為什么虧錢的總是我 三大理財誤區(qū)需遠(yuǎn)離
近年來,隨著人們投資理財意識越來越高,很多人有了錢不再存放在銀行里,而是選擇用錢進行投資理財。不過,令人遺憾的是,部分市民的理財之路走得并不順暢,股票被套、基金凈值縮水、保險退保、銀行理財糾紛等現(xiàn)象時有發(fā)生。那么,該如何恰當(dāng)?shù)赝顿Y理財?值此“315”消費者權(quán)益保護日之際,記者對市民理財狀況進行了抽樣調(diào)查,探尋市民在理財中容易陷入的誤區(qū),并邀請知名理財專家給出解決方案。
誤區(qū)1
基金投資只看排名頻踩雷
案例:
基民老劉選基金有一套自己的理論:按排名先后買基金,不是十強咱不碰。去年年初,老劉買入當(dāng)時排名第一的華商盛世成長?!盎鹋琶壳白匀挥衅湓?,我覺得最主要的原因是基金經(jīng)理的投資水平較高,買入這樣的明星基金更讓人放心,獲取收益的可能性更大?!?/p>
老劉挑選基金重點考慮基金經(jīng)理的業(yè)績,卻沒有意識到排行榜說明的是過去的基金投資業(yè)績,而基民所買的基金屬于未來。在去年資本市場的弱勢下,老劉所買的基金自然難以獲得收益,更讓老劉郁悶的是,他的按排名買基金的方法在去年也失靈了,讓他遭受了更大幅度的虧損?!叭A商盛世(630002,基金吧)成長在2010年排名第一,當(dāng)時市場給予這只基金極高評價,基金經(jīng)理孫建波也驟然成為明星投資家?!弊尷蟿]想到的是,年終一盤點,該基金全年虧損了27.92%,不僅跑輸大盤,連股票型基金平均業(yè)績都沒達(dá)到,排名也發(fā)生了大變臉,從2010年的冠軍下滑到墊底的位置。
對策:
華泰證券王俊嶺分析認(rèn)為,基金排名是基金過往業(yè)績的體現(xiàn),只代表歷史,在挑選基金時絕不能只看排名,尤其不能只看周排名、月排名、季度排名等短期排名作為依據(jù)來選擇基金。投資者在選擇基金時,一方面應(yīng)綜合考察其短期、中期和長期績效,另一方面還應(yīng)考慮風(fēng)險調(diào)整后的收益狀況,也就是說,看其在一個較長時期內(nèi)業(yè)績排名是否穩(wěn)定,只有長期業(yè)績穩(wěn)定且回報可觀的基金才是好的投資標(biāo)的。同時,選擇什么樣的基金,一定要仔細(xì)分析比較,結(jié)合市場環(huán)境進行,而不能簡單地以基金排名的高低作為選擇標(biāo)準(zhǔn),否則投資會有損失?!爸毁I好的,不看排名”,這才是投資基金的正確思路。
誤區(qū)2
把保險當(dāng)投資上錯“花轎”
案例:
重投資輕保障,僅僅為了保險的投資功能而投保,卻忽視了保險的基本功能是為家庭財務(wù)保駕護航,部分市民投保時存在這樣的誤區(qū)。保險其本質(zhì)功能是保障,化解未知風(fēng)險是其主要功能,為了獲取收益去投保,很大程度上是“上錯花轎嫁錯郎”。
“這款保險的分紅怎么才144.20元呢?”建筑師余先生對保險可不在行。前年,余先生在銀行理財專柜簽下了一份年繳費1萬元的分紅險保單,宣傳資料上五大特色的前三項令他記憶猶新,“固定回報”、“年年分紅”、“復(fù)利累計”?!爱?dāng)時工作人員還給我看了往年收益率匯總表,幾乎都在4%以上,我想這樣的投資可以說是一舉兩得,不賠穩(wěn)賺還能有保障,怎么去年的收益率只有1.4%了呢?看來保險還真是不靠譜。”
和余先生有著相同抱怨的人不在少數(shù),如此看重保險的分紅功能、分紅多少的投保人其實陷入了保險的一大誤區(qū)把保險當(dāng)投資。容易讓投保人產(chǎn)生這種理解偏差的是新型的人壽保險產(chǎn)品,包括分紅險、投連險和萬能險。這幾類產(chǎn)品在壽險保障功能之外,還會給投保人帶來一定的獲利預(yù)期,但投保人不應(yīng)顛倒兩者之間的主次關(guān)系。假如僅僅為了投資而投保這些產(chǎn)品,我們會發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品的表現(xiàn)將無法滿足預(yù)期,甚至讓人很失望。
對策:
理財師李健表示,保險和投資不能混為一談,在考慮是否投保時,我們應(yīng)該先看重保障功能本身,其次再對投資部分予以關(guān)心。分紅險、投連險和萬能險的保費一般比較昂貴,對事業(yè)剛剛起步的年輕人來說并不合適,在金融環(huán)境動蕩時,更可能出現(xiàn)保費斷供的危機,而相同保費下,如果選擇消費型即保費不返還的產(chǎn)品,保障金額會更高,保障也能更到位。當(dāng)然,如果你已經(jīng)對分紅、投連及萬能產(chǎn)品的功能認(rèn)識清楚,找到了保障與投資之間的平衡點,并充分利用它們各自的特性來為自己所用,相信產(chǎn)品最終會令你達(dá)到滿意的保險和理財目的。
誤區(qū)3
買理財產(chǎn)品只看預(yù)期收益
記者在采訪中了解到,部分市民在選擇銀行理財產(chǎn)品時,把收益率作為了唯一的“剛性指標(biāo)”,只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品,根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險幾何,也不管產(chǎn)品的預(yù)期收益率究竟有沒有可能實現(xiàn),使得理財糾紛頻頻出現(xiàn)。
案例:
“這款產(chǎn)品的收益率如何?”在選擇投資理財產(chǎn)品時,這是絕大部分投資者必問的一個問題,很多時候這也是他們最為重視的一個問題。盡管這幾年來隨著理財產(chǎn)品市場的不斷發(fā)展,過去一些機構(gòu)以“預(yù)期收益率”吸引投資者眼球的做法,已經(jīng)被明令禁止。但是很多投資者在選擇產(chǎn)品時,仍然習(xí)慣于把“收益率”當(dāng)做選擇產(chǎn)品時的唯一標(biāo)準(zhǔn),投資只看收益率,由此帶來的理財不當(dāng)也不在少數(shù)。
去年3月,曾先生就購買了一款掛鉤型的理財產(chǎn)品?!爱?dāng)時看重這款產(chǎn)品最主要的原因就在于它的最高預(yù)期收益率可以達(dá)到8%左右?!痹壬X得,在股市低迷的環(huán)境下有理財產(chǎn)品的收益率能夠達(dá)到8%,已經(jīng)是讓人滿意的收益率了。然而讓曾先生不解的是,產(chǎn)品運行了不足5個月的時間,就由于掛鉤股票跌破了預(yù)先設(shè)置的最低價格,產(chǎn)品自動終止。除了沒能獲得預(yù)期的8%的收益外,曾先生的本金也虧損了10%。
曾先生這才想起仔細(xì)研究自己的產(chǎn)品說明書,原來預(yù)期8%的收益率只是在最理想的情況下才可實現(xiàn)的最高收益,由于曾先生投資的時期正值歐債危機加劇,掛鉤股票跌破了產(chǎn)品設(shè)置的最低價格,也就觸發(fā)了產(chǎn)品自動終止的條款。由于是一款部分保本產(chǎn)品,最終曾先生獲得了90%的本金。
對策:
興業(yè)銀行理財經(jīng)理陳哲表示,市民在購買理財產(chǎn)品時,首先應(yīng)了解自己的財務(wù)狀況,明白自己處于何種階段,提前做好財務(wù)規(guī)劃。其次,市民從收益率來選擇銀行理財產(chǎn)品可以理解,但必須清楚收益背后蘊含的風(fēng)險,要了解理財產(chǎn)品的投資方向,是投資大宗商品還是債券,或者是其他類別。再次,市民購買理財產(chǎn)品前,應(yīng)先看清楚合同約定的內(nèi)容,口頭宣傳再怎么美好,最后還是要歸結(jié)到合同的約定上來。值得一提的是,在對收益率的誤讀中,也有一種現(xiàn)象越來越典型,那就是使用“年化收益率”來代替對產(chǎn)品的收益預(yù)期。所謂年化收益率,一般是在較長的投資期限內(nèi)才能實現(xiàn),短期一般會出現(xiàn)偏離。再則,年化收益率對應(yīng)一個年度的收益情況,并非短期便可獲得本金相應(yīng)百分比的收益。比如,年化收益率12%的產(chǎn)品,如果投資期限為一個月,即使達(dá)到12%的年化收益率,其最終收益也只相當(dāng)于本金1%的金額。
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