杜艷：非常感謝孫總的發(fā)言，因為他是處于產(chǎn)品的研發(fā)部門，所以從中信銀行角度來說給我們闡述了一個很全面的產(chǎn)品設(shè)計流程。下面有請世界黃金協(xié)會遠(yuǎn)東區(qū)董事總經(jīng)理鄭良豪發(fā)言，他演講的題目是“黃金的策略性投資案例分享”，有請。

鄭良豪：大家好，今天我主要分享一下我過去20多年從事黃金市場的一些個人經(jīng)驗。黃金在過去幾個星期屢創(chuàng)新高，昨天晚上已經(jīng)達(dá)到1150元，可以說是一個無人的境界，以前都沒有見過，所以下面怎么走還是要看看一些比較基礎(chǔ)的分析，我想大家對黃金市場的分析一般都站在金融角度來分析這個市場，今天我希望利用下面的時間，跟各位用一些基礎(chǔ)的方向分享這個市場。

有一點我感受最深的，就是投資者，包括政府，包括機(jī)構(gòu)投資者，或者是私人投資者，在過去18個月，重新發(fā)現(xiàn)黃金在資產(chǎn)配置所扮演的角色，也是跟今天的題目有很吻合的配合。如果在過去12月，這些投資者沒有重新發(fā)現(xiàn)黃金在資產(chǎn)配置這方面所扮演的角色，黃金的價位也不會到今天這個價位。

入行已經(jīng)是25年了，70年代黃金市場全球市場開放自由化之后，是一個最美好的時期。因為我覺得黃金再重新被提升到一個資產(chǎn)的類別，不單單是一個商品，不單單是你們每天所佩戴的首飾，現(xiàn)在已經(jīng)重新被提到作為一個資產(chǎn)的類別的年代，所以下面跟大家分享的是看這個市場的另外一個角度。

世界黃金協(xié)會主要目的就是刺激黃金的消費。我們在中國1992年在北京建立辦事處，2002年中國上海黃金交易所的成立可以說是一個分水嶺。陸陸續(xù)續(xù)商業(yè)銀行開放銀行相關(guān)的任務(wù)，而且成為最近很火的產(chǎn)品。比如說工行在8月8日成立了全國第一家貴金屬部門銀行，全面推進(jìn)黃金業(yè)務(wù)。他們希望成為第一家以黃金，或者是全面性黃金銀行，為金融機(jī)構(gòu)提供了更好的方向。黃金市場中國可能在亞洲是最后一個開放的市場，但是希望是開的比較順的市場。另外過去有一段時間，比如說泰國，包括香港、臺灣，這些地區(qū)的黃金市場開放的時候，沒有好好的尋找這些金融機(jī)構(gòu)去提供黃金產(chǎn)品，往往造成要么黃金市場開放不順暢，或者是不規(guī)范的小型的金融單位提供風(fēng)險比較大的黃金投資產(chǎn)品，所以當(dāng)時我們強調(diào)的是如果中國黃金市場要開放，一定要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供黃金的個人品種的服務(wù)，我很高興的是，現(xiàn)在可以看到所有的商業(yè)銀行，無論是大還是小，或者是區(qū)域性的商業(yè)銀行，都在提供這個產(chǎn)品，這個可以說是為什么我們中國黃金市場到現(xiàn)在今天成為世界第一個消費國，我們的投資需求到第三季為止都是全世界第一的。再加上中國現(xiàn)在是黃金的商場大國，所以中國在未來在黃金市場的發(fā)展會影響到我們黃金的價格是怎么走，所以答案是在中國。既要研究全世界黃金市場的發(fā)展，也要研究中國未來黃金市場的發(fā)展。

我們也知道整個世界也在變，經(jīng)歷18到20個月金融的大風(fēng)暴，我們感覺整個金融市場都重新洗牌，而且在信托管理的概念方面也很大的改變了投資者的想法。過去投資者去過私人銀行，或者是高端銀行服務(wù)的單位，對這些銀行的服務(wù)人員或者是職業(yè)經(jīng)理人，都很相信他們能夠為我們提供意見。經(jīng)歷了這18個月的金融大風(fēng)暴，我想很多顧客在這方面都有問號。雖然我們看到現(xiàn)在市場好象有一點復(fù)蘇，但是風(fēng)險還是很大。所以在看黃金未來發(fā)展的時候，在金融市場慢慢復(fù)蘇的基礎(chǔ)上，投資人其實還是有很大的擔(dān)心，就是怎么樣去避險，怎么樣去保管。我們在看到好象市場在復(fù)蘇的時候，股票市場慢慢漲的時候，黃金每天都達(dá)到一個新的記錄，投資者在冒險的過程中要尋求保管的概念，也是我們資產(chǎn)管理最重要的一環(huán)，或者是前線的經(jīng)理都在說，在資產(chǎn)配置當(dāng)中怎么樣去教育你們的客戶，黃金在這一塊就扮演了它非常重要的角色。

