馬蔚華

馬蔚華：謝謝大家的愛心，我本來參加焦慮的課題，沒想到一進來就是女性論壇，還叫我臨時上去做了一個對話的嘉賓，講了半天男女的差別，現(xiàn)在我要講的就是男女共同應對的事。我們互聯(lián)網(wǎng)和我們今天主題有關(guān)的，互聯(lián)網(wǎng)這個模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，桑德伯格走了，馬克的出現(xiàn)，F(xiàn)acebook的出現(xiàn)，給這個世界的銀行帶來很大的攪局，本來我講給她聽的。

我現(xiàn)在就這個問題做一個簡單的體會，大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，和以互聯(lián)網(wǎng)為代表的這個現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎，還有云計算這些技術(shù)的應用，對人類的生活，也對金融這個產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)生了一個重大的影響。

我回憶十幾年前，那個時候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，當時比爾蓋茨有一個名言，對我們的影響很大，壓力很大，這個名言就是說你們傳統(tǒng)的銀行，如果不改變的話，你們就是二十一世紀將滅絕的恐龍，但是到現(xiàn)在沒有滅亡，也就是說這個威脅，這個挑戰(zhàn)給傳統(tǒng)的銀行確實帶來很大的壓力，但是這些銀行也把這些壓力變成了動力。就把互聯(lián)網(wǎng)運用到傳統(tǒng)的金融當中去，所以一直到今天，傳統(tǒng)的金融界，也發(fā)生了一些巨大的變化。

我給大家先交代一個概念，就是什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融？有兩個概念，總體來說，這個基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動，基于互聯(lián)網(wǎng)的資金的融通的這個活動，叫互聯(lián)網(wǎng)金融。有狹義和廣義的理解，如果用狹義的理解，就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務的行為，這個大家很好理解。

比如說這類機構(gòu)開始是滿足電子商務平臺的支付結(jié)算需要，那個時候銀行在搞電子結(jié)算的時候，有一個各家銀行的公眾網(wǎng)關(guān)，在公共網(wǎng)關(guān)上支付發(fā)生作用，就是減少了過去銀行在空間上和時間上的差異，這就叫公共網(wǎng)關(guān)。

當時提供的是網(wǎng)關(guān)接口，最初的互聯(lián)網(wǎng)的支付，提供網(wǎng)關(guān)的接口，但是由于電子商務的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)慢慢知道了，光給他提供一個網(wǎng)關(guān)服務，這個太簡單了，我們有更大的本事，我們可以了解金融服務的對象，他們的偏好和要求，而且我們也有能力，把銀行做的事我們做，這件事比爾蓋茨在80年代末期就想做了，當時就搞直交軟件公司。所以現(xiàn)在就形成了簡單支付，到小額貸款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等等。比如典型的叫第三方支付，還有我們的移動支付，還有人人貸等等，這個叫狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

如果是廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，就包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的這個金融活動，那么這個就多了，包括網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡資金等等，所有的金融活動用互聯(lián)網(wǎng)，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

這些互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有三個核心的部分，第一個支付方面，這個以移動支付為基礎的，就是說這些互聯(lián)網(wǎng)個人和機構(gòu)，不用再用商業(yè)銀行開戶，在中央銀行的超級網(wǎng)銀上開戶就可以了。

第二個是證券現(xiàn)金金融資產(chǎn)的支付，是不通過銀行，是通過移動互聯(lián)網(wǎng)直接支付。

第三個就是支付清算的電子化不用現(xiàn)金，這個就是支付領(lǐng)域的三個要害，然后就是信息處理，這個因為有云計算，資金的供需雙方，通過社交網(wǎng)絡所揭示的這種供需關(guān)系，通過搜索引擎把這種供需關(guān)系組織標準化，有序排列，形成時間連續(xù)，動態(tài)變化的一個概率，這個成本是非常低的。

第三個是資源配置，就是資金供需的信息，直接在網(wǎng)上發(fā)布和匹配。我剛才講的幾點，構(gòu)成我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的要點，要不咱們聽了半天什么叫互聯(lián)網(wǎng)金融，最主要的這些要點，那么互聯(lián)網(wǎng)為代表的這個現(xiàn)代這種信息技術(shù)，到目前為止，已經(jīng)使許多傳統(tǒng)的行業(yè)徹底洗牌，你們看現(xiàn)在磁帶是不是沒有了？膠卷是不是也沒有了？唱片是不是也沒有了？有都是古董了，這些被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)摧毀了。

