為什么互聯(lián)網(wǎng)金融的法律問題，那么多？有人說，先天不足，后天發(fā)育不良。颯姐認(rèn)為，多因一果，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展與金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏的矛盾突出，法律制度的滯后與監(jiān)管套利的野心并存，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)非常高。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

應(yīng)該說中國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)并不發(fā)達(dá)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后。其中，征信、評(píng)級(jí)、動(dòng)產(chǎn)登記等方面都有待提高。央行征信系統(tǒng)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)有限，之前一直有專家呼吁將“交通違章信息”納入央行征信系統(tǒng)內(nèi)，這些數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司判斷個(gè)人是否對(duì)法律有敬畏具有較強(qiáng)的相關(guān)性。我國(guó)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展比較滯后，出具評(píng)級(jí)報(bào)告粗糙且實(shí)用性不強(qiáng)。另外，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)登記制度和登記系統(tǒng)都不完善，現(xiàn)在比較成熟的動(dòng)產(chǎn)登記僅限于車輛登記等少數(shù)幾類。其他動(dòng)產(chǎn)的查閱和核實(shí)比較困難。如果要開互聯(lián)網(wǎng)金融這輛車，就得先建設(shè)好一條合格的馬路，否則，步履維艱。

2、現(xiàn)有法律法規(guī)相對(duì)滯后

“創(chuàng)新就是要違法”，這個(gè)觀念被很多創(chuàng)客認(rèn)可，著實(shí)讓人捏一把汗。誠(chéng)然，法律法規(guī)具有一定的滯后性，是因?yàn)榉蓪儆谏蠈咏ㄖ?，要依?jù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的變化而變化，這就有個(gè)時(shí)間差。另外，法律需要維護(hù)其尊嚴(yán)和穩(wěn)定性，朝令夕改不利于企業(yè)、百姓預(yù)判自己行為的法律后果。但，法律是分層次的，我們會(huì)分為刑法、行政法、民商法等。違反第一層次的法律，后果是喪失自由乃至生命，這也是我們極力反對(duì)企業(yè)去做某些行為的原因。違反第二層次的法律，后果是罰款甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一般法定代表人和主要負(fù)責(zé)人員沒有牢獄之災(zāi)。違反第三層次的法律，后果是支付訴訟成本和賠償。作為法律人士，我們只能建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盡量避免，前兩個(gè)層次的法律風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于抗法律風(fēng)險(xiǎn)能力比較小的國(guó)企、上市公司，則要全面防控法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的婆婆多

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不單純搞P2P或股權(quán)眾籌或金融產(chǎn)品代理銷售中的一種，而是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況越來越多。央行、銀監(jiān)、證監(jiān)如何監(jiān)管成了眾矢之的，本人個(gè)人的觀點(diǎn)是按照具體業(yè)務(wù)門類進(jìn)行分別監(jiān)管，而不是對(duì)某一主體進(jìn)行一攬子監(jiān)管。如果一個(gè)平臺(tái)既有網(wǎng)貸，又有股權(quán)眾籌，那就分別由銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。涉及第三方支付、征信等方面由央行來負(fù)責(zé)管理。也有朋友說，還是混業(yè)監(jiān)管吧，大一統(tǒng)比較好，這個(gè)設(shè)想可以，關(guān)鍵是既然已經(jīng)有這樣法律架構(gòu)和分業(yè)監(jiān)管的制度安排，就應(yīng)當(dāng)首先遵守，其次改造。而非破壞規(guī)矩，再建立規(guī)矩。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強(qiáng)大的生命力，我們希望他的路走得更長(zhǎng)更輝煌。但應(yīng)當(dāng)正視現(xiàn)有各類法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，在這樣一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，萬不可以身試法。畢竟，這是一個(gè)“剩”者為王的時(shí)代。

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