禍起存單質(zhì)押

2007年，一位山東濟(jì)南的車主劉濟(jì)源投訴至媒體，他所購買的一輛路虎攬勝發(fā)生了嚴(yán)重的質(zhì)量問題，要求經(jīng)銷商賠償誤工費(fèi)135萬元。路虎攬勝的售價超過了200萬元，堪稱豪車，而劉濟(jì)源正是今日齊魯銀行案的主要犯罪嫌疑人。

2010年12月6日，濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接齊魯銀行報(bào)案，稱在受理業(yè)務(wù)咨詢過程中，發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證實(shí)書”系偽造，有關(guān)犯罪嫌疑人已抓獲歸案。

濟(jì)南市金融辦主任胡曉蒙說，接到報(bào)案后，濟(jì)南市公安局迅速采取措施，立即將主要及有關(guān)涉案嫌疑人抓獲歸案。經(jīng)初步偵查，劉某某通過偽造金融票證這種手段，多次騙取資金，涉及一些金融機(jī)構(gòu)和多家企業(yè)。目前，公安機(jī)關(guān)已查封有關(guān)個人及公司資產(chǎn)，扣押資金，并正在調(diào)查其他資金流向，進(jìn)一步追繳涉案贓款。

據(jù)本刊記者了解，此案的核心是劉濟(jì)源和銀行、企業(yè)之間運(yùn)作多年、原本皆大歡喜的第三方存貸質(zhì)押業(yè)務(wù)。

所謂第三方存貸質(zhì)押，是指企業(yè)在商業(yè)銀行協(xié)議存款后，為第三方從商業(yè)銀行貸款提供存單質(zhì)押，作為第三方貸款的第二還款來源。存款行和貸款行可為同一家，也可是不同銀行，后者即為跨行存單抵押貸款業(yè)務(wù)。協(xié)議存款的利息要比官方利率高一些，這也是此案最初傳出齊魯銀行“高息攬存”的消息緣由。

對跨行存單質(zhì)押，各行的標(biāo)準(zhǔn)不同，一家全國性的股份制銀行人士告訴本刊記者，他們多年前就不做跨行存單質(zhì)押，只做本行的存單質(zhì)押，就是擔(dān)心出現(xiàn)風(fēng)險。

根據(jù)2007年7月銀監(jiān)會頒布的《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》，企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)辦理定期存款時，金融機(jī)構(gòu)會為其開具《單位定期存款開戶證實(shí)書》，即為前述濟(jì)南市公安局提及的“存款證實(shí)書”

“第三方存單質(zhì)押貸款是銀行一個低風(fēng)險的常規(guī)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程相對成熟，正常操作的話不會出現(xiàn)問題?！苯咏O(jiān)管當(dāng)局的人士如是說。

歸案的“主角”劉濟(jì)源被山東當(dāng)?shù)厝耸啃稳轂椤盀槿说驼{(diào)，一心賺錢”。知情人士透露，劉濟(jì)源發(fā)動了很多社會上有“能量的”下線幫他高息攬儲，其中就有齊魯銀行一名部門經(jīng)理的妻子。

“劉某某每次都將攬存的事項(xiàng)記錄在一個賬本上?！鄙鲜鲋槿耸拷榻B，賬本已經(jīng)被專案組掌握，并按圖索驥展開調(diào)查。

在此案中，劉某某的角色是一個資金掮客，為商業(yè)銀行引來存款大戶，同時，他也是通過存單質(zhì)押獲得貸款的資金使用大戶。他為銀行做大存款和貸款規(guī)模，可謂功不可沒，亦必有內(nèi)線接應(yīng)。而他和提供存款的企業(yè)之間，也存在著可疑的合作關(guān)系。他給予相關(guān)人等高息攬存的利益，亦用投資收益來覆蓋高昂的資金成本。

對于中國的中小銀行而言，拉存款始終是巨大壓力。各行都給出了非常誘人的“返點(diǎn)獎勵”，這也是觸發(fā)票據(jù)造假、高息攬儲等違規(guī)行為的直接原因；同時也不排除部分貸款被嫌疑人移作他用，追求超額回報(bào)。

在歸案的“內(nèi)部人員”中，據(jù)本刊記者了解，除總行營業(yè)部經(jīng)理趙連成，還有一位女性業(yè)務(wù)經(jīng)理，她每年都可以給齊魯銀行拉來數(shù)以億元計(jì)的存款，是齊魯銀行的“明星”經(jīng)理趙但有關(guān)知情人士也透露，“她在支行工作時就有違規(guī)前科，后將其調(diào)至總行營業(yè)部，本是為加強(qiáng)管理，但未有改變?！绷硗庖灿邢⒎Q，齊魯銀行高層在事發(fā)后曾要求此人盡可能將問題“承擔(dān)”下來。

“案件的基本原理是：該業(yè)務(wù)經(jīng)理與劉濟(jì)源勾結(jié)開具了有瑕疵的存單，將該存單抵押貸款，貸款獲得的現(xiàn)金再去存款，循環(huán)往復(fù)，以此做大存貸款規(guī)模?！敝槿耸拷榻B，而初始入庫的存單可能真實(shí)，后經(jīng)出庫再入庫的存單就有很大水分。

在他看來，這種手法可以方便銀行制造業(yè)績，“如此大規(guī)模且長期的操作，很難想象沒有銀行高層的默許。

但據(jù)前述接近監(jiān)管層的人士分析，涉案企業(yè)在齊魯銀行均有存款，而劉濟(jì)源用以抵押貸款的存單本身可能是虛假的，但企業(yè)給劉開具的第三方質(zhì)押貸款合同的印鑒卻可能是真實(shí)的。

商業(yè)銀行對本行存單質(zhì)押的驗(yàn)證程序主要是驗(yàn)證印鑒而非存單本身，因此，商業(yè)銀行可能并無法律責(zé)任。所謂印鑒通常由企業(yè)財(cái)務(wù)或會計(jì)經(jīng)理保管。這意味著，相關(guān)企業(yè)很有可能有內(nèi)鬼參與其中，為假存單提供真印鑒?！皢栴}是為什么劉濟(jì)源能平趟商業(yè)銀行和這些國有企業(yè)，既拉存款又用貸款？”前述人士問。