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  • 解讀總理身后小白板 微眾銀行要玩什么

    2015-01-06 13:34:57

    李克強(qiáng)總理身后的小白板上的流程圖顯示:上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)。中間幾個騰訊社交程序logo,分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數(shù)據(jù)的儲存格式:DBMS(關(guān)系型數(shù)據(jù)庫),文件(文本/csv/excel都包括)、NOSQL(非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫)、HDFS(分布式文件系統(tǒng))。

    李克強(qiáng)總理考察微眾銀行

    1月4日,國務(wù)院總理李克強(qiáng)視察前海微眾銀行,一張總理與微眾銀行董事長顧敏的合影尤為引人注目,在其身后的小白板上,模糊的顯示關(guān)于微眾銀行的數(shù)據(jù)采集流程圖。而在1月5日,人民銀行印發(fā)了 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這些信息均顯示:大數(shù)據(jù)將成為民營銀行互聯(lián)網(wǎng)征信的重要來源。

    李克強(qiáng)總理身后的小白板上的流程圖顯示:上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)。中間幾個騰訊社交程序logo,分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數(shù)據(jù)的儲存格式:DBMS(關(guān)系型數(shù)據(jù)庫),文件(文本/csv/excel都包括)、NOSQL(非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫)、HDFS(分布式文件系統(tǒng))。

    一位參與民營銀行架構(gòu)設(shè)計的工程師對大智慧通訊社表示:這張圖并不是微眾銀行的業(yè)務(wù)流程圖,而是微眾銀行的大數(shù)據(jù)架構(gòu),主要描述了騰訊旗下社交程序產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)源在進(jìn)入系統(tǒng)后如何儲存。微眾銀行公關(guān)部人士則向大智慧通訊社介紹:微眾銀行的客戶均來自于互聯(lián)網(wǎng),他們通過大股東騰訊提供的各類大數(shù)據(jù),了解客戶的貸款需求,或主動對客戶發(fā)出貸款需求。

    微眾銀行內(nèi)測,人臉識別放貸

    據(jù)大智慧通訊社了解:目前微眾銀行已經(jīng)處于內(nèi)測階段,微眾銀行公關(guān)部人士表示:他們通過大股東騰訊的大數(shù)據(jù),邀請目標(biāo)客戶群進(jìn)行貸款業(yè)務(wù),但目前并未開展存款業(yè)務(wù),貸款的錢來自于股東的資本金。他稱:微眾銀行區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行,它沒有網(wǎng)點(diǎn),所有的流程都在網(wǎng)上進(jìn)行,客戶定位為普通大眾。

    也就是說,只要使用騰訊的微信等社交程序,都有可能成為微眾銀行的目標(biāo)客戶,區(qū)別于傳統(tǒng)銀行,微眾銀行目前是通過數(shù)據(jù)找需要貸款的人,而不是貸款人找他們。但該公關(guān)部人士拒絕透露數(shù)據(jù)詳細(xì)的產(chǎn)生過程。

    那么,微眾銀行是如何通過大數(shù)據(jù)“找人”的?這些數(shù)據(jù)足以用來做征信資料嗎?據(jù)參與民營銀行架構(gòu)設(shè)計的工程師介紹:騰訊大數(shù)據(jù)的主要來源是微信和財付通,里面有一些真金白銀的資料,類似微信轉(zhuǎn)賬、銀行微信服務(wù)號提供的賬單信息、財付通交易信息。而類似QQ空間和騰訊微博這類純社交媒體,由使用人發(fā)出的類似“想買車了”的空間信息作為輔助的參考。

    但總體來說,微眾銀行對客戶的征信評價是一個綜合系統(tǒng),不光要看大數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù),也要顧及央行反洗錢、公安部門的相關(guān)信息。

    1月5日,人民銀行印發(fā)的 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》,也意味著央行即將開放個人征信業(yè)務(wù),騰訊征信有限公司位列開放名單。在2014騰訊全球合作伙伴大會上,財付通高級總監(jiān)吳丹亦就介紹了騰訊征信的產(chǎn)生過程:“目前,每天發(fā)生在騰訊平臺上的數(shù)據(jù)量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了金融機(jī)構(gòu)和社會上的信息量,騰訊可以用自己的方法去分析這些數(shù)據(jù),而且騰訊的用戶覆蓋量超過8億人,包括有央行信用報告和沒有央行信用報告的人,騰訊可以提供一個新的角度來評估他們的風(fēng)險。也就是說:騰訊可以通過自建征信業(yè)務(wù),騰訊就可以繞過傳統(tǒng)銀行,通過自己的征信數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系來向用戶授予“額度”。

