苗燕

為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)行為，加強信用卡業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，銀監(jiān)會11日公開就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》征求意見。征求意見稿明確規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。但持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權(quán)扣收的費用、以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。此外，征求意見稿從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進行了全面規(guī)范。

不得向未成年人核發(fā)信用卡

征求意見稿規(guī)定，對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。不得向未滿十八周歲的金融消費者核發(fā)信用卡，但附屬卡除外。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，合理確定學生信用卡的首次授信額度和最高授信額度，學生信用卡不得超限額使用。

超授信額度透支交易有限制

征求意見稿要求，在已進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

此外，發(fā)卡銀行獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風險信息時，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風險的操作。

提供超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行，如需收取超限費，必須事先獲得持卡人的授權(quán)。此外，在獲得收取超限費授權(quán)后，一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)并對持卡人進行催收，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

不得采用不當手段催收

當信用卡出現(xiàn)逾期還款時，發(fā)卡行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，但不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

發(fā)卡銀行應(yīng)規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風險。不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

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