這是黃金在過去八年或者是八年都是一個牛市，都是在往前沖。在研究這個市場的時候，最重要的是要知道黃金市場有多大，我們剛剛聽了很多數(shù)字，多少萬億的資產(chǎn)或者是多少萬億的存款，其實我們黃金市場有多大呢？這里有一個概括的概念，全球的黃金市場一大部分是在首飾方面，個人投資是2700噸，在右手邊是官方的儲備，有28000噸，還有其他用金，在地下還沒有挖掘出來還有26000噸，全球有163000噸的黃金，這個在全世界的資產(chǎn)只占0.6%，所以黃金市場是很小的市場。

這個圖左是工，右面是球。如果我們看市場的變化，又能夠把握兩個的關(guān)系，我們就可以很好的看到未來的市場怎么走。左邊的黃色部分是首飾的追求，是68%，橙咸澀是投資的追求是20%，工業(yè)追求是12%，工業(yè)追求因為百分比很低，所以不用花太多時間，還要多花時間在首飾的追求和投資的追求。如果這兩個市場有大的變化，對價格都有變化。很簡單一個分析，就是黃金到現(xiàn)在的價位115元，對印度、對中東有一些購買首飾的人會感覺太貴。所以最近的數(shù)字，印度和中東黃金首飾的銷量有很明顯的下降，不是他不喜歡黃金首飾，是因為他負(fù)擔(dān)不起來，所以黃金首飾的銷量近期在印度和中東有很明顯的下降；美國不是他不喜歡黃金首飾，是因為他太窮，所以美國的黃金首飾是大幅度的下滑。只有我們中國在過去三季度還有8%的增長，因為我們還能夠保持這個增長，經(jīng)濟(jì)還是沒有滑坡，另外一個重點，我們買黃金首飾的品種是24K的首飾，因為接近黃金的價值，所以買黃金首飾也是有保值的概念，所以黃金首飾在中國過去一段時間是有8%的增長。

黃金投資，黃金投資在所有地區(qū)都增長，包括中國。投資者重新發(fā)現(xiàn)黃金作為他資產(chǎn)配置的一部分，作為他分散風(fēng)險的一部分，所以投資追求在過去18個月都要增長，從未來來看在這方面只有增長不會有減少。供應(yīng)方有三方，每年從地下挖出來，第二是中央銀行每年在市場拋售黃金，第三是舊金的回收，這三個供應(yīng)方有任何一個變化，對市場的供應(yīng)都有影響。先看從地下挖出來的黃金，可以說在未來五年到七年都不會增長，因為現(xiàn)在的礦都是老礦，老礦只會減少不會增加。

中央銀行十年前有一個意愿，就是要講他的庫存黃金拿出來賣掉，因為中央的年輕官員認(rèn)為黃金沒有歷史，所以將黃金賣掉。將十年前他們的庫存賣掉到現(xiàn)在，我們中國在年初的時候說我們多賣了四百多噸，中國中央銀行說他多買了兩百噸，昨天俄羅斯說他們多買了15噸，還有一些小的國家都說多買了一點黃金。所以從十年前中央銀行要賣掉黃金庫存，到現(xiàn)在中央銀行這些銀行家因為市場的變化，因為資產(chǎn)保值是現(xiàn)在主流的觀念，所以中央銀行在市場賣金每年有13%，所以只有減少沒有增加。

再加上舊金回收，就是將你不喜歡的黃金首飾拿出來賣掉，供應(yīng)方只有減少沒有增加。如果供應(yīng)不夠會發(fā)生什么情況？就是價格會上升。這就是我今天主要和大家說的概念，這就是過去大概十五年黃金的生產(chǎn)量，只有降沒有加。中國現(xiàn)在是第一，中國是全球黃金廠商國大國；這個是舊金回收，很穩(wěn)定，去年年初黃金突然降到一千，所有的舊金都有賣掉，但是舊金重新回到1150，我們看到?jīng)]有舊金回收。

這是過去幾年中央銀行的協(xié)議，中央銀行十年前要售賣黃金到現(xiàn)在，雖然他們有協(xié)議只賣四百噸，但是都沒有賣。這是首飾的追求，中國在過去有增長，減少的地方是美國。如果我們要看首飾追求，只要看幾個國家，第一是中國，看美國，看土耳其，這幾個國家黃金首飾追求的變化會給你一個感覺。

