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    車輛將按實(shí)際價(jià)值投保 險(xiǎn)企或有20%浮動(dòng)空間

    2013年01月18日 11:05
    來源:金羊網(wǎng)-新快報(bào) 作者:張瀟

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    -追蹤車險(xiǎn)“霸王條款”

    保監(jiān)會(huì)再度征求意見,重點(diǎn)聚焦“高保低賠”

    -新快報(bào)記者 張瀟

    無論新舊車輛,投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi),而賠付時(shí)卻只按照車輛實(shí)際價(jià)值理賠,“高保低賠”一直被視為車險(xiǎn)產(chǎn)品中的霸王條款,備受詬病。

    在2011年啟動(dòng)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革中,保監(jiān)會(huì)也對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行了修改,約定“車損險(xiǎn)投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”。昨日,記者從保險(xiǎn)公司內(nèi)部獲得了保監(jiān)會(huì)不久前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見稿))》首次明確了車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方式:在新車購置價(jià)中減去折舊金額的同時(shí),也給予了保險(xiǎn)公司20%的浮動(dòng)空間。

    現(xiàn)行折舊比例受限車齡越長(zhǎng)越吃虧

    在商業(yè)車險(xiǎn)條款中,作為主險(xiǎn)的車損險(xiǎn)要按照新車價(jià)投保,但卻以使用后舊車的實(shí)際價(jià)值理賠,也被車主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款?!捌鋵?shí)高保低賠的說法并不準(zhǔn)確,按照新車購置價(jià)格來投保,是因?yàn)檐囕v維修時(shí),都是使用的新配件而非折舊后的配件,但整車發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后,必須按照實(shí)際價(jià)格理賠,這也是保險(xiǎn)的理賠原則。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋稱。

    不過,車損險(xiǎn)作為主險(xiǎn),也是商業(yè)車險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分,而其他很多附加險(xiǎn)也都是按照車損險(xiǎn)的保額來計(jì)算費(fèi)率。因此,車損險(xiǎn)的承保金額越高,保費(fèi)自然就越貴。“其實(shí)現(xiàn)行條款中是有按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定三個(gè)條款來選擇的。以現(xiàn)行條款,雖然可以協(xié)商或按照新車實(shí)際價(jià)格投保,但一般有最低下浮20%的限制,這對(duì)于使用年限較多的車來說并不劃算。”上述人士舉例稱,以新車價(jià)20萬元的車投保,就算是用了很多年現(xiàn)在只價(jià)值10萬元了,但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%,也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損,無論是按照20萬元,還是16萬元投保,最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬元賠償。而這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比,其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。

    按照實(shí)際價(jià)值投保

    新條款沒有“一刀切”

    針對(duì)這一問題,2011年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革的意見征求,并下發(fā)了行業(yè)示范性條款的意見稿,當(dāng)時(shí)的擬定條款中規(guī)定車損險(xiǎn)“投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”,這也被視為實(shí)保將取代現(xiàn)行的“高保低賠”

    記者發(fā)現(xiàn),在此次意見稿中,首次明確了實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方法:“自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi),保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值,原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)。”與只按照車輛實(shí)際價(jià)值投保相比,這一計(jì)算公式并沒有一刀切,而是給了保險(xiǎn)公司一個(gè)20%的浮動(dòng)空間。保監(jiān)會(huì)還特別強(qiáng)調(diào),禁止保險(xiǎn)公司隨意降低保險(xiǎn)金額進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng),以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    除此之外,意見稿中也提出,“如果保險(xiǎn)公司與投保人確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值超出了這一浮動(dòng)范圍,或者是根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定的,應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的評(píng)估程序進(jìn)行評(píng)估,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)取得投保人的書面確認(rèn)。

    行業(yè)期盼

    統(tǒng)一折價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)

    “征求意見稿對(duì)客戶的利益有了更多保障,但相應(yīng)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求,如果費(fèi)率不提高,那么也就意味著保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)減少,但理賠責(zé)任增大,尤其是會(huì)影響保險(xiǎn)公司的保費(fèi)充足率。”廣州某財(cái)險(xiǎn)公司高層對(duì)記者表示。針對(duì)這一問題,此次意見稿中也對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的監(jiān)管提出了要求,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率充足性和保險(xiǎn)金額的監(jiān)管。

    例如,為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)安全駕駛、較少發(fā)生事故的車主降低費(fèi)率,在車險(xiǎn)保費(fèi)中設(shè)有各種費(fèi)率浮動(dòng)因子,比如出險(xiǎn)次數(shù)、客戶忠誠度等都會(huì)影響到最終的實(shí)際保費(fèi)。意見稿中強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)公司需要按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況來使用費(fèi)率浮動(dòng)因子,浮動(dòng)后的每單保費(fèi)均不得低于商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的“預(yù)期成本”,而“預(yù)期成本”包括了賠付支出與傭金及手續(xù)費(fèi)之和。

    此外,更令業(yè)內(nèi)關(guān)注的是,如果按照車輛實(shí)際價(jià)值投保,那如何確定車輛的折舊金額也非常重要。 “以車輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫,并出臺(tái)行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫有一定難度,行業(yè)性的折舊率還在商議中。

    目前,保監(jiān)會(huì)已經(jīng)完成了相關(guān)意見的征求,意見稿雖沒披露具體時(shí)間表,但業(yè)內(nèi)有消息稱相關(guān)工作有望在今年二季度展開。

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