未激活卡不得收費

未激活的信用卡就遭遇銀行的“被收費”一直是持卡人投訴的焦點。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)明確規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。不過，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

這樣的要求源于近來持卡者與銀行之間有關(guān)信用卡年費的爭執(zhí)。此前，不少信用卡持卡者投訴，自己手中的信用卡自開卡之日起就一直沒有被激活，但還是收到了銀行寄來的年費催繳通知單，甚至有一些持卡者因為沒有及時繳納年費，而被銀行視做信用卡欠費，在央行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)污點。

不得向未成年人發(fā)卡

在加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護方面，除附屬卡外，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)。

不僅如此，對年齡超過18歲的學(xué)生信用卡發(fā)放也提出了具體要求。不僅要求對同一個學(xué)生卡簽發(fā)信用卡發(fā)卡的銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。

《辦法》還從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面對學(xué)生消費者申請信用卡作出限制。

《辦法》要求在發(fā)放學(xué)生信用卡以及提高學(xué)生卡額度之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

《辦法》強調(diào)，學(xué)生信用卡不得超限額使用。

收取超限費須獲持卡人授權(quán)

多數(shù)銀行對于信用卡超支的額度收取“超限費”已是行規(guī)，由此也使持卡人一不留神就多花了冤枉錢。在《辦法》中，超限額用卡也被規(guī)范。所謂“超限費”是指，持卡人每月刷信用卡消費時，銀行會對超出信用卡額度部分征收額外的費用。

《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利。一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費，發(fā)卡銀行收取超限費后，應(yīng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。

此外，《辦法》還明確，發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度?！掇k法》還嚴(yán)禁商業(yè)銀行泄露信用卡客戶信息。

《辦法》強調(diào)，發(fā)卡銀行要為持卡人提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

禁止暴力等不當(dāng)催收

《辦法》明令禁止不當(dāng)催收行為，規(guī)定發(fā)卡銀行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進行催收，不得騷擾與債務(wù)無關(guān)人員，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。

發(fā)卡銀行應(yīng)明確催收管理制度，不得僅以回收的欠款金額來考核催收人員的提成，對催收過程應(yīng)進行錄音，還要求錄音資料至少保存2年備查。

持卡人無力償還欠款但仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商個性化分期還款協(xié)議，協(xié)議最長期限不得超過5年。雙方達成一致并簽署協(xié)議后，發(fā)卡銀行應(yīng)立刻停止催收，并對規(guī)范后續(xù)處理。

催收函件應(yīng)向持卡人充分披露重要基本信息，包括“查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑”。如果持卡人對信用卡催收提出異議，發(fā)卡銀行應(yīng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注，并核實處理。