那么現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正在開始向由百年傳統(tǒng)歷史的傳統(tǒng)銀行進行挑戰(zhàn)，而且正在撼動這些百年銀行的，這個挑戰(zhàn)有幾個方面，一個是商業(yè)銀行融資中介的挑戰(zhàn)，剛才桑德伯格，我今天春天問過她，因為Facebook它是有十億個客戶，實名制，臉譜上十億實名制客戶，肯定有資金供給的，有資金需求的，這就說過去一般情況下，把錢存在銀行，由銀行貸給他，有了這個Facebook以后，又加上現(xiàn)在有云計算，有搜索引擎，又有征信體系和每個人手里的移動終端，就可以完全脫離銀行，完成供需雙方的定價交易，風險定價的過程。

就是說兩個直接談戀愛，和你介紹人沒關(guān)系的，所以這就是說資金供需雙方直接連通了，和銀行沒關(guān)系了，這個對銀行是個非常大的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在我們大家知道，有拍拍貸、人人貸，都是發(fā)展很快，都是利用網(wǎng)絡進行的，美國有很多的這種網(wǎng)絡公司，借助于Facebook的信息系統(tǒng)，然后完成了這個網(wǎng)上直接貸款。

還有一個叫重投投資也是這樣的，我們現(xiàn)在發(fā)股票通過交易所，那么這個有的Facebook以后，它可以在這個網(wǎng)絡社區(qū)里，來征求投資者，這叫眾投投資，這倆是傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

第二個對商業(yè)銀行支付中介職能的挑戰(zhàn)，剛才我講的過去全球的商業(yè)銀行都有兩個職能，一個是融資的中介，存貸，第二個就是支付的平臺，任何商品的交易，都是用銀行的支付來完成貨幣和商品的切換，有了第三方支付以后，這個銀行被第三方支付，每年的增長110%，現(xiàn)在兩萬多億，明年就4萬億，大的口徑包括銀聯(lián)和移動將近13萬億，而且到2016年，就是可以突破50萬億，原來這些都是銀行的事，所以對銀行的支付功能是一個大的挑戰(zhàn)。

對銀行的盈利是一個挑戰(zhàn)，核心的業(yè)務存貸款、支付既然被網(wǎng)絡取代，銀行的盈利來源肯定要減少。

第四個對商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的挑戰(zhàn)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融，它是網(wǎng)絡平臺的開放性，對客戶行為的研究，就是越來越深刻，因為這個網(wǎng)絡開放，一個客戶的行為，有不同的方面可以通過網(wǎng)絡揭示出來。

你看網(wǎng)絡就是人肉搜索這個東西，因為它是開放的，它是連接的，所以一個事物，一個人的行為，一個客戶的行為，你的消費偏好，很快就會有一個立體的情節(jié)，所以比原來的傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點，客戶交流要深刻的多。所以真正體現(xiàn)以客戶為中心，網(wǎng)絡可能更有它的優(yōu)勢，這也是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)。

這么多的挑戰(zhàn)，銀行是不是就不行了呢？我剛才講到比爾蓋茨說的時候，銀行也感到現(xiàn)在的壓力，但是銀行任何一個新的技術(shù)，給銀行提出需求的時候，同時也提出了解決滿足這些需求的手段和方法，我想當年互聯(lián)網(wǎng)最初的時候是這樣。現(xiàn)在我們遇到互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺得商業(yè)銀行也可以這樣把它變成動力。

有這么幾點，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對銀行提出嚴峻的挑戰(zhàn)的同時，也蘊含著商業(yè)銀行諸多的歷史經(jīng)歷。第一個，就是有有助于銀行提升服務的水平，剛才我講到對一個客戶全面的了解，那么傳統(tǒng)的銀行你也可以利用大數(shù)據(jù)，你也可以利用互聯(lián)網(wǎng)，來深刻全面了解你客戶的偏好，大數(shù)據(jù)的瓦解和分析，對某一個產(chǎn)品在市場上的供求關(guān)系，反映的程度，需求的情況都可以做出量化的分析?，F(xiàn)在這個大數(shù)據(jù)的應用，完全可以體現(xiàn)這一點。因為除了大數(shù)據(jù)以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。