我要說明一點的是，投資追求在過去第一季和第二季的分別，第一級黃金投資追求達(dá)到了59%，幾乎該過黃金首飾的追求。第二季度仍然保持一個好的優(yōu)勢。

很多講者都講過，這么大的貨幣寬松政策，在中長期都有可能引發(fā)通貨膨脹，往往黃金是一個抵抗通脹的很好工具，這也是為什么最近投資者在尋求硬的資產(chǎn)之中，黃金是他們一個很重要的選擇。其實買黃金好象買保險一樣，在你投資組合購買一個保險單，買保險單的意思是說多你用他的時候希望用到。下面有一系列購買黃金的原因，比如黃金可以分散風(fēng)險、對沖美元，或者是抵抗通脹等等。

最后看一張比較震撼的圖片。全世界的黃金有163000噸，163000噸如果用現(xiàn)在1000塊美元來算，是5.1億美金，在全球來說不是很大的數(shù)字，如果將16萬噸黃金放在一個地方你覺得有多大？所有的黃金放在一起也不到兩層樓，它是一個20平方米體，就是全世界的黃金，所以黃金是很稀有的。如果你對這方面有更多興趣的研究，第一個網(wǎng)站就是所有的資料，我就不展開了。謝謝。

杜艷：非常感謝鄭總的精彩發(fā)言，我聽過以后記住了三句話：一個是地下挖掘的黃金可能在未來的八年都不會增加；第二是不管是中央銀行還是個人來說，都不會輕易的拋出自己的黃金；第三句話，全世界總共加起來的黃金儲量不夠20平方米，所以這三句話家總起來一句話就是我們趕緊走出這個會場去買黃金，謝謝他。非常感謝各位嘉賓的精彩發(fā)言。下面是十分鐘的茶歇時間。

賈玉寶：下面進(jìn)入高峰對話環(huán)節(jié)，我也很榮幸邀請到來自光大銀行年金中心市場總監(jiān)宋綱先生，嘉賓包括工商銀行的曾琪女士，農(nóng)行銀行的王志輝，中信銀行的王鵬虎，北京銀行的幺毅女士，和蘇格蘭皇家銀行的王小維等等。

宋綱：我很高興被榮幸邀請來做主持人，打夯在我們國內(nèi)銀行同質(zhì)化非常嚴(yán)重，那么現(xiàn)金管理也是大行開始做的，我想問一下工商的曾琪，大行是通吃，什么業(yè)務(wù)要做到一致，他們有沒有想到另外一種思路，就是作為一個基礎(chǔ)運營商的角度，有非常多的網(wǎng)點，那么在你們的網(wǎng)點基礎(chǔ)上能不能做成中國基礎(chǔ)運營商已連到地區(qū)和區(qū)域，把一些個性化，把一些非常難弄的，要付出很多的成本交給光大銀行一些小銀行去做，有沒有這種可能？請王總和曾走說一下。

曾琪：下面交流的時候我已經(jīng)說過，這個問題對于工商銀行沒有什么回答的空間，因為在中國實際上所謂運營商是中央銀行在做。那么在工商銀行有沒有這個想法，我們在做范圍之內(nèi)有這樣的產(chǎn)品，比如我們有合作的平臺，我們在可以代理的范圍內(nèi)，我覺得是工商銀行這幾年一直在做，也會在今后不斷做的。

提到大行，從現(xiàn)金管理的角度11年過程當(dāng)中，我們確實努力在做一件事情，就是在這個行業(yè)當(dāng)中去努力創(chuàng)新好的產(chǎn)品，然后確實很想引領(lǐng)這個行業(yè)提供企業(yè)更多的平臺，我想某種程度上大行做的事情，我想今后會一如既往的努力，希望能夠引領(lǐng)這個行業(yè)做得更多更好。

王志輝：農(nóng)業(yè)銀行雖然屬于四大銀行的方陣，由于歷史的原因，農(nóng)業(yè)銀行是股改剛剛完成，還沒有完成上市，這是一個基本的情況。

第二雖然農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點是最多的，24000多家，比其他的三家銀行多出一萬個。但是做現(xiàn)金管理這項業(yè)務(wù)主要應(yīng)用的是電子渠道，所以跟物理網(wǎng)點有一定的關(guān)系，但是很大程度是通過電子渠道來完成的，但是物理網(wǎng)點也應(yīng)該起一定的作用，比如說首付款的業(yè)務(wù)，跟物理網(wǎng)點是有關(guān)聯(lián)的，但很多程度是靠電子。所以電子銀行如果做的渠道非常流暢，非常好的話，很大程度可以辦物理網(wǎng)點，所以我想中信銀行小的銀行從便捷性上做文章，我覺得應(yīng)該有優(yōu)勢。

