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    銀監(jiān)會首次全面規(guī)范信用卡(2)

    2010年08月12日 07:26
    來源:東方早報 作者:早報記者 杜琴慶

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    未激活卡不得收費

    未激活的信用卡就遭遇銀行的“被收費”一直是持卡人投訴的焦點。

    《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱:《辦法》)明確規(guī)定,信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費用。不過,在特殊情況下,持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用,以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

    這樣的要求源于近來持卡者與銀行之間有關(guān)信用卡年費的爭執(zhí)。此前,不少信用卡持卡者投訴,自己手中的信用卡自開卡之日起就一直沒有被激活,但還是收到了銀行寄來的年費催繳通知單,甚至有一些持卡者因為沒有及時繳納年費,而被銀行視做信用卡欠費,在央行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)污點。

    不得向未成年人發(fā)卡

    在加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護方面,除附屬卡外,《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)。

    不僅如此,對年齡超過18歲的學(xué)生信用卡發(fā)放也提出了具體要求。不僅要求對同一個學(xué)生卡簽發(fā)信用卡發(fā)卡的銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。

    《辦法》還從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面對學(xué)生消費者申請信用卡作出限制。

    《辦法》要求在發(fā)放學(xué)生信用卡以及提高學(xué)生卡額度之前,發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源,取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料,并確認第二還款來源方身份的真實性。

    《辦法》強調(diào),學(xué)生信用卡不得超限額使用。

    收取超限費須獲持卡人授權(quán)

    多數(shù)銀行對于信用卡超支的額度收取“超限費”已是行規(guī),由此也使持卡人一不留神就多花了冤枉錢。在《辦法》中,超限額用卡也被規(guī)范。所謂“超限費”是指,持卡人每月刷信用卡消費時,銀行會對超出信用卡額度部分征收額外的費用。

    《辦法》規(guī)定,發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán),在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知,并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利。一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費,發(fā)卡銀行收取超限費后,應(yīng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。

    此外,《辦法》還明確,發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度?!掇k法》還嚴(yán)禁商業(yè)銀行泄露信用卡客戶信息。

    《辦法》強調(diào),發(fā)卡銀行要為持卡人提供24小時掛失服務(wù),通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

    禁止暴力等不當(dāng)催收

    《辦法》明令禁止不當(dāng)催收行為,規(guī)定發(fā)卡銀行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進行催收,不得騷擾與債務(wù)無關(guān)人員,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。

    發(fā)卡銀行應(yīng)明確催收管理制度,不得僅以回收的欠款金額來考核催收人員的提成,對催收過程應(yīng)進行錄音,還要求錄音資料至少保存2年備查。

    持卡人無力償還欠款但仍有還款意愿的,發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商個性化分期還款協(xié)議,協(xié)議最長期限不得超過5年。雙方達成一致并簽署協(xié)議后,發(fā)卡銀行應(yīng)立刻停止催收,并對規(guī)范后續(xù)處理。

    催收函件應(yīng)向持卡人充分披露重要基本信息,包括“查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑”。如果持卡人對信用卡催收提出異議,發(fā)卡銀行應(yīng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注,并核實處理。

    [責(zé)任編輯:gengliang] 標(biāo)簽:辦法 信用卡業(yè)務(wù) 銀監(jiān)會 
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