[案例一]：

一、基本情況：

? 鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友苗苗，女；年齡：23歲；職業(yè)：幼兒園英文老師；

目前苗苗跟父母住在一起，吃住開銷很小。

? 苗苗月收入3500元，每月都將2000元存入零存整取賬戶。苗苗現(xiàn)在唯一的資產(chǎn)是從小到大積累下來的零花錢，累計4萬元，存的是三年定期存款。

二、理財目標：

? 為繼續(xù)深造做好教育規(guī)劃；

? 適當增加商業(yè)保險；

三、理財分析：

1、財務(wù)狀況分析

資產(chǎn)負債表

1）、從家庭收支情況來看，苗苗的收入來源主要為工資性收入，理財收入很少，距離財務(wù)自由還有很大的距離；

2）、保險缺失。由于沒有保險，一旦發(fā)生意外，會對家庭的生活水平產(chǎn)生較大的影響，因此在資產(chǎn)配置中應(yīng)首先增加保障需求；

3）、風險特征。從客戶全部金融資產(chǎn)為銀行存款且沒有做過任何投資來看，客戶投資經(jīng)驗缺乏，風險承受能力較低，為偏保守型投資者。

三、理財建議：

1、保險規(guī)劃

從目前的數(shù)據(jù)來看，苗苗并未投任何商業(yè)保險，除了單位的保險，因此有必要增加一些商業(yè)保險來增加保障系數(shù)。因為苗苗為單身，可以購買20萬-30萬元的重疾險；還可加上一些意外險，保額維持在40-50萬元即可。從保險理財師的建議來看，保險支出控制在年收入的10%左右，應(yīng)納保費約為4200元。

2、現(xiàn)金規(guī)劃

一般來講，應(yīng)建議客戶應(yīng)保持3-6個月的總支出為最佳流動資產(chǎn)持有量，以現(xiàn)金，活期儲蓄和貨幣基金的形式持有。苗苗因為日常生活開支主要靠父母，因此持有3個月的支出數(shù)量即可，即4500元

理財資金供給=可供投資的資產(chǎn)-3個月的支出=40000-4500=35500元

3、教育費用需求分析

因苗苗希望能夠積累經(jīng)驗繼續(xù)深造，因此首先要對教育費用做一個估算。

假定通脹率=生活支出增長率為2%，研究生學(xué)費增長率為1%；家庭收入和支出的增長率均為2%

估計現(xiàn)在研究生學(xué)費為10000元/年，生活費20000元/年，其他費用3年合計為10000元；

假定投資的平均實際報酬率8%,如下表所示：

四、理財規(guī)劃

從上面的分析得出，如果保持年均收益為8%，苗苗在2年后就能夠?qū)崿F(xiàn)她的目標，因此，如何實施投資是關(guān)鍵。

此外，因為苗苗投資經(jīng)驗較少，且希望能夠進行一些穩(wěn)健型的投資，因此建議做基金定投、信托、白酒類理財產(chǎn)品、好的私募股權(quán)基金等產(chǎn)品。基金定投方面，建議投資一個投資組合3/4是指數(shù)型基金，1/4是債券型基金，從而既能有效規(guī)避風險，又可以實現(xiàn)8%的平均收益。

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