剛才也講到了將來的發(fā)展銀行之間的聯(lián)通，那么聯(lián)通以后盡管是在中小銀行開戶，也可以看到大銀行的帳戶信息，甚至將來有沒有像銀聯(lián)一樣做成第二個銀聯(lián)，就可以互聯(lián)起來，如果達(dá)到這個程度物理網(wǎng)點的優(yōu)勢就越來越強了。所以我想中小企業(yè)應(yīng)該說還是有優(yōu)勢的。

第三，工商銀行在第一方陣，我們可能是在第二和第三方陣，我們也是以工商銀行為對手，參照他，有一個參照物，然后迎頭趕上，這是我們一般工作中思考問題。但是我們回過頭也看到中小銀行的優(yōu)勢，中小銀行非常靈活，內(nèi)部的機(jī)制還有領(lǐng)導(dǎo)層也好，他對新的事物的考慮是非常敏感，來得非?？斓?，而大銀行也要做很多工作，部門之間和領(lǐng)導(dǎo)部件要宣傳很多，要溝通一致。所以我覺得中小銀行也有一定的優(yōu)勢。

宋綱：在嘉賓演講當(dāng)中，就是中信銀行王小維非常有激情，我想中信銀行跟光大銀行是一樣的，但是現(xiàn)金管理中信銀行走得非?？记?，據(jù)我了解首席財務(wù)官也過來了，我想請王先生講一講，剛才您那么有激情，怎么把這種激情轉(zhuǎn)達(dá)你的支行，讓你的，讓你的支行這樣去做。

王鵬虎：我們做的是一番事業(yè)，面臨著很多的約束，這種約束有銀行對你的戰(zhàn)略定位，資源配置，大家理解不理解，認(rèn)可不認(rèn)可，方方面面的原因都有。像中信銀行跟工商銀行不一樣，工商銀行有龐大的網(wǎng)點，有非常先進(jìn)的IT技術(shù)，招商銀行一直強調(diào)電子現(xiàn)金管理，中信銀行特色是大的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，做傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)，這個業(yè)務(wù)在我們的內(nèi)部來講，我就不可能像工行和招商銀行得到那么好的條件，也不是領(lǐng)導(dǎo)不支持我，也很多歷史、現(xiàn)實企業(yè)定位，大家講工商銀行同質(zhì)化，不是也不同質(zhì)，我認(rèn)為這是一番事業(yè)，的確是一個方向，但是同時面臨著資源約束，所以產(chǎn)生了激情。

另外你講的問題非常好，其實從整個面臨客戶的需求，很大需求就是跨行，因為現(xiàn)金管理和其他業(yè)務(wù)不太一樣，有些業(yè)務(wù)是排他性，這些業(yè)務(wù)是需要多家銀行合作，為什么大家這么看重合作，是因為中國的基礎(chǔ)設(shè)施很差，在國外基本上什么事都搞定了，在中國雖然人民銀行有大小行的系統(tǒng)，各行有各行的系統(tǒng)，還有支付寶，企業(yè)要跨行很難，技術(shù)太落后了，國內(nèi)沒有標(biāo)準(zhǔn)，沒有人管這個事。另外各家銀行為什么要合作，實際在現(xiàn)實當(dāng)中是很難合作，所有的銀行希望搞一個系統(tǒng)把客戶綁定在我們身上，把別的銀行排擠出去，在合作當(dāng)中各有各的心思。

宋綱：你覺得這個壓力是來自于哪里？

王鵬虎：我認(rèn)為重大的壓力是來自于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是依托物理網(wǎng)點開拓的業(yè)務(wù)是落后的服務(wù)方式，其實我們不是對手，我們也跟曾總經(jīng)常交流，希望不指望現(xiàn)金管理來賺錢，就是一個花錢的階段，銀行給我的壓力其實并不大，在這種情況下我們需要盡快把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給份額擠壓下去。其實我有一個觀點，我認(rèn)為傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)是阻礙向經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面發(fā)展的一個巨大的障礙，你有肥肉吃你不會吃骨頭，現(xiàn)在有非常好的利差，這個事非常好。工行都已經(jīng)解決了這個問題，中信銀行很多網(wǎng)點沒有解決，認(rèn)為現(xiàn)金管理企業(yè)需要，但是對銀行沒有好處，以客戶為中心，其實客戶的利益跟銀行的利益也不一樣。

