培育商業(yè)銀行守法合規(guī)，誠實(shí)守信的市場文化，對(duì)虛構(gòu)的行為采取零容忍態(tài)度，掩蓋資金真實(shí)用戶，互導(dǎo)資金虛增業(yè)務(wù)等等，我覺得從各個(gè)銀行的總行來說應(yīng)該零容忍。應(yīng)該嚴(yán)格內(nèi)控，防范內(nèi)外勾結(jié)，擾亂市場秩序。我們現(xiàn)在銀行的很多幫忙資金，過橋貸款已經(jīng)成為這個(gè)市場上這些高利貸還有一些不法分子活動(dòng)賴以生存的一項(xiàng)業(yè)務(wù)了。你既然知道10天之后這筆貸款就可以給這個(gè)企業(yè)，為什么就不可以當(dāng)時(shí)就給他重新貸款呢？應(yīng)該按企業(yè)用款的進(jìn)度來設(shè)定他的貸款期限，而不應(yīng)該為了簡單標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)定一個(gè)貸款期限，然后計(jì)算機(jī)控制，我先把貸款收回來，承諾一個(gè)禮拜10天、15天之后再給你貸款。于是就因?yàn)橛羞@樣的承諾，我們銀行的一些工作人員就到外面去拉過橋貸款，利率奇高，這里面產(chǎn)生了很多腐敗的行為，也擾亂了市場的利率信號(hào)。因?yàn)樗嵌唐诘?，因?yàn)樗菬o奈的，多高的利率他都接受。但是實(shí)際上實(shí)體經(jīng)濟(jì)能接受這么高的利率嗎？而這樣的利率公布出去以后又會(huì)給市場帶來一種不合理的利率水平的預(yù)期，我認(rèn)為這是擾亂市場秩序的做法，這個(gè)意見我提過第三年了。我希望所有的銀行按照客戶的資金需求去考慮它的貸款期限，不要逼迫企業(yè)去做這種過橋貸款的事情。過橋貸款自欺欺人，而且還為市場的混亂埋下了禍根。我認(rèn)為凡有上述行為，應(yīng)該一票否決，考核無效，領(lǐng)導(dǎo)和員工均應(yīng)承擔(dān)個(gè)人失信的責(zé)任。經(jīng)營信譽(yù)的企業(yè)不講信用，弄虛作假，我想我們的市場環(huán)境是不可以好的。君子愛財(cái)，取之有道，銀行應(yīng)該做社會(huì)誠信的模范。

以上就是我的全部演講內(nèi)容，有對(duì)制度的批評(píng)，也有對(duì)商業(yè)銀行的期望，不對(duì)的地方希望大家批評(píng)，謝謝！

王洪章：吳曉靈行長批評(píng)了我們半天，等我發(fā)言的時(shí)候她走了。

中國銀行業(yè)在座的都知道，2005年進(jìn)行了脫胎換骨的改革，特別是建立了規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，這個(gè)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)我們建設(shè)的全面性、徹底性不亞于我們目前發(fā)達(dá)國家，包括新興市場國家他們所設(shè)定的法人治理結(jié)構(gòu)，當(dāng)然也有一些形似神不似的問題，但是就結(jié)構(gòu)來講我們非常健全。經(jīng)過8年的改革，中國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力、創(chuàng)新能力和自律能力和過去比不可同日而語。我們現(xiàn)在經(jīng)過8年的改革，如果還在面上普遍上存在曉靈副行長，她也是我的老領(lǐng)導(dǎo)，存在她講的這些問題的話，我看我們商業(yè)銀行確實(shí)應(yīng)該到了一個(gè)反思的時(shí)候，需要重新設(shè)計(jì)它的經(jīng)營模式的時(shí)候。這是一個(gè)深層次的問題，我認(rèn)為應(yīng)該把它研究透。這些問題有些問題是存在的，但是有一些問題產(chǎn)生的根源和運(yùn)行的軌跡我見得會(huì)產(chǎn)生多大的風(fēng)險(xiǎn)。即使有一些政策上的調(diào)整，比如存貸比，比如取消規(guī)模，比如保本理財(cái)產(chǎn)品可以進(jìn)到我們的資產(chǎn)負(fù)債表里面去，比如要限制同業(yè)相互存款，我覺得這可能都不是解決目前存在的對(duì)于一些產(chǎn)品，對(duì)于一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口問題。事實(shí)上對(duì)于最近幾年創(chuàng)新的一些產(chǎn)品，創(chuàng)新的一些業(yè)務(wù)，銀行已經(jīng)開始設(shè)計(jì)并且實(shí)施了一系列的內(nèi)部控制程序和措施，而且已經(jīng)列入到系統(tǒng)管理的范疇，至于政策上的問題我覺得是需要研究的。但是我想我們一行三會(huì)的監(jiān)管，我感覺我們現(xiàn)在的監(jiān)管絕不亞于國際上發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管水平。正式規(guī)則規(guī)定的，正式文件頒布的必須執(zhí)行，即使沒有文件規(guī)定，沒有規(guī)則限制的，打一個(gè)電話，這個(gè)事情你不能辦，那商業(yè)銀行也不能辦。

