作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在收益率、產(chǎn)品、成本、品牌等方面的運營與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品截然不同，傳統(tǒng)金融企業(yè)轉型做互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免要遇到一些沖突和陣痛。

PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新

作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融以差異化的產(chǎn)品定位，切入傳統(tǒng)金融未能觸及的廣大領域，包括國資系、上市公司、傳統(tǒng)金融機構等不同經(jīng)營主體也紛紛涉足該行業(yè)，重塑了中國信貸市場的格局。不過，作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在收益率、產(chǎn)品、成本、品牌等方面的運營與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品截然不同，傳統(tǒng)金融企業(yè)轉型做互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免要遇到一些沖突和陣痛，下面跟大家交流一下我的幾點看法。

首先是產(chǎn)品沖突，主要包括起投金額、營銷推廣、客戶服務、體驗或優(yōu)惠活動等。具體而言，線上產(chǎn)品起步低，100元、50元，甚至1元即可起投。線下產(chǎn)品則起步門檻高，一般要5萬、10萬起，信托產(chǎn)品則是百萬起步；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還注重營銷推廣，一款新產(chǎn)品在售前、售中乃至售后均會進行較大力度的線上營銷，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在這方面則明顯力度不大；在客戶服務上，由于借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通與交易撮合，因此相較傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對線上客服人員的數(shù)量及服務質量均提出了更高要求。此外，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品也更注重用戶體驗，比如推出新手標、搶標、理財基金、債權轉讓等功能活動，在提升用戶體驗的同時增強用戶粘性。解決產(chǎn)品沖突是傳統(tǒng)金融機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。

其次是收益率沖突，線上利率高，線下利率低。線下金融產(chǎn)品利率不會太高，比如銀行理財產(chǎn)品一般在6%左右。而線上的一些網(wǎng)貸產(chǎn)品一上線就是20%以上，和線下的價格相比其實沖突很大。針對這種沖突，傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化有兩種做法，都有成功的案例。第一種是線上平臺一開始上線的時候就把利率定得比較高，這方法會讓平臺迅速起量，但成本要控制好，不能一下子把盈利空間榨光；第二種是上線時把利率定得較低，在10%左右，這對平臺來說空間很大，較安全，但線上可能不容易起量，尤其是在品牌背書不夠的前提下。

再次是制度沖突。線上宣傳成本高，起步比較難，但一旦起步了，想象的空間很大。線下則人工成本高，理財經(jīng)理有提成制度，這個制度已經(jīng)非常成熟，但線上的客服很少有提成的，為什么呢？因為我們是一個平臺公司，客戶對你的選擇和信任主要源于平臺的品牌和公信力，線上某位客服離職實際上對平臺的影響力不會很大，而線下更大程度依賴個人人脈的寬度、廣度和營銷能力所帶來的成交。所以線下是有提成的，線上不應該有提成，但可以有獎金。這是經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所應認識到的。

此外還有品牌沖突，因為線上線下的價值、產(chǎn)品、成本不一致帶來的平臺沖突。很多公司在這一點做法不一致，兩種都有，有一些是同一個品牌打通的，有一些是兩個品牌同時運作，兩者在品牌影響度上可能會形成對沖的負面效果。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化需要邁過的坎很多，必須解決好這些沖突，同時分析了解互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展的趨勢，競爭對手以及消費者的情況，才能真正了解自己所處的位置，制訂真正符合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融定位，在行業(yè)中占據(jù)更為主動的位置。

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