宋綱：你剛剛提到農(nóng)行有虛擬的方式，交行鄭經(jīng)理也提到了，中信銀行一直說沒有利差，你怎么去激勵呢？銷售怎么去幫你做？難道都是你做直銷？

王鵬虎：一個是總行由上而下兩級驅(qū)動，用威逼利誘的手段去做。另外從客戶端擠壓，因為很多客戶都感興趣。你做現(xiàn)金管理跟你的合作關(guān)系比較穩(wěn)定，甚至深化，你不做的話慢慢在合作當(dāng)中你會被淘汰出局，所以危機(jī)感的角度來這個合作是必要的。特別是全國性的公司，異地的子公司被歸集全部都沒有了，我們有存款和還原都有，尤其現(xiàn)在還有FTP，對他還是不利的，你不做就沒有辦法，你不做合作關(guān)系就沒有了。

宋綱：外資銀行在國內(nèi)做的前提，是跟這家客戶有很多的客戶，甚至賺了很多錢，國內(nèi)的銀行不是這個思路，我請?zhí)K格蘭皇家銀行王小維先生講一下，國內(nèi)內(nèi)資和外資銀行，你覺得大概什么時候把綜合的效益都體現(xiàn)？

王小維：這是兩個問題，首先我們一開始做的時候也是有這個問題，利潤究竟在什么地方形成，內(nèi)部的FTP的價錢定在多少，這個是非常核心的，如果把資金的價錢定得過高，就像現(xiàn)在講的現(xiàn)金管理完全可以成為一種危險，因為你能夠形成一個賺錢，這是一個初級階段，你要熬過這個階段，你要把自己的產(chǎn)品做好，整個這一套要做完，這是第一關(guān)，你要過去。

第二個要把FPT要定制。最關(guān)鍵是第三關(guān)，往往很多時候要引起銀行內(nèi)部非常重視也是很困難。如果拿到我的名片的同志你會反過來看一下，中文是叫現(xiàn)金貿(mào)易和貿(mào)易融資，我把我的部門最重要的兩個東西，一個是現(xiàn)金管理，一個是貿(mào)易融資，這兩個成為我部門的名字，這個就形成了一個對應(yīng)的關(guān)系，這是什么原因呢？我是貿(mào)易融資部的老總，我就知道所有的LC進(jìn)來的，所有做最關(guān)鍵的信息，所有都在我這上面做，我知道客戶什么時候進(jìn)去，我知道這個東西有什么意義。后面整個當(dāng)中該放貸款放貸款，除非哪個跨國公司給我一個現(xiàn)金管理管理的方案。你做的第一手信息都在你手里，錢不往你那里走，是沒有道理，所以你形成整個的價值是非常可觀。

這些帳戶的投資究竟是多少，以前我一直感覺很羞愧，我也不能提供很好的服務(wù)，我也借21世紀(jì)金融的年會，我給帶來好消息，凡是在我這里開歐元帳戶，都可以申請?zhí)K格蘭皇家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，你可以看到阿姆斯特丹的帳戶，還有紐約的帳戶實時信息都可以看到，就是銀行同行之間提供一個比較好的服務(wù)，希望你能多用。

宋綱：剛才從演講當(dāng)中，請北京銀行幺毅說一下。

幺毅：我理解更多是作為現(xiàn)金管理領(lǐng)域后來者，是一個學(xué)習(xí)的狀態(tài)，因為后來者我想有他天然的劣勢，但是有天然的優(yōu)勢，天然的劣勢因為市場已經(jīng)被走得比較前的銀行有了一定的占有，但天然的優(yōu)勢我想我們這些同行伙伴在戰(zhàn)略市場的同時，實際上也給我們提供了非常寶貴的經(jīng)驗。就北京銀行來說我們在2008年剛剛推出現(xiàn)金管理的品牌，現(xiàn)金管理管家，今年也是在6、9月份分別推出了中小企業(yè)的現(xiàn)金管理系統(tǒng)，管家在線，以及集團(tuán)客戶的管理。實際上這兩年的發(fā)展能夠這么迅速把現(xiàn)金管理品牌和體系建立起來，應(yīng)該很大程度感謝今天在座的同業(yè)者，他們給我們提供了這樣的經(jīng)驗。