我覺得中國的監(jiān)管部門我覺得比國際上的監(jiān)管部門可能要嚴(yán)厲得多。但是有一點(diǎn)，白色國際監(jiān)管部門溫和得多，就是罰款。商業(yè)銀行罰款，罰了我們還不是傷筋動(dòng)骨，還不像證監(jiān)會(huì)最近罰光大證券五六個(gè)億，一般罰商業(yè)銀行比較少。但是周而復(fù)始的經(jīng)常性的監(jiān)管的要求，監(jiān)管的規(guī)則，監(jiān)管的通知，這些我們商業(yè)銀行是必須遵循的。正因?yàn)橛辛诉@些自律的意識(shí)和行為，監(jiān)管的連續(xù)性，使我們商業(yè)銀行現(xiàn)在的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力，業(yè)務(wù)發(fā)展能力走到這一塊，總體上我認(rèn)為是沒有什么太大的問題的。當(dāng)然有些理論上的問題我們可以探討，比如說期限錯(cuò)配，我自己感覺到，在銀行經(jīng)營這個(gè)問題上沒有期限錯(cuò)配這個(gè)問題。銀行本身就是積少成多，集腋成裘的這么一個(gè)特殊金融機(jī)構(gòu)，它的活期存款發(fā)展到一定規(guī)模，必然的會(huì)長期積累一部分，這一部分是長期的，可以長期使用。如果完全按照活期存款，那這個(gè)銀行就不用辦了，就辦成投資就行了。比如每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)應(yīng)問題，理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)產(chǎn)品的對(duì)應(yīng)是很困難的，你要把它組成一個(gè)資產(chǎn)池，完全可以做到像監(jiān)管部門對(duì)于銀行的要求，發(fā)放的理財(cái)產(chǎn)品，要和發(fā)放的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)，那組成一個(gè)資產(chǎn)池，就不會(huì)存在這個(gè)問題。我想這些業(yè)務(wù)上的問題和操作上的問題還需要我們繼續(xù)來分析和研究。

今天我跟大家交流的是關(guān)于中國的銀行業(yè)，可能還是堅(jiān)定我們自己的發(fā)展步伐。上午聽了幾位嘉賓的精彩發(fā)言，非常受教育，今天也非常榮幸有機(jī)會(huì)參加金融街論壇，與國內(nèi)外的專家圍繞金融熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題進(jìn)行討論和交流。建設(shè)銀行是根植于金融街，金融街在開發(fā)初期，大概第一個(gè)樓就是建設(shè)銀行建設(shè)的，當(dāng)時(shí)是岐山同志擔(dān)任建行行長的時(shí)候建立的，應(yīng)該說我們跟金融街有著千絲萬縷的前來，對(duì)金融街充滿了發(fā)展的希望。建設(shè)銀行在金融街立足以來所取得的每一步都離不開金融街的支持，西城區(qū)黨委政府給我們各方面大力的關(guān)心和支持。所以在這里我對(duì)金融街提供的優(yōu)良服務(wù)也表示衷心的感謝。

