9月23日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，該征求意見從即日起開始向社會(huì)公開征求意見，截止日期為2011年10月10日。

事情需要回到今年上半年，當(dāng)時(shí)包括央視在內(nèi)的諸多媒體相繼曝光了所謂車險(xiǎn)“高保低賠”和“無責(zé)不賠”等一系列問題，由此也引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)車險(xiǎn)的強(qiáng)烈關(guān)注。之后，保監(jiān)會(huì)就完善商業(yè)車險(xiǎn)制度向社會(huì)公開征求意見，同時(shí)，保監(jiān)會(huì)表示最后車險(xiǎn)征求意見結(jié)果將在9月份公布。

記者獲悉，針對(duì)“高保低賠”問題，《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額；而面對(duì)“無責(zé)不賠”問題，保監(jiān)會(huì)擬采取代位追償?shù)姆绞絹響?yīng)對(duì)。

滿足條件險(xiǎn)企可自定車險(xiǎn)費(fèi)率

《通知》表示，對(duì)不同資質(zhì)的公司規(guī)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，是此次費(fèi)率改革的重頭戲之一。根據(jù)《通知》內(nèi)容，與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率依然是行業(yè)統(tǒng)一制定，具體由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)收集、統(tǒng)計(jì)和分析數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次，以供保險(xiǎn)公司參考使用。但保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，這也就是說，部分資質(zhì)較優(yōu)的保險(xiǎn)公司有了獨(dú)立定價(jià)權(quán)。

不過，保險(xiǎn)公司要想獲得獨(dú)立定價(jià)并非容易。在《通知》中，保監(jiān)會(huì)明確列出以下條件：即公司治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最后連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最后連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；上年度商業(yè)車險(xiǎn)承保車輛數(shù)達(dá)到30萬輛次以上；設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)等。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前來看多數(shù)公司無法滿足這樣的條件，僅人保、平安、太保等市場(chǎng)份額較大、經(jīng)營業(yè)績(jī)領(lǐng)跑業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)公司有資格申請(qǐng)。

據(jù)了解，現(xiàn)行車險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車險(xiǎn)單獨(dú)使用一套條款。這種費(fèi)率制定方式使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價(jià)格趨于一致。

應(yīng)對(duì)“高保低賠”采取協(xié)商保額

今年3月份被媒體曝光：保險(xiǎn)公司對(duì)于舊車承保的時(shí)候按新車購置價(jià)投保，車主需按新車價(jià)交納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，而發(fā)生全損的時(shí)候卻按照實(shí)際價(jià)值來理賠，也就是按折舊價(jià)格進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司的這種做法被冠以“高保低賠”，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，也讓不少網(wǎng)友和車主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司多收了保費(fèi)。

此次，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的征求意見稿中指出：“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額”。也就是希望保險(xiǎn)公司與車主通過協(xié)商的方式來確定保險(xiǎn)金額。

當(dāng)然，該征求意見也沒有明確：若是車主按實(shí)際價(jià)值投保舊車，那么根據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠并未作出詳細(xì)的說明。

應(yīng)對(duì)“無責(zé)不賠”推廣“代位追償”

今年2月，央視曝光“發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不賠償義務(wù)，作為無責(zé)方只能通過起訴才能獲得賠款”的車險(xiǎn)理賠規(guī)則，被冠以“無責(zé)不賠”的稱號(hào)。而此次保監(jiān)會(huì)的征求意見稿中指出：“因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任”

這種做法就是“代位追償”，隨著該做法被推出，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠的做法將得到改變：發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不賠償義務(wù)，那么保險(xiǎn)公司也需要按合同進(jìn)行理賠，然后再取代無責(zé)方向全責(zé)方追償。也就是“無責(zé)不賠”變成保險(xiǎn)公司先賠，然后保險(xiǎn)公司再就賠款部分向全責(zé)方追償。

事實(shí)上，“代位追償”已經(jīng)于8月1日在北京地區(qū)開始實(shí)施，也是全國率先對(duì)車險(xiǎn)理賠實(shí)施這種做法的地區(qū)，若該征求意見得到實(shí)施，意味著“代位追償”將在全國范圍內(nèi)推廣。

同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還表示已要求行業(yè)協(xié)會(huì)抓緊對(duì)條款中與法律法規(guī)相沖突的、實(shí)踐中容易損害被保險(xiǎn)人權(quán)益和引起爭(zhēng)議的以及表述不清晰不明確易產(chǎn)生歧義的地方進(jìn)行研究修訂。

壽險(xiǎn)的投保提示將現(xiàn)身車險(xiǎn)

除了針對(duì)過去的兩大熱點(diǎn)問題，保監(jiān)會(huì)除了首推協(xié)商保額和“代位追償”外，人身保險(xiǎn)的投保提示做法也將應(yīng)用到車險(xiǎn)中。該意見稿規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時(shí)，還強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》、成都商報(bào)記者 田園

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汽車三包意見稿

被指缺乏可操作性

9月21日，國家質(zhì)檢總局發(fā)布了《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定(征求意見稿)》(下稱意見稿)，并表示從發(fā)布之日起，對(duì)汽車“三包”規(guī)定再次征集公眾意見，并將于10月下旬召開立法聽證會(huì)。意見稿中，明確了家用汽車產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，界定了從銷售商、制造商到修理商的義務(wù)和責(zé)任。

廣汽豐田元崗鳳凰店總經(jīng)理林堅(jiān)對(duì)記者表示，從意見稿來看，很多條款依然不具備可操作性。

在退貨之后的一些操作上，意見稿表示按照有關(guān)法律法規(guī)辦理車輛購置稅退稅；貸款購車的，銷售商應(yīng)當(dāng)按合同約定一次退清貨款。但是其他諸如保險(xiǎn)、上牌等費(fèi)用如何處理，意見稿則沒有涉及，只是籠統(tǒng)地表示按照本規(guī)定更換或者退貨的，發(fā)生的國家規(guī)定的有關(guān)稅費(fèi)由銷售商承擔(dān)。

在意見稿中，處理質(zhì)量問題的單位由之前的消費(fèi)者組織和質(zhì)檢局指定的組織，變?yōu)橘|(zhì)檢局各級(jí)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門。但最關(guān)鍵的“三包”有效期內(nèi)如何評(píng)定、由誰評(píng)定車輛的故障，則沒有明確規(guī)定。目前，我國并沒有一個(gè)權(quán)威、公正的第三方機(jī)構(gòu)，能夠?qū)囕v故障進(jìn)行鑒定、評(píng)估。第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)