實際上從今天現(xiàn)金管理論壇的角度來說，我希望談一些我們現(xiàn)金管理的想法。傳統(tǒng)意義上大家覺得現(xiàn)金管理是一個集團(tuán)客戶的需求，因為北京銀行作為城市商業(yè)銀行起家的銀行，我們相當(dāng)一部分客戶都是中小企業(yè)，那么從我們的理解實際上中小企業(yè)特別是一部分中型企業(yè)，他們也有現(xiàn)金管理的需求，我想結(jié)合今天的主題，所謂后金融危機(jī)現(xiàn)金管理，我非常同意在主題演講招商銀行季總說過，通過金融危機(jī)以后實際上給我們客戶提供了一個非?，F(xiàn)實的情景展示，讓這些中小企業(yè)認(rèn)識到現(xiàn)金管理對他們來說是非常必要的，對我們后期推廣現(xiàn)金管理服務(wù)來說是有非常大的幫助的。

賈玉寶：現(xiàn)金管理對網(wǎng)絡(luò)的依附，大家開始這一塊市場的爭奪，到了現(xiàn)金管理管理的層次又不一樣，比如說系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)做得比較好的，做了一些超級網(wǎng)絡(luò)平臺的，有的還在努力。那么在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)這邊做得比較好，比如說現(xiàn)金管理已經(jīng)占領(lǐng)了這個市場，現(xiàn)金管理對企業(yè)的生存將來形成基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)形成市場爭奪戰(zhàn)，別的銀行以別的方式來進(jìn)來，會不會是這樣的方式呢？

王志輝：這個話題還是比較大的一個話題，就是關(guān)于同質(zhì)性比較多，那么銀行怎么辦？實際上有一句話是說魔鬼在于細(xì)節(jié)，或者細(xì)節(jié)決定成敗。除了一般性的產(chǎn)品功能之外，網(wǎng)絡(luò)大家都相通，而且第二個銀聯(lián)也出來了，那么這種情況下怎么去辦呢？這是我們面臨的一個課題。我想其中有一個重要的，就是服務(wù)團(tuán)隊，這個服務(wù)團(tuán)隊怎么去發(fā)展，客戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財務(wù)的發(fā)展也有變化，我們怎么跟上企業(yè)所想的東西，那么你的方案就更加優(yōu)化。這個我想目前來講還沒有到這個地步，而且剛才我也講過，隨著科技的發(fā)展，隨著本幣和跨境貨幣的發(fā)展，所以這個領(lǐng)域還要往前做很大的發(fā)展，所以我想服務(wù)團(tuán)隊的發(fā)展是將來我們區(qū)別于現(xiàn)在所謂產(chǎn)品到頭非常有效的方法，所以下一步我們要強調(diào)服務(wù)團(tuán)隊的服務(wù)。

王鵬虎：這個問題涉及到銀行對現(xiàn)金管理的問題，各家銀行都做現(xiàn)金管理，但是著力點不同，總之來講現(xiàn)金管理分為兩個方面，一個是渠道，一個是后期的產(chǎn)品，我們一直講網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行都是渠道的，我認(rèn)為到了一定的程度電子銀行和物理銀行都沒有問題，鋪網(wǎng)點也不是難的事，因為我們有資金。現(xiàn)金管理通過物理和電子網(wǎng)絡(luò)，給客戶提供真正的產(chǎn)品，是銀行各種各樣的產(chǎn)品，銀行不是一個簡單的系統(tǒng)，是把銀行所有的系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行連接給客戶，是各種產(chǎn)品的比拼，產(chǎn)品是一部分，更重要是服務(wù)，因為現(xiàn)金管理把各種各樣的產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品與客戶個性化的需求對接，這個對接必須通過人來完成，而不是機(jī)器來完成，所以是一種個性化的，方案性的解決，而在這個過程中服務(wù)團(tuán)隊非常重要。各種各樣的產(chǎn)品功能都會遇到，而且有的時候需要整合IT其他各種外部的服務(wù)，所以整合資源提供團(tuán)隊服務(wù)的能力特別重要，這里面既有管理團(tuán)隊，也有營銷人員，方案制定人員，技術(shù)人員，甚至還有法律的人員，所以整個是銀行綜合服務(wù)團(tuán)隊的比拼，到現(xiàn)在為止沒有什么比現(xiàn)金管理更體現(xiàn)出他們的綜合力。

宋綱：您這么專業(yè)的角度來講，在內(nèi)資銀行什么樣的管理構(gòu)架更適合現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，誰有獨特現(xiàn)金管理實現(xiàn)，還是上升到協(xié)調(diào)的級別，請各位發(fā)表一下意見？

