無(wú)論是買車、買房，還是工作、出游，大多數(shù)人或多或少地買了保險(xiǎn)。10月1日，新版《保險(xiǎn)法》即將正式施行，新法對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管者有何影響？尤為重要的是，新法對(duì)于廣大投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益是否有更多的保護(hù)？

特色一：擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍

新《保險(xiǎn)法》新增了"保證保險(xiǎn)"。所謂保證保險(xiǎn)，是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求請(qǐng)保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用。例如，雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、欺騙等受到的經(jīng)濟(jì)損失。又如，人們買房時(shí)必然要買還貸保證保險(xiǎn)，這屬于個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的一種，以保證購(gòu)房人還不起房貸時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為償還。以前，雖然各家保險(xiǎn)公司有著不少保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這是不是真正意義上的保險(xiǎn)，各界看法不一，有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是擔(dān)保人。此次《保險(xiǎn)法》正式明確了這一點(diǎn)。

新《保險(xiǎn)法》還允許保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)"國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)"。上海保監(jiān)局有關(guān)人士表示，此項(xiàng)范圍擴(kuò)展"意義非常大，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很快。在實(shí)踐中，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、第三方管理型健康保險(xiǎn)、企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)都已經(jīng)出現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》以法的形式確認(rèn)了它們的地位。"

特色二：拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道

除了銀行存款以外，新《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)公司的其他資金運(yùn)用渠道，從原《保險(xiǎn)法》限定的"買賣政府債券、金融債券"改為"買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券"，同時(shí)新增"投資不動(dòng)產(chǎn)"一項(xiàng)。"投資不動(dòng)產(chǎn)是原法沒(méi)有的渠道，很有潛力，而且可以間接地?cái)U(kuò)展到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。"上海保監(jiān)局有關(guān)人士表示。

特色三：增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管手段

據(jù)了解，上一次《保險(xiǎn)法》修訂還是2002年的事，已經(jīng)過(guò)去7年。保險(xiǎn)監(jiān)管的手段在實(shí)踐中又得到了充分而多樣化的發(fā)展，這些監(jiān)管手段體現(xiàn)在國(guó)務(wù)院相關(guān)行政法規(guī)、保監(jiān)會(huì)的部門規(guī)章和規(guī)范性文件中，在實(shí)踐中已經(jīng)有所運(yùn)用，并且收到了一定的監(jiān)管實(shí)效。

新《保險(xiǎn)法》對(duì)《保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理》這一章進(jìn)行了很大擴(kuò)充，從兩個(gè)方面體現(xiàn)出修改特色。其一，增加的條文較多，體現(xiàn)了相關(guān)法律、行政法規(guī)及保監(jiān)會(huì)規(guī)章、規(guī)范性文件的內(nèi)容。其二，賦權(quán)性規(guī)定較多，賦予了監(jiān)管部門更多的行政權(quán)力，對(duì)已有的行政權(quán)力從法律的層面加以進(jìn)一步確認(rèn)，同時(shí)對(duì)權(quán)力的行使也進(jìn)行了明確的程序性約束，正所謂"權(quán)力越大，責(zé)任越大。"

具體而言，保險(xiǎn)監(jiān)管手段的增強(qiáng)有四大亮點(diǎn)。

一是新增條款費(fèi)率事后監(jiān)管的權(quán)力。據(jù)了解，現(xiàn)行的許多保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行的是審批制，而不是備案制，而且可以先使用一段時(shí)間，再履行備案手續(xù)。然而，監(jiān)管只是集中在事前的話，執(zhí)法效果還不夠充分。根據(jù)新法，監(jiān)管部門事后也可以實(shí)施行政強(qiáng)制措施，對(duì)于保險(xiǎn)公司使用違法違規(guī)的條款和費(fèi)率，責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)，可以禁止申報(bào)新的條款和費(fèi)率。未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的條款、費(fèi)率的，可處10萬(wàn)元-50萬(wàn)元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。"有些公司在申報(bào)時(shí)嚴(yán)格按照要求，但在申報(bào)后的銷售過(guò)程中，對(duì)條款和費(fèi)率作改動(dòng)，這樣的行為，依照舊法，沒(méi)有特別合理的處罰依據(jù)。"上海保監(jiān)局有關(guān)人士介紹道。

二是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。對(duì)于償付能力不足的保險(xiǎn)公司，新法列舉了10項(xiàng)行政強(qiáng)制措施，業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱"七限制三責(zé)令"，包括限制向股東分紅；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告等等。

三是對(duì)于保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人加強(qiáng)監(jiān)管。如要求保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人披露信息資料，以及對(duì)股東關(guān)聯(lián)交易實(shí)施行政強(qiáng)制措施等。據(jù)悉，"實(shí)際控制人"是新提出的概念。

四是明確現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)、延伸檢查權(quán)及相關(guān)程序。新法將保監(jiān)會(huì)的《行政處罰程序規(guī)定》這一部門規(guī)章法律化，從法律的層級(jí)明確了保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、要求說(shuō)明、復(fù)制、查封等權(quán)力，同時(shí)延伸了檢查權(quán)，規(guī)定監(jiān)管部門可以查詢相關(guān)當(dāng)事人的銀行賬戶、要求人民法院凍結(jié)或查封證據(jù)等。

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