編者按：消費者到銀行辦理跨行匯款，由于種種原因匯款不成功，卻被告知還要按照原價收取匯款手續(xù)費。近日，“匯款不成手續(xù)費照收事件”鬧得喧囂塵上，該等收費到底是合法行規(guī)還是又一條“老霸”？本報記者采訪一線各方，解讀背后原委與真相。

吳女士：匯款1萬失敗，銀行照扣45元

匯款不成功，銀行還照收手續(xù)費。市民吳女士最近在銀行網(wǎng)點遭遇了煩心事。

“辦理1萬元的跨行匯款業(yè)務(wù)沒成功，但仍然收了我45元手續(xù)費。”吳女士表示，當(dāng)時自己按照轉(zhuǎn)賬匯款自助機(jī)要求填寫信息時，在系統(tǒng)中所列的“收款網(wǎng)點機(jī)構(gòu)”里并沒有她要轉(zhuǎn)賬的開戶銀行網(wǎng)點，也無法另外輸入。她只好選擇距開戶行較近的一個分行營業(yè)部，結(jié)果導(dǎo)致匯款失敗。當(dāng)她希望工作人員查詢失敗原因時卻遭到拒絕，讓她去找收款銀行協(xié)商解決。

“當(dāng)時自助機(jī)上沒有關(guān)于即使操作失敗，也不退手續(xù)款的提示。再說，匯款不成功很可能是銀行系統(tǒng)自身原因造成的。”吳女士堅持認(rèn)為，銀行此舉有強制收費之嫌，“銀行提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，收取費用，那就至少應(yīng)該完善自己的服務(wù)，不僅是發(fā)出信號就完事，還應(yīng)該盡到告知和提醒義務(wù)。如果消費者姓名和賬號不相符，網(wǎng)銀系統(tǒng)或者ATM機(jī)器以及柜員等，應(yīng)該作出提醒。而不應(yīng)一味將責(zé)任和損失推給客戶?！?/p>

眾銀行：有根有據(jù)，不能退

近幾日，記者走訪廣州天河區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，這種“手續(xù)費照收”的做法在各家銀行間非常普遍，銀行方面的回應(yīng)也是異口同聲：不能退。

在位于天河?xùn)|路的建設(shè)銀行粵電支行，記者在營業(yè)大廳的服務(wù)臺前詢問了如果跨行匯款沒能成功，服務(wù)費能否退回的問題，一位銀行接待人員表示，手續(xù)費無法退回。

為什么？上述建行工作人員進(jìn)一步解釋說，銀行在受理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，都要經(jīng)過央行的大小額支付系統(tǒng)的處理，即便匯款未能成功，仍需要支付使用這個系統(tǒng)的費用。

既然收取了手續(xù)費，銀行方為何還不能保證匯款成功呢？這位建行工作人員表示，作為匯出方的銀行，無法核實客戶所填寫的跨行接受方信息。“無論您填的是什么信息，我們都能給您匯出去，這筆手續(xù)費是我們給您做跨行轉(zhuǎn)賬的費用?！惫ぷ魅藛T說，“對方銀行在收到款項后會核實收款信息，如果信息不對，就會給您退回來?！?/p>

民生銀行天河北支行的一位工作人員表示，雖然匯款沒能成功，但也完整地履行了匯款程序，“我們銀行會為您正常轉(zhuǎn)出這筆錢，但能否轉(zhuǎn)入接收方的賬戶，就要看對方銀行了”。工商銀行95588熱線客服人員如出一轍地耐心向投資快報記者釋疑。

更有一位銀行業(yè)內(nèi)人士向媒體打了一個比方，“這就像到郵局寄信，不能說客戶寫錯了地址，信被打回來就不收郵費了吧？以此推理，匯款不成功也是應(yīng)該收費的”。

據(jù)報道，中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人在去年舉行的銀行收費問題說明會上也曾表示，客戶在轉(zhuǎn)賬匯款時，匯款指令下達(dá)至央行清算系統(tǒng)時，需要收取清算費用。即使客戶由于自身原因造成轉(zhuǎn)賬失敗，這筆清算費用仍要收取。這筆費用與郵票類似，即寄信人由于自身失誤，信件無法到達(dá)收件人，仍須要為郵票付費。

專家：收取服務(wù)費就應(yīng)保障服務(wù)

對于銀行業(yè)界的上述說法，業(yè)內(nèi)專家卻紛紛予以駁斥。消費專家稱，這種行為已經(jīng)涉嫌霸王條款。

北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，“匯款通過銀行的中央清算系統(tǒng)，銀行收費也正常。但匯款不成功的原因，是儲戶造成的，應(yīng)該收一定的費用；但如果是銀行造成的，那么就不能收手續(xù)費，哪怕只有一點?！?/p>

劉澄認(rèn)為，整個過程中，銀行包括中央清算登記系統(tǒng)也確實付出了一定的工作，但是電子服務(wù)成本很低，跨行匯1萬元，絕不至于要花45元錢。

金融問題專家趙慶明表示，如果確實是因為客戶信息填錯導(dǎo)致匯款失敗，客戶應(yīng)該承擔(dān)一部分責(zé)任，但是銀行也不能完全撇清干系?！坝袝r候是由于銀行內(nèi)部系統(tǒng)出問題，有時候是由于銀行間的信息不對等而導(dǎo)致無法及時核實收款人信息，責(zé)任不能全推到消費者身上?！?/p>

