信息時(shí)報(bào)訊 距離新《保險(xiǎn)法》實(shí)施日還有一周多的時(shí)間，對(duì)比新舊兩個(gè)《保險(xiǎn)法》可以看出，新《保險(xiǎn)法》的修改力度很大，舊《保險(xiǎn)法》的條款中，完全沒(méi)有變動(dòng)的只有13條。為讓各界更好地理解新版《保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏對(duì)新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了詮釋和解讀。

40層“保護(hù)膜”

與舊法相比，新法在提升對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，花了很大力氣。楊華柏介紹說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》用40個(gè)條款來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，比如：采取格式條款的是無(wú)效條款；對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人要求的告知應(yīng)是詢問(wèn)告知，而非被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知，條款里規(guī)定主動(dòng)告知的，合同視為無(wú)效。

在這40個(gè)條款中，最大的亮點(diǎn)當(dāng)屬增設(shè)的“不可抗辯”條款。新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過(guò)30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)二年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睏钊A柏表示，該規(guī)定“就是學(xué)理上所稱的不可抗辯條款”。

這條新規(guī)，無(wú)疑給保險(xiǎn)公司加了一道“緊頭箍”。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，甚至明知投保人不實(shí)告知也不制止，出險(xiǎn)時(shí)則以未如實(shí)告知為由拒賠，已成為業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”，也讓很多消費(fèi)者因此對(duì)保險(xiǎn)公司貼上了不誠(chéng)信的標(biāo)簽。

棄權(quán)和禁止反言原則的引入，對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使在時(shí)間上進(jìn)行了限制。這條規(guī)定，進(jìn)一步保護(hù)了被保險(xiǎn)人利益，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

不過(guò)，“不可抗辯條款”的引入，也在一定程度上加大了道德風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生惡意投保，保險(xiǎn)公司必須在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)，這對(duì)于業(yè)務(wù)量大、分支機(jī)構(gòu)多的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了其識(shí)別和防范投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的難度。

新舊保單如何銜接

新《保險(xiǎn)法》對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的溯及力和適用問(wèn)題一直廣受關(guān)注。楊華柏表示，目前業(yè)內(nèi)及相關(guān)專家達(dá)成的基本共識(shí)是：新保險(xiǎn)法實(shí)施以前簽訂的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)期限持續(xù)到新保險(xiǎn)法實(shí)施以后的，前述30天和兩年的可抗辯期規(guī)定，有可能將從2009年10月1日起計(jì)算。

新保險(xiǎn)法關(guān)于“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法相比，必須具有保險(xiǎn)利益的主體由單一的投保人擴(kuò)展為投保人或被保險(xiǎn)人。這一修訂順應(yīng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的贈(zèng)與型保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購(gòu)代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。

新法實(shí)施非漲價(jià)理由

隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，一批保險(xiǎn)產(chǎn)品將隨之進(jìn)行調(diào)整。目前，眾保險(xiǎn)公司忙于調(diào)整產(chǎn)品線，一批保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售和改造后重新面市，新面市的一些新產(chǎn)品費(fèi)率有不同程度的提高。

針對(duì)公眾認(rèn)為新保險(xiǎn)法實(shí)施后將促使保險(xiǎn)公司調(diào)高產(chǎn)品價(jià)格的看法，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部有關(guān)人士表示，新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施需要保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部管理、條款費(fèi)率、理賠流程等進(jìn)行調(diào)整，很可能會(huì)加大其運(yùn)營(yíng)成本，但這并不意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品就要隨之漲價(jià)，“在法律上并沒(méi)有給公司增加負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)成本管理，加強(qiáng)內(nèi)控來(lái)降低成本?！?/p>

此外，在新《保險(xiǎn)法》中，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有權(quán)對(duì)高管人員直接通知邊防部門(mén)限制出境、對(duì)保險(xiǎn)公司高管人員資產(chǎn)限制轉(zhuǎn)移，在向法院申請(qǐng)后凍結(jié)其資產(chǎn)等，還有權(quán)終身取消高管人員的任職資格，問(wèn)題嚴(yán)重的高管，還將被終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。

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