時代周報記者 孫勇杰 發(fā)自北京

“事情已經(jīng)過去半年多了，我們已經(jīng)做出了相關(guān)內(nèi)部處理。”6月20日，渤海銀行總部內(nèi)部人士說。

顯然，在城商行異地擴張受限的背景下，再曝千萬存款挪用放貸，對于急速發(fā)展中的渤海銀行資金鏈無疑雪上加霜?！?/p>

內(nèi)憂外患下、步履維艱的渤海銀行，如何整肅內(nèi)部機制、保證發(fā)展資金，仍是無解困局。

存款不翼而飛

“還沒有結(jié)案，是否定性非法集資，目前還不好說?！?月19日，太原市公安局經(jīng)偵大隊有關(guān)辦案人員表示。

“私人銀行本來沒準備存久，結(jié)果還是出事了?！币恢闭J為渤海銀行是私人錢莊的山西晉中的一名李姓儲戶，去年11月，曾在渤海銀行存了30多萬，準備年末結(jié)算貨款，一個月后，賬戶上只剩下1000多塊錢。

上述儲戶介紹，當時也是朋友介紹的，說渤海銀行的存款利息高，自己才準備暫存，沒想到存款轉(zhuǎn)眼不翼而飛了。

此后，太原市公安局陸續(xù)接到報案，渤海銀行數(shù)十名儲戶出現(xiàn)賬戶資金被盜用，內(nèi)部人士估計資金高達上千萬元。

存在銀行的錢不翼而飛，謎底更是讓人吃驚，正是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜。更為令人不解的是，渤海銀行太原分行員工監(jiān)守自盜后，并沒有將存款提走自用，而是統(tǒng)一放貸出去。

此前，渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平介紹案情時也曾表示，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié)，由銀行外的人去鼓動他人到渤海太分存款，他們向儲戶承諾高于其他銀行的存款利息，同時也向儲戶隱晦地表達了存款的用途去向。

據(jù)悉，涉嫌犯罪員工的操作路徑為，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款，然后再將存款放貸出去?！敖^對不是分行管理層的統(tǒng)一行動，只是個別員工的犯罪行為?！辈澈ｃy行總行內(nèi)部人士一再強調(diào)。

“上千萬元資金，有涉及存貸兩個終端，僅僅是個別員工的操作很難完成的。中國銀行一名分行中層表示，出現(xiàn)這樣的問題，說明該銀行內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)了明顯漏洞。

此前媒體報道中，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發(fā)以后，之前一直高層變換不斷、內(nèi)部監(jiān)管屢出負面?zhèn)餮缘牟澈ｃy行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長劉寶鳳在案發(fā)后，曾到太原分行視察，總行定出處理問題基調(diào)，對于受損儲戶進行全額補償。

然而，這次貌似偶然的事件，在渤海銀行不長的發(fā)展史上，必然留下長久的負面影響，這也讓原本丑聞不斷、資金緊張的渤海銀行，發(fā)展戰(zhàn)略更加步履維艱。

屢越警戒線

太原分行員工挪用千萬存款放貸，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現(xiàn)的嚴重違規(guī)行為。

2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會有史以來最為嚴厲的罰單，由于北京分行個人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處，渤海銀行在京個人房貸業(yè)務(wù)被叫停。

去年年初房貸新政出臺后，國務(wù)院以及銀監(jiān)會一直強調(diào)要加強對房貸的管理和對新政的執(zhí)行力度。其中，新政國十條”明確要求加強監(jiān)管，包括加強對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購地和融資的監(jiān)管、加大交易秩序監(jiān)管力度等。

隨后，渤海銀行突然遭銀監(jiān)會“點殺”，顯然成了加強監(jiān)管的“反面典型”?！胺抠J業(yè)務(wù)對一個銀行來說，算是支柱業(yè)務(wù)了，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個領(lǐng)域，并且在擴張，現(xiàn)在出現(xiàn)這個問題，對渤海銀行的信譽方面肯定是有影響的?！敝袊?a href="http://www.laredo.cc/app/hq/stock/sh601288/" target="_blank" title="農(nóng)業(yè)銀行 601288">農(nóng)業(yè)銀行總行分析師何志成曾分析說。

一波未平一波又起，北京分行放貸業(yè)務(wù)被叫停以后，渤海銀行濟南分行再次接到當?shù)劂y監(jiān)部門罰單。去年5月1日，山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會共同開展的“維護市場秩序月”活動中，渤海銀行違規(guī)攬儲再次遭到點名。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》報道，截至去年5月21日，在渤海銀行濟南分行，憑2萬元定期存款就可免費領(lǐng)取1年的報紙的優(yōu)惠活動仍在進行，并且常有小禮品贈送的情況。

去年5月24日，房貸業(yè)務(wù)叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開全行整改會議，并緊急下發(fā)文件，要求全行嚴格自查，禁止違規(guī)攬儲。

一周之內(nèi)，兩次因違規(guī)問題被銀監(jiān)部門曝光查處，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監(jiān)部門重點照顧對象。曾多次遭到銀監(jiān)部門調(diào)查、處罰的渤海銀行，2010年11月，太原分行爆發(fā)千萬存款挪用放貸案，顯然案情更為復(fù)雜，暴露出渤海銀行內(nèi)部監(jiān)管機制顯然存在巨大漏洞。

據(jù)調(diào)查，在此案件中，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報道的非法“釣魚”網(wǎng)站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網(wǎng)銀，而通常，開辦網(wǎng)銀必須要確認是客戶本人，且在現(xiàn)場才能開辦。

