其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融需要?jiǎng)?chuàng)新,創(chuàng)新的前提是安靜的環(huán)境,希望兩會(huì)的代表委員能關(guān)主要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的天時(shí)地利人和,讓互聯(lián)網(wǎng)金融能在健康的環(huán)境下生長(zhǎng)。
時(shí)值兩會(huì),各種關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提案不絕于耳。從2013年余額寶問(wèn)世以來(lái),“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞就喧囂于各種論壇會(huì)議,媒體報(bào)道,乃至資本市場(chǎng)和股市炒作。其實(shí)2014年的兩會(huì)中,互聯(lián)網(wǎng)金融就是重要議題,“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”也被寫(xiě)進(jìn)了國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告,業(yè)內(nèi)對(duì)此的理解是做好互聯(lián)網(wǎng)金融必須“健康在前,發(fā)展在后”。 今年兩會(huì),互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度再度發(fā)酵,對(duì)于監(jiān)管的提議,尤其關(guān)注聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。與其說(shuō)這個(gè)時(shí)候給兩會(huì)提關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的諫言,不然建議全社會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融安靜地發(fā)展。
1、 監(jiān)管比從業(yè)者更了解P2P
隨著2014年年底P2P行業(yè)一系列風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生,監(jiān)管落地,互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策盡快出臺(tái)的呼聲不絕于耳。其實(shí)自從2013年余額寶帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)以后,監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做過(guò)一系列的調(diào)研,各種創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)了然于胸。會(huì)從哪些方面監(jiān)管P2P,會(huì)監(jiān)管到什么樣的尺度,內(nèi)容大致有了共識(shí),偏差的幅度不會(huì)過(guò)大。監(jiān)管的不斷調(diào)研,和業(yè)內(nèi)的多次探討,也讓我們了解到監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解非常深刻,業(yè)內(nèi)人士看到的僅僅一隅,監(jiān)管已經(jīng)統(tǒng)攬全局。
所以監(jiān)管沒(méi)落地可能還是時(shí)機(jī)問(wèn)題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式還在不斷演變過(guò)程中,如2013年P(guān)2P中最主流的是新新貸這一類(lèi)的“線上+線下”模式,而到了2014年,資本更關(guān)注的是輕資產(chǎn)的通道模式(資產(chǎn)代銷(xiāo)式)。2014年底,通道模式的P2P在資產(chǎn)選取上發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事件,這一模式的薄弱點(diǎn)也暴露無(wú)遺。因此今年P(guān)2P的發(fā)展會(huì)回歸資產(chǎn)端自主開(kāi)發(fā)。僅這一條對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)就是挑戰(zhàn),P2P的模式各不相同,創(chuàng)新還在延續(xù),監(jiān)管的落地必須選準(zhǔn)時(shí)機(jī),以免造成不均衡的競(jìng)爭(zhēng)。
2、 互聯(lián)網(wǎng)金融需要安靜地發(fā)展
兩年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融被炒作過(guò)度了。我們國(guó)家的廣義貨幣已經(jīng)超過(guò)了120萬(wàn)億,而像P2P這樣的商業(yè)模式2014年全行業(yè)的交易量只有3000億左右,體量還非常小,即使和小貸公司相比,規(guī)模上也相去甚遠(yuǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融受到的關(guān)注卻奇高無(wú)比,這似乎不成正比。
我們主張讓互聯(lián)網(wǎng)金融更安靜地發(fā)展,首先目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還不盈利,領(lǐng)跑的多是依靠資本的助推,盈利模式,盈利點(diǎn),如何更好地服務(wù)用戶,對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)還有很大的空間,。今年新新貸的主要目標(biāo)就是把注意力放在產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和用戶體驗(yàn)上,真正夯實(shí)基礎(chǔ),安靜地發(fā)展。
3、 嚴(yán)管底線和嚴(yán)打風(fēng)險(xiǎn)事件
每當(dāng)P2P行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件,其實(shí)業(yè)內(nèi)人士對(duì)這些事情更反感,更痛惡。整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)受到影響,客戶的疑慮也會(huì)增加,這變相增加了公司服務(wù)成本。P2P本質(zhì)上還是金融屬性非常重的商業(yè)模式,需要被監(jiān)管。其實(shí)依據(jù)現(xiàn)行法律框架,互聯(lián)網(wǎng)金融可以被監(jiān)管,關(guān)鍵是執(zhí)行到位,一旦出現(xiàn)惡性事件,司法機(jī)關(guān)能第一時(shí)間響應(yīng),把惡性事件的影響降到最低。
各地對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資質(zhì)的審查也需要嚴(yán)格,不同地區(qū)在工商注冊(cè)時(shí),關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸有不同的經(jīng)營(yíng)范圍,如上海目前只能申請(qǐng)“金融信息服務(wù)”資質(zhì),但是在有些省市已經(jīng)可以在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)填上“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”等字樣。這容易形成因地域不同,而造成部分企業(yè)的政策套利。
其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融需要?jiǎng)?chuàng)新,創(chuàng)新的前提是安靜的環(huán)境,希望兩會(huì)的代表委員能關(guān)主要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的天時(shí)地利人和,讓互聯(lián)網(wǎng)金融能在健康的環(huán)境下生長(zhǎng)。
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新新貸創(chuàng)始人、CEO,畢業(yè)于中歐國(guó)際工商學(xué)院。在平安銀行有過(guò)多年工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)小額信貸有著深刻而獨(dú)特的見(jiàn)解。