今年的經(jīng)濟(jì)形勢總體發(fā)展是平穩(wěn)的，在有效穩(wěn)定增長的同時(shí)，也是著力的調(diào)整結(jié)構(gòu)，積極的化解深層次的矛盾和問題，應(yīng)該說今年的經(jīng)濟(jì)取得了重要的進(jìn)展。特別是主要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和金融指標(biāo)都處于預(yù)期目標(biāo)的合理區(qū)間。隨著我國主動(dòng)的調(diào)整結(jié)構(gòu)，加上世界金融危機(jī)的影響，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)確實(shí)是有所放緩。相對(duì)應(yīng)的銀行金融的壓力也在增加，最近也出現(xiàn)了一些不一樣的聲音。我們建設(shè)銀行在第一季度業(yè)績發(fā)布會(huì)上路演的時(shí)候，包括第二季度路演的時(shí)候，投資者也在問我們，他們感覺到中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)可能要繼續(xù)呈上升的趨勢，這一點(diǎn)在理論上炒得比較厲害，其實(shí)這個(gè)理由我感覺到是不成立的。首先經(jīng)濟(jì)好銀行就會(huì)好，經(jīng)濟(jì)第一位的，銀行永遠(yuǎn)是第二位的。因?yàn)槲覈幱谝粋€(gè)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的重要階段，我們2012年城鎮(zhèn)化率僅為52.6%，與發(fā)達(dá)國家80%以上的城鎮(zhèn)化率相比較，仍然存在著較大的發(fā)展?jié)摿驮鲩L的空間，特別是要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”這個(gè)發(fā)展目標(biāo)，這是清楚的，也是明確的，應(yīng)該說發(fā)展沒有問題。同時(shí)我們財(cái)政體制占GDP的比重不足2%，物價(jià)的漲幅也比較溫和，財(cái)政政策調(diào)整的空間和回旋的余地比較大，經(jīng)濟(jì)增速適度放緩是為了滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要而采取的主動(dòng)行動(dòng)，中央和國務(wù)院多次講到這個(gè)道理，基本發(fā)展面和長期向好的趨勢并沒有改變。未來中國的經(jīng)濟(jì)，可能會(huì)長期處于7%或者是8%這么一個(gè)范圍，這個(gè)沒有什么問題。影響銀行健康的指標(biāo)也沒有什么問題，銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體上是十分穩(wěn)定的，盡管今年上半年我國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)有所反彈，不良率現(xiàn)在看仍然維持在比較低的水平。今年上扮男我國銀行業(yè)的不良貸款率不到1%，0.96%。比去年年末上升了0.01%，這個(gè)上升也是微乎其微的。而且我們現(xiàn)在0.96%的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球1千家大型銀行的平均水平，國際上1千家大型銀行的平均水平是3%。所以現(xiàn)在的不良貸款率在可承受和可控的范圍內(nèi)。

現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成也預(yù)示著中國商業(yè)銀行的發(fā)展前景是十分廣闊的。普華永道的預(yù)測，按保守的增長速度估計(jì)，中國銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模在2023年將超過30萬億美元，那就是將近200萬億，190多萬億人民幣，我們現(xiàn)在是130多萬億，按照規(guī)模還可以發(fā)展六七十萬億。到了那個(gè)時(shí)候，我們可能會(huì)成為世界最大的銀行體系。從產(chǎn)業(yè)構(gòu)成來看，我國金融服務(wù)業(yè)的增加值占GDP的比例很低，只占5.5%，美國在18%以上，即使是成熟國家和地區(qū)，也都在12%以上。所以銀行業(yè)發(fā)展的空間也是非常大的。從我國銀行業(yè)經(jīng)營的核心指標(biāo)看，這個(gè)信心也應(yīng)該是堅(jiān)定的，經(jīng)營規(guī)模上我們已經(jīng)到了130多萬億，比股改增加了5倍。即使出現(xiàn)一點(diǎn)問題，并不見得造成銀行體系的崩潰，有的話說瘦死駱駝比馬大，從自然的發(fā)展來看我們還是很不錯(cuò)的，一些核心的指標(biāo)都非常好，在國際的銀行業(yè)也是領(lǐng)先的，包括投資的回報(bào)率，資產(chǎn)的質(zhì)量，資產(chǎn)的利用率，包括其他一些核心指標(biāo)，都在國際上處于領(lǐng)先的地位。不良貸款的風(fēng)控，各個(gè)銀行發(fā)布了業(yè)績，從資產(chǎn)上也沒有問題，我們現(xiàn)在資本充足率已經(jīng)到了13.2%，過去是負(fù)數(shù)。這個(gè)指標(biāo)非常好，撥備覆蓋率現(xiàn)在達(dá)到了300%，在國際上也是最高的。因?yàn)楝F(xiàn)在我們信貸的市場文化，包括我們的系統(tǒng)管理的渠道和網(wǎng)絡(luò)化，服務(wù)的個(gè)性化和過去比也不可同日而語。制度上也不用說了，我們盡管對(duì)治理還有需要完善的地方，但是運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制和順暢，應(yīng)該說實(shí)現(xiàn)了改革的初衷。我們現(xiàn)在和外部股東、客戶和市場的關(guān)系，應(yīng)該說和國際上已經(jīng)完全成立了與國際接軌的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，這些制度也非常好。工農(nóng)中建在世界上全球十大銀行，都占了一席之地，應(yīng)該說這是我們市場化改革成果的重要標(biāo)志。今年以來，發(fā)達(dá)國家的股市在升高，中國商業(yè)銀行的市值排位有些變化，這個(gè)變化我想并不是因?yàn)橹袊y行業(yè)的經(jīng)營能力減弱所導(dǎo)致的。從2005年到現(xiàn)在，我們8年時(shí)間利潤的高速增長一般都在20%以上。近一年的利潤增長幅度大概減少了一半。但是到今年二季度，上市銀行的利潤仍然增長在12%以上，這個(gè)業(yè)績也是比較好的。在這種情況下，我們感覺到國有商業(yè)銀行的市值是被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低估。2013年7月和2007年同期相比，我們股市流通的市值僅增加了2.7倍，按照道理說股價(jià)應(yīng)該普遍在上升。然而三個(gè)原因使我們的股價(jià)持續(xù)的波動(dòng)：一是我們的股市還要消化非全流通問題，造成市場擴(kuò)容，對(duì)客戶的心理壓力比較大；二是現(xiàn)在流動(dòng)性和增長趨緩，資產(chǎn)價(jià)格下降，現(xiàn)在有充足的市場。盡管影響是輕微的，但是負(fù)面的影響還是有的；三是現(xiàn)在客戶投資的方式也分流了一些資金，基金、理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)資金等等，也有一些影響。