王小維：中資銀行的架構(gòu)，從我以前的身份，我自己對于光大銀行我做過咨詢，很多的銀行我都做過咨詢，對國內(nèi)的銀行我還是有一點了解。如果現(xiàn)金管理目前的水平，如果沒有一個單獨的部門在目前中資銀行的環(huán)節(jié)下，會很難發(fā)展，所以要建立一個現(xiàn)金管理系統(tǒng)是必須的。是不是單純的一個現(xiàn)金管理部門一直單打獨斗下去，我感覺如何部門之間的合作，特別是現(xiàn)金和貿(mào)易兩者互相之間的匹配。

曾琪：我覺得主持人提的很難回答，我自己在十年當(dāng)中走到今天，我想真的是一個過程，走到今天跟外資銀行比較，我們?nèi)ジㄆ旌蛥R豐比，我想工商真的是從機(jī)制到體制，到產(chǎn)品的服務(wù)，我們確實沒有跟外資銀行有這么大的差距。剛剛說的機(jī)制和體制的問題，我覺得工商銀行是國內(nèi)第一大成立現(xiàn)金管理專門部門的銀行，我們做得更加的專家。第二個就是大家怎么去認(rèn)識，怎么做的問題，其實作為我們部門來講，我們確實是把工商銀行對公所有的有時在給客戶提供服務(wù)，也不是簡單的貿(mào)易。那么這個需要銀行的內(nèi)部不斷地認(rèn)可，而這個部門不斷的業(yè)績體現(xiàn)，我覺得是一個過程，第三個借這個機(jī)會說一下，也給中信銀行王總一點信心，就是賺錢不賺錢，從現(xiàn)金管理一定是要賺錢的，從銀行來講如果你的機(jī)制和體制好的話，這個部門的效益會越來越高。我也確實給同行一些信心，真的這個行業(yè)會越走越好，希望大家越來越支持我們，特別是媒體越來越多地關(guān)注我們。

王鵬虎：就是什么架構(gòu)，其實不是名稱的變化，代表著銀行的資源投入，比如說我們現(xiàn)在還叫公司理財部，可能代表著對它不重視，我覺得將來要做好，叫做搞一個現(xiàn)金管理委員會，到那個時候隸屬于董事會管理。現(xiàn)金管理是銀行的總裝車間，通過他把銀行各種產(chǎn)品裝成一個總裝，所以應(yīng)該叫現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)管理委員會。

王志輝：我先不說這個組織架構(gòu)是怎么設(shè)置更好，我覺得在銀行界有這么劃分，第一有四個維度，第一個維度是產(chǎn)品，第二個維度是渠道，第三個是工具，有人叫介質(zhì)，第四個是客戶。我覺得這樣發(fā)展怎么設(shè)產(chǎn)品，產(chǎn)品的設(shè)置我的理解是按照價值設(shè)計的，資產(chǎn)類的產(chǎn)品，負(fù)債累的產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，大致是這么劃分的。現(xiàn)代的渠道是電子渠道，網(wǎng)絡(luò)渠道等等，第三個是工具，有紙制的，有卡機(jī)的，有電子信息的，第四個就是大家講的有公司類客戶，有機(jī)構(gòu)類的客戶，有房地產(chǎn)客戶，這個劃分里面又產(chǎn)生另一個話題，有不同的維度，有國際業(yè)務(wù)部，國際業(yè)務(wù)部按照區(qū)域劃分，跟公司個人是不同的維度，再有一個維度有電子銀行部，有銀行卡，實際也是一個渠道工具，但是變成了一個部門，還有現(xiàn)金管理。所以這個維度的劃分跟領(lǐng)導(dǎo)對這個產(chǎn)品的認(rèn)知程度，他首先成立這么一個部門，因為來得快，包括制度，包括產(chǎn)品和流程等等，但是這么劃分最終是跟別的部門是有碰撞的，這就是銀行界走過，我想現(xiàn)金管理是這么一個方向，是一個模型，總有一天最終站在平臺上。

宋綱：北京銀行從這個業(yè)務(wù)上比較新，我們請幺毅來說一下。

幺毅：因為我的理解，我比較同意曾總說，這是一個發(fā)展階段，在現(xiàn)金管理剛剛出現(xiàn)的時候，像我們有專門的公司有這樣一個室，可以適用現(xiàn)階段的需求，但是我覺得成立一個部門是有必要的，但是光有部門是絕對不夠的，現(xiàn)金管理是一個綜合服務(wù)平臺，把各國的產(chǎn)品都拿進(jìn)來，憑什么讓你拿進(jìn)來，這是一個很現(xiàn)實的問題。我在想，比如說現(xiàn)在在提的理念就是流程銀行理念，產(chǎn)生的收益一定是我的，那些是你的，按照產(chǎn)品歸屬部門概念來說，永遠(yuǎn)現(xiàn)金管理處在一個很尷尬的地位，你必須要把這些產(chǎn)品組合起來，恰當(dāng)做一個組合。如果說未來解決的思路，是不是流程銀行也是未來一種思路呢？

