十大忽悠定律之二：家庭資產(chǎn)配置“4321法則”

在投資理財之前要把“家底”先摸清，每個人、每個家庭的收入分配在不同階段應(yīng)該有不同的側(cè)重。

所謂“4321 法則”是我們常說的家庭收入配置法，將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，最后10%用于保險。在不少理財師給出的家庭理財建議中，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影，但這種資產(chǎn)配置法真的百試百靈嗎？

案例

最近收到了一封有意思的讀者來信。小胡是社會新鮮人，剛剛工作不到1 年時間，月收入3700 元。他告訴我們，當(dāng)他在銀行辦理業(yè)務(wù)時，理財經(jīng)理建議他根據(jù)“4321 法則”來進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，建議他每月的開支不高于1100 元，并且建議他購買保險，年保費(fèi)可在4000 元左右。這讓他很困惑。“

因?yàn)楸緛硎杖刖筒桓?，房租要花費(fèi)800 元，再加上飲食、購物，每月花銷至少2500 元，怎么算都沒法控制在1100 元以內(nèi)。再說保險，我不是不想買，可是現(xiàn)在連積蓄都沒有，哪還有心思買保險，一年花4000 元買保險，對我來說太多了些。”小胡不明白，這“4321 法則”聽來很有道理，怎么到自己身上就不對了呢？

點(diǎn)評

資產(chǎn)配置要因人而異

做數(shù)學(xué)題有標(biāo)準(zhǔn)答案，可理財卻不同。硬要給收入配置定個“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”，結(jié)果只會是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適。

盡管“4321 法則”被普遍用于理財規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué)。每個家庭的實(shí)際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求，在配置時應(yīng)當(dāng)因人而異，有的放矢。現(xiàn)在很多理財師在做理財規(guī)劃時，都會直接套用“4321 法則”來給出建議，這樣做其實(shí)忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能并不理想。

舉個簡單的例子，假如有家庭年收入100 萬元，資產(chǎn)積累（包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等）數(shù)千萬元，那么根據(jù)“4321 法則”，他們需要把收入的20%即20 萬元放在銀行做存款以備不時之需，而每年要花費(fèi)10 萬元保費(fèi)購買保險，可是這樣的安排顯然不合理。

對高收入家庭來說，雖然需要準(zhǔn)備應(yīng)急儲備金，金額可能也不低，但占收入的比重?zé)o需20%那么多。同時，在保險規(guī)劃時，也要根據(jù)家庭實(shí)際情況考慮。我們常說，保險是為了堵住財務(wù)漏洞，如果你已有的資產(chǎn)完全可以覆蓋身故、疾病、養(yǎng)老帶來的隱憂，那就無需花太多保費(fèi)了。

反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說，三四千元的月收入中僅僅只能花費(fèi)30%作為日常開支顯然不夠，單是房租這一項(xiàng)開支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險就有些強(qiáng)人所難。

又比如退休一族已經(jīng)過了人生的“高峰期”，從追求財富步入享受財富的階段，這種時候退休收入和積蓄大部分用于日常生活、旅游醫(yī)療開支等方面，若要把40%的收入用于投資，可能會違背老年人求穩(wěn)的心理。而買保險方面，由于年齡偏大，費(fèi)率相對較高，也未必合適。況且，保險為的是防范財務(wù)風(fēng)險，既然已經(jīng)退休，收入降低，資產(chǎn)也已有一定積累，風(fēng)險可能造成的財務(wù)危機(jī)概率較低，投保的意義自然不如中年時那么大。

實(shí)際上，“4321 法則”是給了大家一個理財?shù)闹敢蛥⒖迹酝顿Y、消費(fèi)、存款、保障來構(gòu)建收放自如的收入分配方法。每個家庭在不同階段，各項(xiàng)的比例應(yīng)該是浮動的，生搬硬套不可取。