我想對(duì)于這些非銀行經(jīng)營本身的因素所造成的估值偏低，并不需要我們銀行經(jīng)營者傾注太多的注意力。我們需要的是不要被不負(fù)責(zé)任的預(yù)測所左右，不要為難自己，還是應(yīng)該做最好的自己，堅(jiān)定自己的發(fā)展步伐。在這里我也建議大家要向社會(huì)和市場能夠傳達(dá)銀行業(yè)發(fā)展的正能量，正面的引導(dǎo)輿論，強(qiáng)化預(yù)期管理，使銀行市場的價(jià)值理性的回歸，為銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。當(dāng)然我們也存在一些問題，比如說我們銀行在經(jīng)營管理上，如何更加具備，準(zhǔn)備的把握經(jīng)濟(jì)經(jīng)營形勢變化的趨勢能力，這些我們中國銀行業(yè)還需要加強(qiáng)，對(duì)此要有更高的要求。國際金融危機(jī)之后，對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的監(jiān)管明顯加強(qiáng)，更強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，這無疑也增加了我們中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的迫切性。再比如資本市場的發(fā)展，利率匯率改革穩(wěn)步推進(jìn)，資本項(xiàng)目管制的放松，加上金融的市場化程度不斷提高，這些變化可能對(duì)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢造成一些沖擊，有些地位可能喪失。同時(shí)現(xiàn)在經(jīng)營環(huán)境的變化，競爭的加劇，商業(yè)銀行確實(shí)在很多地方還有很多不適應(yīng)。比如我們盈利的模式方面，過去靠傳統(tǒng)的，現(xiàn)在面對(duì)信托、租賃、基金、保險(xiǎn)、券商等經(jīng)營同業(yè)的競爭，特別是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新如何能更好的跟上市場的步伐，銀行還面臨著經(jīng)營轉(zhuǎn)型、盈利轉(zhuǎn)型和渠道轉(zhuǎn)型這么一個(gè)巨大的壓力，需要我們下一步進(jìn)一步加快改革的步伐。怎么改？首先要加強(qiáng)管理體系和經(jīng)營機(jī)制改革的步伐。比如我們現(xiàn)在層級(jí)管理和條線管理如何選擇的問題，我們建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)以后，在管理體制和機(jī)制上和國外是不一樣的?，F(xiàn)在有的用條線管理成立事業(yè)部，這個(gè)方式如何選擇？選擇不好將來可能造成矛盾。比如說集約化經(jīng)營問題，縮短程序，減少環(huán)節(jié)，提高效率，控制風(fēng)險(xiǎn)，這些還做得有很大的欠缺。還要深化結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，負(fù)債的結(jié)構(gòu)，剛才曉靈副行長講了，需要銀行在應(yīng)對(duì)市場當(dāng)中把結(jié)構(gòu)調(diào)整的文章要做好，而且今后結(jié)構(gòu)調(diào)整可能是銀行的一種必然。增強(qiáng)資產(chǎn)投資組合配置，另外還要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和管理的模式，不能靠規(guī)模增長來體現(xiàn)銀行的存在，可能要多增加低資本消耗的占比，走集約化的道路，還要做精細(xì)化的管理，特別是大數(shù)據(jù)，我們系統(tǒng)的數(shù)據(jù)很多，但是現(xiàn)在系統(tǒng)數(shù)據(jù)的利用率非常低。我們現(xiàn)在對(duì)系統(tǒng)的利用率大概不到20%，將來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)以后，浩瀚的數(shù)據(jù)我們不去挖掘，不去分析，這個(gè)數(shù)據(jù)躺在數(shù)據(jù)庫里是沒有用的，數(shù)據(jù)的集中、整理和分析，這是我們中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的最大的問題。搞好了才能細(xì)分客戶，不斷的改善和客戶的關(guān)系，包括產(chǎn)品創(chuàng)新也是這樣。最近幾年的創(chuàng)新，建設(shè)銀行從2012年我們每年都要?jiǎng)?chuàng)新300多個(gè)產(chǎn)品，今年上半年我們創(chuàng)新了300多個(gè)產(chǎn)品，今年有望達(dá)到五六百個(gè)產(chǎn)品，來滿足客戶的需求。