雖然此前，太原分行相關(guān)負責(zé)人表示，是儲戶跟銀行內(nèi)部員工達成私下合約，才導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)挪用存款，然而這種說法并未得到儲戶認可。

渤海銀行太原分行千萬存款挪用放貸，具體案情仍未公布，然而，內(nèi)外勾結(jié)、團伙犯案顯然是該案的重要特點。

擴張“內(nèi)虛”

2005年，渤海銀行成立以來，就走上了城商行發(fā)展的常規(guī)道路，竭力拓展異地網(wǎng)點，努力攬儲。

然而，擴張背后的“內(nèi)虛”問題，一直并未得到解決。渤海銀行的內(nèi)虛，最為明顯地體現(xiàn)在內(nèi)部管理體制上。

“近幾年城商行各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)規(guī)模快速擴張，跨區(qū)域放開后經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)不斷延伸，快速發(fā)展與落后的基礎(chǔ)管理之間的矛盾日益突出，操作風(fēng)險的出現(xiàn)也就在所難免?！便y聯(lián)信分析師鐘加勇認為，因為城商行此前實行二級管理架構(gòu)，異地擴張變?yōu)槿壒芾砗蠼?jīng)驗不足，這導(dǎo)致組織管理和風(fēng)控能力不很適應(yīng)。并且，總分支之間存在標準化和本地化的沖突也會導(dǎo)致風(fēng)險放大。

渤海銀行顯然是總分支行間標準化和本地化沖突體現(xiàn)的典范，渤海銀行成立6年來，天津總部以及天津下屬分行，一直經(jīng)營相對規(guī)范，在當?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u度。

然而，外埠分支行連續(xù)在北京、濟南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞、各自為政弊端暴露。

一個事實是，快速擴張中的渤海銀行，各地分支行在本土化的過程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機制等核心制度出現(xiàn)明顯差別。

“有些事不用我們說，到百度渤海銀行吧里看看就知道了，各地分行招聘的標準和制度，都有很大的差別，獎懲制度也多是土政策，領(lǐng)導(dǎo)個人色彩濃重?！碧幻诓澈ｃy行分行工作的員工表示。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里，充斥著大量帖子，內(nèi)容都是員工抱怨績效、獎金遲發(fā)，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭端的口水帖。

“肯定不是所有的都是真的，但是，渤海內(nèi)部制度混亂，多少可以看出一些端倪?！北本┮患覈秀y行分析師表示。

與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴張，人為主導(dǎo)色彩濃重，而不斷的人事變動，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂。

值得關(guān)注的是，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責(zé)，太原分行成立之時，核心員工主要來源于山西一所金融學(xué)校。對此，6月20日，記者曾向渤海銀行太原分行確認，但并未獲得相關(guān)回復(fù)。同時，由于該案正在調(diào)查中，相關(guān)涉案人員身份也仍未公布。

渤海銀行困局

資金緊張，始終是城商行發(fā)展的命門，對于命運多舛的渤海銀行尤甚。

渤海銀行是1996年以來國務(wù)院批準設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，總部在天津，2005年12月30日成立。 渤海銀行初始注冊資本金50億元，在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者—渣打銀行(香港)，持股19.99%。

熟悉渤海銀行創(chuàng)建過程的金融界人士回憶，前央行行長戴相龍出任天津市市長后，力推金融創(chuàng)新，最初的想法就是股權(quán)多元化，充分吸收民間資金參與，但個人不能直接投資銀行股權(quán)，因而轉(zhuǎn)為采用信托計劃持股。 顯然，對于金融游戲規(guī)則運用嫻熟的戴相龍，在渤海銀行起步之時，已經(jīng)在想方設(shè)法為其增加資本規(guī)模。

然而，此后與渤海銀行相關(guān)的一些人事變動，顯然讓渤海銀行失去強力外援，再也沒有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴張吸儲道路。渤海銀行開業(yè)后，分支機構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東(共7家)每10股配7股，每股價格1元，募集資金35億元。

然而，這對于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車薪?！霸陂_設(shè)分行方面，我們不做數(shù)量限制?！辈澈ｃy行董事長劉寶鳳曾表示，資產(chǎn)規(guī)模做大，是近年渤海銀行的重要目標之一。

做大資產(chǎn)規(guī)模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來源也只有擴張吸儲。根據(jù)渤海銀行原計劃，2012年將達到四五十家分行。然而，截至去年3月，渤海銀行在全國也僅僅只在10個重點城市設(shè)立了11家分行和29家支行。時至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行，其中去年也僅有大連、廣州、長沙三家分行成立。

今年年初，各級監(jiān)管部門在大案頻發(fā)的情況下，逐漸收緊城商行擴張監(jiān)管尺度，一度甚至傳聞暫時停止城商行異地擴張審批。顯然，擴張計劃受阻，讓靠擴張吸儲發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。

“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開責(zé)任，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴有很大關(guān)系。”一位不愿意透露姓名的大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門的工作人員表示。

渤海銀行是監(jiān)控漏洞，還是因資金緊張默許操作，案發(fā)后，媒體一直存在諸多質(zhì)疑?！跋鄬τ趦?nèi)部集體勾結(jié)犯案，我更傾向于推測是銀行內(nèi)控設(shè)計有問題，權(quán)限過于寬松，沒有嚴格的審核制度，造成有人鉆了漏洞?！鼻笆龃笮蜕虡I(yè)銀行人士如此說。