    不過深圳一家商業(yè)銀行個貸部負(fù)責(zé)人則對大智慧通訊社表示:盡管各家民營銀行都有自己的征信系統(tǒng),但他認(rèn)為央行的征信報告也是放貸銀行必須參考的資料。

    1月4日,李克強(qiáng)總理在深圳見證微眾銀行首筆貸款的發(fā)放,而據(jù)報道,微眾銀行是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。目前騰訊、阿里、百度都在攻關(guān)人臉識別系統(tǒng)。

    用人臉識別系統(tǒng),可以很快判斷出是否是本人申請貸款,遠(yuǎn)程操作,大大節(jié)省互聯(lián)網(wǎng)貸款的審批速度。目前A股中,涉及該領(lǐng)域的上市公司包括賽為智能、漢王科技、川大智勝、科大訊飛和歐比特等。

    而根據(jù)微眾銀行官網(wǎng)的四個界面主題:想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約來看,微眾銀行應(yīng)該會主打個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域。

     

    阿里銀行怎么玩?

    那么對比微眾銀行,阿里銀行怎么玩?上述架構(gòu)工程師說:民營銀行一共批了5家,不過他認(rèn)為騰訊微眾銀行和阿里銀行更有前景。兩家運(yùn)作思路和方式大致相同,都是依賴于網(wǎng)絡(luò)或視頻的方式審批貸款,都有自己的征信評級系統(tǒng)。

    在1月5日央行公布的名單中,阿里旗下的芝麻信用也位列其中。芝麻信用建立于去年10月,體系將包括芝麻認(rèn)證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等,而數(shù)據(jù)庫中有3億多實(shí)名買賣家、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù),對他們的網(wǎng)絡(luò)交易及行為所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)分析,進(jìn)而對他們進(jìn)行信用評估。

    上述架構(gòu)工程師說:但目前看來,基于阿里的主要業(yè)務(wù)就是“買和賣”的金錢往來,他認(rèn)為阿里銀行較微眾銀行更有領(lǐng)跑優(yōu)勢?!鞍⒗锔m合,它的思路很清晰?!?/p>

    互聯(lián)網(wǎng)民營銀行能撼動傳統(tǒng)銀行嗎?

    面對來勢洶洶的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行,新技術(shù)新方式,能撼動傳統(tǒng)銀行的地位嗎?

    上述互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)工程師說:目前難以撼動,但是會引起傳統(tǒng)銀行的地震。長遠(yuǎn)看來,從理念上、從用戶人數(shù)、用戶構(gòu)成等方面來說,也有超越傳統(tǒng)銀行的可能。

    而深圳某商業(yè)銀行個貸部負(fù)責(zé)人則說:民營互聯(lián)網(wǎng)銀行目前不可能取代傳統(tǒng)銀行,可能會搶奪傳統(tǒng)銀行個貸部門類似車貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù),而對房貸這類大金額貸款,目前難以撼動。而對公業(yè)務(wù)則是傳統(tǒng)銀行強(qiáng)項(xiàng)。他同時糾正說:“民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)放的幾萬十幾萬的款項(xiàng)只能稱為小額貸款,小微貸款針對的是企業(yè)主,一筆至少也有個幾十上百萬的?!?/p>

    作為普羅大眾,我們則靜待民營互聯(lián)網(wǎng)銀行快速的到來步伐,并改變我們的生活。(莫莉,大智慧通訊社高級金融記者。曾就職于和訊網(wǎng)、《財經(jīng)》雜志等媒體,曾兼任深圳電視臺評論員。)

    (本文為作者向imoney獨(dú)家供稿,未經(jīng)imoney同意,嚴(yán)謹(jǐn)轉(zhuǎn)載。更多精彩內(nèi)容請關(guān)注imoney微信公號,ID:myimoney。)

    莫莉

    大智慧通訊社高級金融記者。曾就職于和訊網(wǎng)、《財經(jīng)》雜志等媒體,曾兼任深圳電視臺評論員。

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