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    商業(yè)車險費(fèi)率擬限高不限低

    2011年09月24日 11:29
    來源:法制日報

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    本報記者 辛紅

    今天,保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》,對現(xiàn)行商業(yè)車險制度作出了全面梳理。

    征求意見稿對公眾關(guān)注的熱點作出回應(yīng),明確了按照車輛的市場公允價值協(xié)商確定保險金額,明確了代位求償制度和責(zé)任免除條款的特別提示要求等,并增加了對車險條款費(fèi)率的監(jiān)管措施,違反法律規(guī)定的將被“叫?!?。

    雙方協(xié)商確定保險金額

    征求意見稿明確,保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。

    此前,公眾曾反映舊車按照新車價投保,全損時卻按照舊車價理賠不公平。此次征求意見稿明確,按照車輛的“市場公允價值”協(xié)商確定。

    如何才是“公允價值”?據(jù)悉,中國保險行業(yè)協(xié)會正在制定機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫,以及測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率,供保險公司參考和使用。以此為參考,投保人再與保險公司協(xié)商確定保險金額。

    可以自行擬定條款費(fèi)率

    與現(xiàn)行的保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)頒三款條款不同,今后商業(yè)車險“齊步走”的現(xiàn)象將會打破:征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費(fèi)率,但是費(fèi)率將“限高不限低”。

    按照征求意見稿規(guī)定,行業(yè)協(xié)會將擬定示范條款,并收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù),至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率,保險公司可以使用行業(yè)參考純損失率自主確定附加費(fèi)用率,擬訂本公司的商業(yè)車險費(fèi)率,但是附加費(fèi)用率不得超過35%。

    保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說,這樣規(guī)定的目的是鼓勵公司壓縮成本,提供價低質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品。

    除了參考行業(yè)示范條款外,此次制度改革的另一亮點是:符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費(fèi)率。

    其中包括:治理結(jié)構(gòu)完善,內(nèi)控制度健全,經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上;經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%;經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%;上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上等。

    保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,保險公司自行擬定條款費(fèi)率將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀,且兩年就測算一次行業(yè)純損失率,打破了以往一個費(fèi)率用好多年的情況。

    免責(zé)條款提示將有標(biāo)準(zhǔn)

    免責(zé)條款是否按照保險法規(guī)定進(jìn)行了“足以引起投保人注意的提示”和“明確說明”,歷來是保險糾紛爭議的焦點,各地法院對此也有不同的解釋。

    征求意見稿明確,保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置,用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”,對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示,并采用通俗易懂的方式,對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

    保險公司還應(yīng)當(dāng)提示投保人手書:“經(jīng)保險人明確說明,本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。同時,商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項下列明,并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

    理賠服務(wù)將進(jìn)一步升級

    除了條款費(fèi)率外,記者看到,按照征求意見稿規(guī)定,保險公司的理賠服務(wù)要求也進(jìn)一步提高。

    首先確立代位求償制度。因第三者原因造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。這樣,以后不管有怎樣的事故,被保險人都可以通過自己的保險公司得到理賠,不需要跑別的保險公司。

    其次,禁止隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任設(shè)置。保險公司設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率,應(yīng)遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

    此外,不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。比如要求車主遭遇大風(fēng)時提供氣象證明等。

    中國保險行業(yè)協(xié)會還表示,將制定車險索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時限標(biāo)準(zhǔn),建立商業(yè)車險理賠爭議處理機(jī)制等

    違反法律法規(guī)將被叫停

    此次商業(yè)車險條款費(fèi)率改革還加強(qiáng)了監(jiān)管力度,增加了“叫?!贝胧?。

    征求意見稿規(guī)定,商業(yè)車險條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的:結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂;要素不完整,有失公平,侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益,損害社會公眾利益;保險費(fèi)率未按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定,危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭;保險費(fèi)率可以上下浮動的,未明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件;違反保險法等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求,保監(jiān)會將責(zé)令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費(fèi)率,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。

    自行擬訂條款費(fèi)率的保險公司,如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%,保監(jiān)會也將“叫?!睏l款和費(fèi)率,并限期修改。

    本報北京9月23日訊

    [責(zé)任編輯:robot] 標(biāo)簽:條款 費(fèi)率 車險 保險公司 
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