盤(pán)活資產(chǎn)用好資源

文上海市第九屆十佳理財(cái)之星浦發(fā)銀行上海金橋支行王奇涵

作為一名外資通訊公司的白領(lǐng)，許先生有著理想的收入和物質(zhì)基礎(chǔ)，至于他目前存有的疑慮和理財(cái)目標(biāo)，“盤(pán)活資產(chǎn)、用好資源”這八個(gè)字可以幫助他消除疑慮、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

建議不宜出售別墅

目前許先生已有兩套住房，考慮到住房限購(gòu)令的存在，即使出售別墅也無(wú)法再購(gòu)房(上海戶籍單身人群限購(gòu)一套房)，因此出售需謹(jǐn)慎。

出售別墅就必須將原有按揭貸款結(jié)清，而前些年申請(qǐng)的住房貸款相比目前市場(chǎng)上的房貸利率更為優(yōu)惠，由于貸款記錄的存在，許先生短期內(nèi)也很難享受首套房貸的優(yōu)惠利率，而且客戶每月都有穩(wěn)定的公積金賬戶繳交額，貸款的存續(xù)也有利于這部分資金的有效使用。因此結(jié)清按揭貸款，是多種資源的浪費(fèi)。

目前上海別墅用地日趨緊張，很多別墅樓盤(pán)項(xiàng)目未能通過(guò)審批。因此，別墅的房源將日趨減少。

綜合上述三點(diǎn)，出售別墅會(huì)造成多項(xiàng)資源浪費(fèi)(購(gòu)房資格、貸款資源、別墅資源)。況且目前許先生并非急需大筆資金應(yīng)急，出售別墅不是合理的理財(cái)選擇。

盡快啟動(dòng)購(gòu)車計(jì)劃

目前許先生每月結(jié)余9000元，可以負(fù)擔(dān)購(gòu)車分期費(fèi)用和車輛的日常開(kāi)銷。

建議許先生利用內(nèi)環(huán)的房產(chǎn)獲得銀行的貸款額度(用于購(gòu)車、也可用于日后可能的房屋裝修、婚宴等)，并選購(gòu)20萬(wàn)元價(jià)位的車輛，考慮購(gòu)置稅和牌照費(fèi)，通過(guò)消費(fèi)貸款30萬(wàn)元實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)，每月還款3500元。

如何緩解因購(gòu)車增加的每月消費(fèi)支出？

1) 延長(zhǎng)住房貸款年限：申請(qǐng)將原有的住房貸款年限延長(zhǎng)至30年，則每月的還款金額會(huì)降低至4700元，減輕還貸壓力；2) 辦理住房貸款公積金沖還貸手續(xù)，靈活利用自身資源；3) 降低別墅租金要求，毛胚出租給公司作倉(cāng)庫(kù)使用，增加收入。通過(guò)附表可以看出，購(gòu)車后每月仍有不少結(jié)余，且相比購(gòu)車前的每月結(jié)余下降有限，而且該規(guī)劃并未考慮許先生的公積金繳納。

其實(shí)類似公積金、住房貸款、無(wú)抵押房產(chǎn)、別墅租賃都是自身非常寶貴的經(jīng)濟(jì)資源，資源的適當(dāng)整合可以幫助您走出“經(jīng)濟(jì)困境”，早日實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。

附表：調(diào)整后每月收支狀況(單位／元)

收入支出

本人月收入15000合租分?jǐn)?000

房租收入2800生活開(kāi)銷+購(gòu)物1800

別墅租賃收入2500(保守估計(jì))購(gòu)車還貸+車子開(kāi)銷5000

其它0別墅房貸4700

合計(jì)20300合計(jì)12500

每月結(jié)余7800

結(jié)合職業(yè)和人生規(guī)劃訂理財(cái)計(jì)劃

除解答許先生的兩個(gè)近期理財(cái)困惑外，根據(jù)他的情況和理財(cái)需要，給出的其他理財(cái)建議如下：

1) 職業(yè)發(fā)展

作為通訊行業(yè)的小白領(lǐng)，要實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯發(fā)展的蛻變，“技術(shù)宅”的生活態(tài)度需要改善，不僅需要在技術(shù)上精益求精，也需要尋找實(shí)踐機(jī)會(huì)、努力成為一名優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)協(xié)作者。

2) 性格修煉

友情、姻緣都不會(huì)從天而降，宅在家是很難等到的。

許先生可考慮參加各類社交活動(dòng)、聯(lián)誼活動(dòng)，也可組織同學(xué)聚會(huì)、建立圈網(wǎng)，嘗試著拓寬交友面。不僅可以放松心態(tài)、豐富業(yè)余生活，也可結(jié)交好友，姻緣或許就在其中。

3) 理財(cái)規(guī)劃

在理財(cái)規(guī)劃方面，建議許先生預(yù)留30000元為備用金，剩余款項(xiàng)可以考慮投資收益更高的產(chǎn)品。

其中備用金的理財(cái)選擇不只有活期存款，可以考慮貨幣基金，目前有些銀行的貨幣基金產(chǎn)品已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天贖回當(dāng)天到賬，功能已經(jīng)接近活期存款，且收益將大大提高。剩余存款可以考慮基金投資，并結(jié)合每月的基金定投，積累到一定金額后也可考慮購(gòu)買(mǎi)銀行的固定收益理財(cái)產(chǎn)品。