我們金融街聚集了最高決策和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也聚集了一大批國家金融總部。在政策資金、人才、創(chuàng)新和服務(wù)方面應(yīng)該是有很強(qiáng)的凝聚力和輻射力，我們現(xiàn)在有1300多家聚集在金融街，實(shí)現(xiàn)金融街的增加值1000多億。20年的聚變見證了中國銀行業(yè)改革發(fā)展取得的輝煌成就，同時(shí)我們要警惕多個(gè)金融中心打起的擂臺(tái)，包括CBD的建設(shè)此起彼伏，所以要認(rèn)真思考如何搞好金融街，我感覺習(xí)近平總書記講的一句話，最近講的手里邊攥著一把好牌，要打成好局，否則的話，有一把好牌打不好可能會(huì)打成一個(gè)敗局。要防止出現(xiàn)落日輝煌，在金融街多大程度上能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)發(fā)展，包括地理?xiàng)l件、政策環(huán)境、軟件設(shè)施還能發(fā)揮到何種程度，提供良好的思路。我們到華爾街，到英國的倫敦城大家看，環(huán)境都非常好，硬件和軟件都非常好。金融街的品牌更多的應(yīng)該體現(xiàn)在金融交易的規(guī)模和效率，金融信息的集聚和暢通，金融科技的創(chuàng)新和使用，金融人才的重要發(fā)揮。這個(gè)品牌如何做到更加光明，更加鮮亮也需要我們做工作。把控金融危機(jī)，在創(chuàng)新成績的同時(shí)，金融街也要應(yīng)對(duì)危機(jī)，承受艱難。在這個(gè)時(shí)期里，金融街應(yīng)該承擔(dān)什么樣的作用，以顯示我們金融街的存在，也需要我們認(rèn)真的對(duì)待。

總之我們希望金融街論壇為我們提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)交流，取得經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)，希望把它繼續(xù)做好。在這個(gè)交融當(dāng)中也希望能夠擦出火花，我們希望金融街的發(fā)展空間會(huì)更加廣泛，也相信中國銀行業(yè)會(huì)取得更加的發(fā)展成就。同時(shí)我們希望北京金融街一定能夠成為像倫敦的金融城和紐約的華爾街一樣，能夠成為國際金融大中心，謝謝大家！

亞當(dāng)斯：非常感謝大家。我非常榮幸今天能夠來參加第二屆北京金融街論壇，我們這個(gè)論壇現(xiàn)在已經(jīng)變成了一個(gè)非常重要的金融專家會(huì)務(wù)的場所，各個(gè)行業(yè)的代表都來參加了這會(huì)議。我是國際金融協(xié)會(huì)的主席，我們有大概500多個(gè)世界上的金融行業(yè)的會(huì)員，來自世界上70多個(gè)國家，有25家中國最大的金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)也都是我們的會(huì)員，除華盛頓之外我們?cè)诒本┮灿幸粋€(gè)辦事處，也是唯一的一個(gè)辦事處，也就是說明我們非常重視你們這些會(huì)員，你們是我們這個(gè)大家庭當(dāng)中非常重要的一部分。