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股票大跌職業(yè)股民轉(zhuǎn)買基金和理財產(chǎn)品加上租金和升值的房產(chǎn)等

白先生夫婦已經(jīng)退休，炒股多年，投資性流動資產(chǎn)中，股票占比高達80%。由于兒子的經(jīng)濟實力有限，白先生很想助孫子的留學(xué)之程一臂之力。

近期股市下跌，理財人士建議，白先生家庭的風(fēng)險承受能力較弱，應(yīng)建立應(yīng)急儲備金，適當(dāng)配置保險，開源節(jié)流，將部分股票轉(zhuǎn)為理財產(chǎn)品或基金。

（投資與理財）

資產(chǎn)現(xiàn)狀

資產(chǎn)負債情況

白先生家庭資產(chǎn)負債情況比較簡單，無負債。投資性流動資產(chǎn)中，股票占比高達80%，定期存款僅占20%；投資性資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比64.3%。整體而言，資產(chǎn)配比表現(xiàn)出流動性弱、風(fēng)險較高的特征。

收入支出情況

白先生家庭當(dāng)前除了生活開銷外，無其他支出，家庭的儲蓄比率為78%。

保障情況

白先生從國企退休，有基本的社會保險，但隨著未來醫(yī)療費用的攀升，僅靠醫(yī)保只能是杯水車薪。建議考慮購買部分商業(yè)性疾病險作為補充。

其他情況

房產(chǎn)：一套價值90萬元的一居房用于出租，月租金收入3000元，無貸款。

教育：孫子9歲，家人一致希望將孫子送去英國念初中、高中、大學(xué)。由于兒子的經(jīng)濟實力有限，白先生想助孫子的留學(xué)之程一臂之力。

理財建議

白先生應(yīng)建立起家庭的應(yīng)急儲備金，應(yīng)預(yù)留3至6個月的月支出金額，需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留。貨幣基金目前收益率比一年期定存高，而且期限靈活，實施T+1的方式，更可保證要用錢贖回時，一天就能到賬。

此外，可以通過購買合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資產(chǎn)增值。比如將40萬元股票賣出，換成遵循經(jīng)濟周期規(guī)律進行投資的經(jīng)濟周期類基金產(chǎn)品，由專業(yè)人士根據(jù)經(jīng)濟形勢打理資產(chǎn)。

保險規(guī)劃

白先生和愛人已經(jīng)退休，各種保險的費率都很高。老年人的保險組合應(yīng)為意外傷害險＋意外補充醫(yī)療保險。建議白先生為自己和愛人年繳保費320元，分別獲得30萬元的意外險保障。

此外，白先生還應(yīng)為自己和愛人配置年繳保費1260元的意外補充醫(yī)療保險。

孫子留學(xué)規(guī)劃

目前去英國留學(xué)一年的學(xué)費及生活費合人民幣大約是20萬~25萬（初中、高中）、25萬~28萬（本科，參考留學(xué)教育網(wǎng)最新數(shù)據(jù)）。每年的學(xué)費成長率大概是5%左右。5年后開始出國留學(xué)（14周歲以后在英國可以讀初中），留學(xué)10年，至少需要準(zhǔn)備約268萬元。減去投資房產(chǎn)、租金及可投資資金，依然有100多萬元的缺口。對于白先生家庭來說，5年積累100多萬元，壓力過大。

如果將出國時間延后3年，即17歲時去英國讀高中，則要在8年后準(zhǔn)備約195萬元。對于白先生家庭來說是可以承擔(dān)的。195萬元減去8年的租金、升值后的房產(chǎn)和可投資資產(chǎn)，缺口大約在35萬元左右。選擇一只指數(shù)型基金月投，積累35萬元的教育金。以指數(shù)型基金定投平均投資報酬率8%為例，積累8年，每月還需投資4947元左右。