特色四：保護(hù)投保人的權(quán)益

保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法兩大部分所作的大量修改，都體現(xiàn)了新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的強(qiáng)調(diào)。本文列舉9個(gè)保險(xiǎn)合同法的例子。

1、明確了不同保險(xiǎn)合同中關(guān)于"保險(xiǎn)利益"的要求。據(jù)專家介紹，舊法對(duì)"保險(xiǎn)利益"規(guī)定得比較籠統(tǒng)，也沒(méi)有區(qū)分人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。事實(shí)上，人身險(xiǎn)合同中，投保人在投保時(shí)要具有保險(xiǎn)利益，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同中，投保人是在出險(xiǎn)時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)合同關(guān)于"保險(xiǎn)利益"的規(guī)定中還增加了一條：與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，是有可保利益的。

比較常見(jiàn)的例子是，企業(yè)為自己的員工投保了團(tuán)險(xiǎn)，是有可保利益的。但這并未體現(xiàn)在舊法中。新法中，企業(yè)可以作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人，企業(yè)對(duì)員工有可保利益。企業(yè)投保團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，受益人只有在員工同意的情況下，才能指定為企業(yè)；退保時(shí)，要明確讓被保險(xiǎn)人知道。這在《養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法》這樣的部門(mén)規(guī)章中已有所體現(xiàn)，這次以法律形式加以明確。

2、明確了保險(xiǎn)合同生效與成立的關(guān)系。除非投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限，否則，保險(xiǎn)合同自成立起生效。同意承保即生效，這杜絕了過(guò)去常常發(fā)生的保險(xiǎn)公司以"保險(xiǎn)合同還未生效"為由拒絕理賠的事情。

3、明確了在投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行上，保險(xiǎn)人必須先行詢問(wèn)，即"詢問(wèn)告知"原則。同時(shí)，對(duì)于投保人因故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)、足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人雖可以解除合同，但該解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道解除事由起30日內(nèi)必須行使。更重要的是，針對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的問(wèn)題，規(guī)定了兩年的不可抗辯條款：自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，也要求投保人盡到如實(shí)告知義務(wù)。但一直讓老百姓困惑的是，"我不是保險(xiǎn)專業(yè)人士，哪些應(yīng)該告訴保險(xiǎn)公司呢？你不來(lái)問(wèn)我，我因?yàn)檫^(guò)失沒(méi)有告知，或者根本沒(méi)辦法告知，最后出了險(xiǎn)，你以我沒(méi)有如實(shí)告知為由，拒絕理賠。冤枉??！"

根據(jù)新法，如果只是一般過(guò)失，保險(xiǎn)公司不能以投保人未"如實(shí)告知"而拒賠。譬如保險(xiǎn)公司問(wèn)"你有沒(méi)有在其他公司買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)？"，投保人說(shuō)"我沒(méi)有買(mǎi)過(guò)"。結(jié)果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)他買(mǎi)過(guò)，但這是他的勞動(dòng)單位為他投保的一份團(tuán)體意外險(xiǎn)，沒(méi)有告訴過(guò)他，保險(xiǎn)公司便不能以投保人未"如實(shí)告知"而拒賠。

所謂"如實(shí)"，是指"如我應(yīng)當(dāng)知道"，"如我已經(jīng)知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主觀意愿，確實(shí)比較難以認(rèn)定，但一般來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)人的行為、當(dāng)時(shí)所處的境遇，按照一般的通識(shí)理解，來(lái)考量出他的主觀狀況。

4、明確了保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的提示和說(shuō)明義務(wù)。對(duì)免責(zé)條款應(yīng)作出足以引起投保人注意的提示，并作明確說(shuō)明。如未履行這兩項(xiàng)義務(wù)，該條款無(wú)效。

新法中規(guī)定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明顯較大的字號(hào)、顯眼的字體顏色(如黑體字)。提示過(guò)了，保險(xiǎn)公司還要對(duì)條款內(nèi)容明確說(shuō)明，那怎么證明說(shuō)明過(guò)呢？電話營(yíng)銷有電話錄音；對(duì)于傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道，上海市場(chǎng)上有《新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投保手冊(cè)》和"上海市個(gè)人營(yíng)銷壽險(xiǎn)新型產(chǎn)品服務(wù)確認(rèn)表"。

5、明確了格式條款絕對(duì)無(wú)效的情況：免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

例如，《合同法》規(guī)定的保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)，保險(xiǎn)公司不能在保險(xiǎn)合同中加以排除。過(guò)去，有的保險(xiǎn)公司喜歡在保險(xiǎn)合同條款中耍這么一招："即使本公司及相關(guān)代理人未向您詢問(wèn)相關(guān)情況，您也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)告知。"這樣的條款根據(jù)新法是無(wú)效的，因?yàn)樗獬吮ｋU(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的詢問(wèn)義務(wù)。

6、明確了保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)金的期限：最多30日，除非合同另有約定。明確了保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的期限：最多10天。對(duì)于該賠的，如果保險(xiǎn)公司在核定完后的10天內(nèi)還沒(méi)有賠，投保人向法院起訴時(shí)可以算利息。

7、保監(jiān)會(huì)對(duì)于格式條款沒(méi)有解釋權(quán)，解釋權(quán)在人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。舊法規(guī)定得比較含糊，導(dǎo)致人民法院和仲裁機(jī)關(guān)有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)：對(duì)于任何保險(xiǎn)合同格式條款，都要做出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。這是不對(duì)的。新法對(duì)此作了概念厘清：先看條款有無(wú)爭(zhēng)議，沒(méi)有爭(zhēng)議的，按照條款文義來(lái)；有爭(zhēng)議的，要按照通常理解予以解釋。

有一個(gè)老人投保了一份人身意外險(xiǎn)，條款規(guī)定："如果你作為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的隨車(chē)人員時(shí)，發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司賠保險(xiǎn)金的50%。"有一天，投保人押運(yùn)一車(chē)西瓜，承載西瓜的車(chē)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，該老人作為押車(chē)人員之一出險(xiǎn)了，要求保險(xiǎn)公司全額理賠，保險(xiǎn)公司只肯賠50%。投保人鬧到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋，法院說(shuō)："保險(xiǎn)合同條款在文義上沒(méi)有任何歧義，"并按照保險(xiǎn)公司的抗辯，賠了保險(xiǎn)金的一半。這是人民法院很好利用格式條款解釋權(quán)的案例。

8、"買(mǎi)賣(mài)不破保險(xiǎn)"，即保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。根據(jù)新法，二手車(chē)過(guò)戶后，新車(chē)主直接就繼承了車(chē)子的保險(xiǎn)保障，即便保險(xiǎn)公司還不知道車(chē)子已經(jīng)換了主人。

不過(guò)，新法在實(shí)踐中也會(huì)產(chǎn)生新難題：一旦新舊車(chē)主都未通知保險(xiǎn)公司過(guò)戶的事情，而上家又偷偷地退保了，新車(chē)主還一直以為有保險(xiǎn)。此時(shí)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要不要理賠？

9、責(zé)任保險(xiǎn)賠付中，關(guān)于保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的規(guī)定。以前有這樣的事情：被保險(xiǎn)人開(kāi)車(chē)撞了行人，被保險(xiǎn)人就是不去申請(qǐng)理賠，行人沒(méi)辦法從被保險(xiǎn)人這里拿到賠償。對(duì)此，新法規(guī)定，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。

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