賈玉寶：看看臺下的朋友有什么問題嗎？有提問請舉手。

提問：我通過聽中信銀行王總的演講，我對這個管理的把握概念很準(zhǔn)確，我認(rèn)為中信銀行也有很多的優(yōu)點，我感覺王總不但是在揭露中信銀行的內(nèi)幕，也是一種急切，希望中信銀行能重視。從概念本身來說中信銀行網(wǎng)絡(luò)是比較了解的，應(yīng)該是很透徹的，是一種急切。我的問題是這樣的，基于目前從內(nèi)部來說，是中信銀行內(nèi)部傳統(tǒng)運營的模式和意識上對現(xiàn)金管理不支持和不兼容？這是第一個問題。

第二個同業(yè)在座各位像曾總都是有實力，還有競爭的壓力，我的感覺哪家銀行在現(xiàn)金管理管理做得百分之百滿意。中信銀行王總你會有哪一些解決辦法，這個是我們企業(yè)很關(guān)心的？

王鵬虎：我首先澄清一點銀行不是不支持這個業(yè)務(wù)，相比較傳統(tǒng)的利差業(yè)務(wù)來講，我們這個業(yè)務(wù)沒有得到足夠的重視。你賺錢當(dāng)然做在前面，不賺錢就做在后面，不是我們中信銀行不支持這個業(yè)務(wù)，作為我們來講現(xiàn)金管理這個概念逐步往大的方面擴(kuò)，一方面渠道擺的東西越來越多，剛才招商銀行季總也講，票據(jù)銀行也在這里面，除了現(xiàn)鈔別的業(yè)務(wù)都可以承載下來。從最擴(kuò)開始的帳戶管理，到流動性，現(xiàn)在慢慢向投融資來發(fā)展，將來甚至風(fēng)險管理的產(chǎn)品，還有像外匯資本和投資的產(chǎn)品都可以做，所以從服務(wù)的內(nèi)涵也好逐步往大的方面擴(kuò)，現(xiàn)金管理引進(jìn)合作，或者我們跟企業(yè)談業(yè)務(wù)合作一個很好的界面。因為企業(yè)很喜歡這個概念，企業(yè)特別接受這個概念，他們說的資金管理。銀行信托業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，或者結(jié)算業(yè)務(wù)不是我們的概念，現(xiàn)金管理企業(yè)非常喜歡，是他們的概念。所以企業(yè)逐步把所有資金管理所需要的東西慢慢塞進(jìn)到現(xiàn)金管理這里面，另外企業(yè)不斷往里面塞東西，不光是有銀行的東西塞進(jìn)去，慢慢IT和咨詢的東西都進(jìn)來了。現(xiàn)金管理原來是跟企業(yè)對接一個特別好的界面，跟外資銀行不一樣，慢慢變得越來越大，什么東西都可以慢慢往里裝，但是這種擴(kuò)張是有限制性，我們不能一下子裝得太多的，客戶也不能裝得太多的，產(chǎn)品也不能裝得太多，一下子裝了這么多客戶就有意見了?，F(xiàn)在沒有要求我賺錢的時候我就不賺錢的，要求我賺錢的時候我就少賺一點，滿足把客戶范圍劃大一點，把業(yè)務(wù)范圍和統(tǒng)計口徑劃大一點，現(xiàn)在不是沒有賺錢，確實也賺錢了，現(xiàn)在FTP在中資銀行實行的不徹底，在我們銀行FTP沒有實現(xiàn)，F(xiàn)TP是解決合理問題，不解決科學(xué)問題，現(xiàn)在很多問題要解決科學(xué)的問題，到底現(xiàn)金管理應(yīng)該算多少錢，其實你認(rèn)為多少錢就是多少錢。

所以現(xiàn)金管理只要重視，成為全行最賺錢的部門也沒有問題，F(xiàn)TP就是這個問題，中資銀行FTP搞得不徹底，也搞得不對，是科學(xué)問題。

王小維：FTP在什么時候要啟動起來，就應(yīng)該用FTP。

賈玉寶：感謝各位嘉賓的精彩發(fā)言，今天的論壇到此結(jié)束，明天的論壇再相會。

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