

同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士指出，這也是銀監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)進(jìn)一步明確的標(biāo)志，即今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理的分工將更加清晰。

“首次系統(tǒng)性全面規(guī)范”

昨日銀監(jiān)會下發(fā)的《辦法》分為八章共計(jì)112個(gè)條款，從信用卡的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對信用卡業(yè)務(wù)作出了全面規(guī)范。

《辦法》對目前業(yè)界所關(guān)注的信用卡焦點(diǎn)問題，如未激活信用卡不得收費(fèi)、超限額用卡收費(fèi)、禁止不當(dāng)催收等方面都做出了明確規(guī)范。

銀監(jiān)會表示，《辦法》的制定旨在建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長。

與1996年央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》相比，此次《辦法》不僅內(nèi)容上更加全面，且更能適應(yīng)目前信用卡市場發(fā)展的各種新要求。

銀監(jiān)會表示，《辦法》是對銀監(jiān)會已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對銀監(jiān)會相關(guān)行政許可事項(xiàng)的細(xì)化。

此外《辦法》第110條還明確，本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

“新《辦法》非常全面，幾乎涵蓋了信用卡的全部業(yè)務(wù)流程，而且規(guī)范的不僅僅是銀行，還包括發(fā)卡以及收單機(jī)構(gòu)，并涉及營銷業(yè)務(wù)、后臺系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)管等諸多方面?！边@是昨日晚間香港注冊金融師趙志敏在翻閱了《辦法》后的第一感覺。

趙志敏指出，《辦法》中很多內(nèi)容都是銀監(jiān)會此前陸續(xù)發(fā)文規(guī)范過的，但系統(tǒng)性全面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)尚屬首次。

信用卡總量達(dá)1.85億張

在趙志敏看來，近年來，隨著信用卡數(shù)量大幅增長、功能不斷增多，14年前由央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》顯然已不能適應(yīng)如今的信用卡市場需要，因此也出現(xiàn)了很多涉及信用卡的新型糾紛、甚至違法案例。

也正因?yàn)榇?，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，銀監(jiān)會《辦法》的下發(fā)正是當(dāng)下信用卡市場發(fā)展所急需的。

與此同時(shí)，趙志敏指出，由于1996年央行下發(fā)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》時(shí)，銀監(jiān)會尚未成立。此番，銀監(jiān)會尚辦法》的下發(fā)，正是銀監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)進(jìn)一步明確的標(biāo)志，今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理的分工將更加清晰。

趙志敏坦言，雖然目前各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展大體已符合《辦法》的要求，但由于信用卡業(yè)界的同質(zhì)競爭越發(fā)激烈，各銀行多少都會存在一些尚不合規(guī)的做法，因此，隨著《辦法》的正式頒布，或掀起銀行信用卡業(yè)務(wù)的整改風(fēng)。

銀監(jiān)會昨日給出的最新數(shù)據(jù)顯示，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

管控銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)內(nèi)專家看來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展，近年來信用卡業(yè)務(wù)違約率的不斷上升也正在影響銀行的資質(zhì)。

雖然多數(shù)專家認(rèn)為，中國消費(fèi)者尚未接受透支消費(fèi)的理念，而信用卡市場產(chǎn)生的不良貸款，尚不足以使中國經(jīng)濟(jì)陷入信用卡危機(jī)，但近年來信用卡不良貸款增量，還是使銀監(jiān)會看到了“危險(xiǎn)的種子”

“辦辦法》主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)?！便y監(jiān)會指出，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

央行早前發(fā)布的《2009年中國支付體系發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(即信用卡透支余額)達(dá)2457億元，同比(比上年同期)增加55%，期末應(yīng)償信貸總額占到金融機(jī)構(gòu)人民幣居民短期消費(fèi)性貸款余額的38.5%，同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個(gè)百分點(diǎn)。