網(wǎng)民們更多的還支持了中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇的觀點，郭認(rèn)為，轉(zhuǎn)賬行與客戶達(dá)成商業(yè)契約并收取了服務(wù)費，才會出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬行為，所以銀行就應(yīng)盡力保證交易成功，“如果交易中斷或停止，就不應(yīng)該按照原價收費”。更有消費專家稱，這種行為已經(jīng)涉嫌霸王條款。

律師：銀行應(yīng)有盡職義務(wù)

曾與銀行就轉(zhuǎn)賬失敗手續(xù)費對簿公堂的北京大成律師事務(wù)所合伙人盧明生律師表示，客戶與銀行屬于服務(wù)合同關(guān)系，客戶以支付一定手續(xù)費為代價，進(jìn)行錢款轉(zhuǎn)賬，假如錢款沒有轉(zhuǎn)賬成功，合同就沒有履行，銀行需要退還手續(xù)費。

盧明生認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令給央行結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)收取相關(guān)費用，這是商業(yè)銀行和央行之間的協(xié)議。而商業(yè)銀行受托為消費者提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，則是另一個合同范疇?！皟蓚€合同是不相干的，因為消費者和央行結(jié)算系統(tǒng)并無任何協(xié)議?！北R明生說，對于消費者來說，轉(zhuǎn)賬失敗則意味著與銀行的服務(wù)合同未完成，銀行就應(yīng)退還相關(guān)手續(xù)費。至于銀行向結(jié)算系統(tǒng)付費了但未轉(zhuǎn)賬成功，那是他們之間的糾紛。銀行應(yīng)該要求結(jié)算系統(tǒng)退費而非拒不退還消費者費用。

盧明生表示，轉(zhuǎn)賬失敗若是由于儲戶個人問題，比如寫錯姓名、賬號等，責(zé)任由個人承擔(dān)，但如果是銀行的問題，收取手續(xù)費則不合理。盧明生認(rèn)為，銀行應(yīng)該有盡職義務(wù)，對賬戶的真實性有基本判斷，比如賬戶的位數(shù)不對等信息填錯應(yīng)該告知客戶。對于同一銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)賬，應(yīng)在轉(zhuǎn)賬前做好姓名與賬號的比對工作，如果發(fā)現(xiàn)不符，應(yīng)預(yù)先提醒。同時，銀行有義務(wù)在系統(tǒng)中用大號字體突出提示：“請正確填寫匯款信息，因收款行、賬號、戶名等匯款信息填寫錯誤造成退款的，手續(xù)費不退回?！?/p>

銀監(jiān)會：商行服務(wù)價格管理辦法將出臺

中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍日前在回答網(wǎng)友關(guān)心的問題時透露，根據(jù)對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》征集的意見，國家發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)會正在對銀行所有的業(yè)務(wù)，每項業(yè)務(wù)下所有的服務(wù)，每項服務(wù)下的收費進(jìn)行梳理，這項工作近期可基本完成。

尹龍說，此后會再做一些內(nèi)部調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，新修改的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，以及價格主管部門制定的政府定價和政府指導(dǎo)價目錄，將一起頒發(fā)。

專家：應(yīng)對建議

目前暫未改的狀況下，消費者該如何應(yīng)對？投資快報記者采訪了有關(guān)專家，專家提醒，由于往其他銀行匯款，匯款行無法核實對方信息，因此，客戶在不清楚開戶行完整信息時，應(yīng)及時撥打收款行的客服電話進(jìn)行查詢。如果自助終端無法提供相應(yīng)的開戶行選項，最好到柜臺辦理，以免在目前定責(zé)不甚清晰情況下，遭受損失。

鏈接：

網(wǎng)民眼中的部分“霸王”條款

霸王條款1：電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時間往后拖。

一些銀行規(guī)定，對于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書面掛失后24小時內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費者自負(fù)。

投資快報點評：電話掛失與書面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請求，就負(fù)有立即止付，確保消費者財產(chǎn)安全的義務(wù)。

霸王條款2：不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)

一些銀行在辦卡時對消費者承諾一卡在手全國通兌，但消費者持卡到外地取款取不出錢來，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任?！?/p>

投資快報點評：因設(shè)備故障造成的儲蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實質(zhì)是想為自己免責(zé)。

霸王條款3：章程規(guī)定單方改，強迫對方受約束

一些銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時無論持卡人是否知悉，均具約束力?！?/p>

投資快報點評：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更合同。其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實內(nèi)容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無權(quán)強迫其接受。

霸王條款4：柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定

柜員機(jī)會有吞卡和卷錢的現(xiàn)象，而銀行卻規(guī)定，“持卡人在自動柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點核數(shù)為準(zhǔn)入賬?！?/p>

投資快報點評：造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費者財產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

霸王條款5：銀行強定保險人，指定律師你埋單

部分商業(yè)銀行在辦理個人購房抵押貸款時，要求借款人購買房屋保險，但限定必須向銀行指定的保險公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。

投資快報點評：消費者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強行指定保險公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競爭行為。

霸王條款6：信用卡溢繳款不給利息，提現(xiàn)仍收取現(xiàn)費

信用卡溢繳款不生利息，取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬反收手續(xù)費，已成絕大部分銀行慣例，不僅溢繳款取現(xiàn)收費，即使轉(zhuǎn)出到同名借記卡也要收取手續(xù)費，甚至更有數(shù)家銀行不支持轉(zhuǎn)出，持卡人只能選擇刷卡消費。收費最貴的是廣州銀行，在同行ATM機(jī)取2000元溢繳款要收50元，跨行則收取54元。

投資快報點評：《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！便y行把信用卡和存儲卡特定分開，信用卡里的存款無息顯然不合法律規(guī)定。溢繳款取款收費，分明是銀行對百姓私有財產(chǎn)的侵犯！