胡女士26歲，研究生畢業(yè)一年，從事互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品工作，月薪稅后到手6700元，有五險(xiǎn)沒(méi)有一金。老公27歲，從事互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)，月薪稅后8400元，有五險(xiǎn)一金。年終獎(jiǎng)兩人大概5.5萬(wàn)元。目前無(wú)房無(wú)車，有存款6萬(wàn)元。兩人每月開(kāi)支在3500元，每年年底孝敬父母大概5萬(wàn)元。

公積金貸款購(gòu)房

該家庭打算明年年中左右買房，首付35萬(wàn)元，其中20萬(wàn)元是朋友無(wú)息借款，需5年內(nèi)還清這筆借款。夫妻倆目前年收入23.62萬(wàn)元，年支出9.2萬(wàn)元，年結(jié)余14.42萬(wàn)元。一年后買房，首付35萬(wàn)元，其中20萬(wàn)元為朋友無(wú)息借款，自己支付15萬(wàn)元。自己支付這部分可以由年結(jié)余加上支取部分的現(xiàn)有存款覆蓋。

房款首付大概為35萬(wàn)元，假設(shè)這套住房為夫妻倆的首套住房，首付比例在30%，可以算出房款總價(jià)在117萬(wàn)元左右，貸款金額為82萬(wàn)元。由于老公有住房公積金，建議選擇貸款利率較低的公積金貸款。

定期壽險(xiǎn)可選擇

夫妻倆每年年底都要給父母5萬(wàn)元的孝敬費(fèi)用，建議購(gòu)買保險(xiǎn)為家庭財(cái)務(wù)保駕護(hù)航。在保險(xiǎn)的選擇方面，資金緊張的客戶建議選擇定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，很適合資金并不寬裕，但是肩負(fù)著重要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的個(gè)體。建議夫妻倆以房貸金額加父母贍養(yǎng)費(fèi)用為保額投保定期壽險(xiǎn)。

以市面上某款定期壽險(xiǎn)為例：老公只需要年交保費(fèi)1萬(wàn)元，交費(fèi)期間20年，即可獲得基本保險(xiǎn)金額150萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間20年，可以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。

基金定投大產(chǎn)出

基金定投，是指在固定的時(shí)間（如每月15日）以固定的金額（如500元）投資到指定的開(kāi)放式基金中。這種投資可以降低投資基金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得比較好的投資回報(bào)。每月幾百元定投到基金市場(chǎng)，對(duì)夫妻倆的影響不大，并且目前股市點(diǎn)位低，投資風(fēng)險(xiǎn)小，如果未來(lái)出現(xiàn)上漲行情，可以用小投資撬動(dòng)大產(chǎn)出。夫妻倆目前還有部分結(jié)余資金，由于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，因此建議這筆錢投資到穩(wěn)健的投資渠道。

（潘潔）

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