針對這種分析，我們對客戶更加提供個性化的服務，叫訂制服務，另外我覺得還有利于挖掘現(xiàn)在的商業(yè)機會，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，有助于挖掘新的價值，網(wǎng)絡它的作用，在虛擬空間把人和人的距離拉近，但是它不能縮短現(xiàn)實之間的距離，你在網(wǎng)絡上可以聊天，很貼心，現(xiàn)實可能天南海北，另外網(wǎng)絡可以提供海量的數(shù)據(jù)，但是還不能夠完全解決信任的問題。

所以在網(wǎng)絡時代有效的信息，人性化的渠道，和現(xiàn)實的信任，我覺得這是網(wǎng)絡時代，在虛擬時代，還是最需要的。傳統(tǒng)的銀行因為它有廣泛的客戶資源，長期以來形成的公眾認可的信任度，而且現(xiàn)在也越來越完善的物理網(wǎng)點和電子渠道，我覺得憑借這些銀行作為信任媒介，作為支付的媒介，作為渠道的媒介，這個作用會得到進一步地強化。

從深層次看，我們目前看，無論是第三方支付，還是手機的支付，就目前，暫時還無法理解銀行獨立存在，至于將來能不能？我也在考慮，我天天在琢磨，將來如果說不通過銀行，這個還沒有貨幣？如果有貨幣，錢存在哪兒？這是一個探索的問題，如果沒有貨幣，這個支付用電子貨幣用什么？這些都是一些課題，起碼目前這些課題沒解決直線，暫時都離不開銀行，而且這些第三方支付，手機支付等等這些，他們發(fā)展的越快，越大，銀行的業(yè)務越多，它終究都是銀行的客戶，而且可以延伸銀行的支付，這個半徑，把銀行支付不能達到的通過第三方支付直至末梢，作為一個整體看，它還強化了銀行的輻射能力，所以我們和第三方支付，不是對手是合作伙伴。

還有一個互聯(lián)網(wǎng)金融，可以大大降低用金融服務的成本，國際上有統(tǒng)計，利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道辦業(yè)務，是柜臺成本的9%，這是一個巨大的成本的情況。

所以這些看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給商業(yè)銀行帶來焦慮，也在焦慮之中帶來了希望，帶來了機會，因為銀行本身是IT屬性，銀行的發(fā)展是伴隨著IT技術(shù)的發(fā)展這么多年走過來的，從過去的喬家大院支付是靠馬車，后來有了電話，無償占用客戶的資金，今天有互聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)零時差，而且迅速到賬。我覺得像當初面對恐龍一樣，今天傳統(tǒng)的金融也要把壓力變成動力，全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

有很多事可以做，以客戶為中心打造智慧銀行，智慧這個詞現(xiàn)在很時尚，智慧城市，智慧學校，智慧雜志社，還有智慧銀行。

第二個大力拓展電子銀行的服務功能，要把網(wǎng)上銀行打造成綜合在線的銷售平臺，打造成為客戶歡迎的電子服務平臺，把電子銀行和物理網(wǎng)點融合發(fā)展。我覺得咱們的這個虛擬的東西，不管怎么發(fā)展，物理的東西還會存在的，咱們這個淘寶發(fā)展的越來越快，但是現(xiàn)實的百貨商店還要用，剛才女性論壇，很多女性她們有兩種情況都要上物理商店，一個是高興的時候去，第二個時候生氣的時候也去，所以物理商店不可缺少。

再加上我們通過電子商務的整合，把上下游和線上線下這個資源整合起來。還有一個我們，因為互聯(lián)網(wǎng)是開放的，傳統(tǒng)銀行要推動各類互聯(lián)網(wǎng)的深度合作，我覺得這是非常重要的。對于傳統(tǒng)銀行來說，在今天的時代，不要光焦慮，還要多一點互聯(lián)網(wǎng)的基因，這樣我想這個時代也不會使傳統(tǒng)的銀行落下，傳統(tǒng)的銀行還是大有前景的，謝謝。