□本報實習(xí)記者 李曉波

10月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會依照保監(jiān)會關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的有關(guān)要求和部署，在協(xié)會網(wǎng)站上發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱“協(xié)會條款”)》向社會公開征求意見。

據(jù)介紹，日前發(fā)布的“協(xié)會條款”立足于解決社會公眾關(guān)心的重要問題、切實維護社會公眾利益，對原有商業(yè)車險條款進行了全面梳理、認真篩查，對不利于保護被保險人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處并進行了合理修訂，主要表現(xiàn)在以下四個方面。

一、調(diào)整車輛損失險承保、理賠方式，強化保護消費者利益。針對近一段時間商業(yè)車險市場中受關(guān)注的熱點問題，“協(xié)會條款”明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機動車發(fā)生全部損失時，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失時，保險人按實際修復(fù)費用、在保險金額內(nèi)計算賠償。同時，“協(xié)會條款”還規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故的，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費者。

二、豐富保險責(zé)任，弱化責(zé)任免除，提高車險保障能力。“協(xié)會條款”將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任。刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如，“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛?；“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等等，這些都被納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率，這些修改，豐富了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需求。(下轉(zhuǎn)第4版)