十大忽悠定律之四:家庭保險“雙十定律”

何時買保險，買多少保險要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費支出的恰當比重應(yīng)為家庭年收入的10％。隨著人們保險意識的增強，這條定律被普遍用于家庭理財建議中。

然而，很多家庭的實際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來資金投保？而資產(chǎn)積累達到一定“厚度”的家庭又覺得，已經(jīng)能夠抵御各種風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失，似乎保險的必要性不大。

那么，“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢？

案例

如果理財師給你出具的理財建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請細看一下，因為這條定律可不是人人適用的。

陳女士今年52 歲，家庭資產(chǎn)達到近2000 萬元，其中固定資產(chǎn)部分約1500 萬元，另有500 萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時有投保險，但額度不高，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費。

“我十多年前給先生和自己買過兩份保險，都是住院報銷型的，保險期限有20 年。”陳女士說。雖然有理財師建議她再購買保險，可是她覺得意義不大，也就沒再買。最近，又有理財師專門為她寫了理財建議書，其中提到了保險的“雙十”原則，認為陳女士的家庭財富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險、重大疾病保險和壽險方面的保險投入，將她和先生的身故保額定在100 萬元，重疾險保額定在50萬元，而養(yǎng)老保險則是為了彌補退休后收入減少的缺口。算下來，陳女士每年需要繳納的保費金額將達到5 萬元。

這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財務(wù)風(fēng)險真有那么大嗎？明明已經(jīng)積累了千萬資產(chǎn)，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢？

點評

購買保險不必求全

實際上，陳女士的疑惑不無道理，因為保險并不能抵御疾病，也不會降低身故風(fēng)險，它的意義只是提供了經(jīng)濟上的支持，防止家庭因為各類風(fēng)險而產(chǎn)生財務(wù)危機。從這一點出發(fā)，對陳女士這樣的家庭來說，因為本身資產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模，具備一定財務(wù)抗風(fēng)險能力，所以所需要投保的保險并不用很多。

對身價千萬元、上億元的富人來說，投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎？又或者在生病時，真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎？這樣的保險保障，其實是有些多余的。

最需要保險的是資產(chǎn)還在累積階段，同時成員的收入對家庭經(jīng)濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“ 頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風(fēng)險，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫(yī)療費用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時候，有無保險理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。

至于本身收入水平就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個人，在保險方面也不應(yīng)作為重點。保險保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當前的生活水平，勉強繳納保費并不是明智的選擇。

總之，“雙十定律”只提供了一個保險理念，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經(jīng)濟可能出現(xiàn)的危機出發(fā)，用保險堵住漏洞即可。