圖為“廣東保險業(yè)貫徹新保險法高峰論壇”現(xiàn)場。

本報聯(lián)合省保險行業(yè)協(xié)會舉辦高峰論壇 專家表示新《保險法》將提高消費者話語權(quán)

文/記者紀(jì)晨璐、黎雯 實習(xí)生黎靜

圖/黃澄鋒

新《保險法》即將實施，國內(nèi)保險業(yè)的調(diào)整也進(jìn)入最后階段，各保險公司上百款產(chǎn)品在9月底集中停售，更多的保險產(chǎn)品條款被升級改造，以適應(yīng)新《保險法》的要求。

同時，新保險法也將對消費者今后的投保和理賠產(chǎn)生重大影響。在廣東保監(jiān)局的指導(dǎo)下，本報日前聯(lián)合廣東省保險行業(yè)協(xié)會舉辦了“廣東保險業(yè)貫徹新保險法高峰論壇”，保險監(jiān)管部門、司法部門以及省內(nèi)各保險公司高層齊聚一堂，就新《保險法》實施所帶來的熱點問題進(jìn)行了深入探討。

消費者：保障力度大幅增強(qiáng)

在此次新保險法的修訂中，對投保人和被保險人利益的保障被放在了非常重要的位置，不可抗辯原則的設(shè)立，減少保險人部分法定責(zé)任的免除事由等規(guī)定都將提高消費者與保險公司對話的話語權(quán)。10月1日后，市民在投保時應(yīng)當(dāng)注意以下部分條款的變動。

留心格式合同無效條款

根據(jù)新《保險法》第19條規(guī)定：保險公司提供的以下格式條款無效：條款中免除了保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)；加重了投保人、被保險人責(zé)任；排除了投保人、被保險人依法應(yīng)享有的主要權(quán)利。以加重投保人責(zé)任為例，如果有加重投保人和被保險人信息提供和告知等責(zé)任的情況，如格式條款規(guī)定理賠時，被保險人應(yīng)按要求提供證明材料，而保險公司要求必須提供被保險人無法得到的材料才賠付時，該格式條款無效。

免責(zé)條款應(yīng)充分提示

新《保險法》第17條規(guī)定,保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。

楊華柏認(rèn)為，首先提示位置應(yīng)當(dāng)顯著，如在保險憑證首頁最上方表明提示。同時，至少應(yīng)當(dāng)比其他字體大一號，并盡量用紅色印刷。

另外，廣東省高院民二庭庭長丁海湖認(rèn)為，免責(zé)條款的外延不僅包含保險合同當(dāng)中冠以“免責(zé)條款”字樣的那幾個條款，還包括在合同其他部分所涉及的對保險人構(gòu)成實質(zhì)免責(zé)的條款，如規(guī)定免賠率的條款也屬于免責(zé)條款范疇，而對于這類免責(zé)條款保險人均應(yīng)對投保人作出提示，并明確說明。

緊箍咒“不可抗辯”條款

此次修訂最大的亮點來自增設(shè)的“不可抗辯”條款。新《保險法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險金的責(zé)任?！?/p>

楊華柏介紹，過去投保人在投保的時候沒有如實告知，但保險公司知道后，既不解除合同，也不告知對方，而出險時則以此為由拒賠。在新法實施后，這一招將不再好用。一份保險合同無論發(fā)生什么情況，超過兩年后保險公司都不得以任何理由來解除該合同。

明確理賠具體時限

丁海湖認(rèn)為，新《保險法》對保險理賠的影響，除了增設(shè)“不可抗辯”條款外，還對理賠過程中的重要時限作了數(shù)字化描述，簡稱為“1、3、10、30、60”?！?”為非常及時的一次性書面告知，“3”是指如果拒賠，3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書，“10”則是如確認(rèn)理賠，10內(nèi)支付賠款?！?0”為保險公司應(yīng)在30天內(nèi)作出理賠核定?！?0”則是指保險公司如在60天內(nèi)無法確定賠款額度，需要預(yù)付能確定的數(shù)額，等最終理賠數(shù)額確定后，再進(jìn)行相應(yīng)的差額支付。

此外，新《保險法》還對保險利益轉(zhuǎn)讓作出了修改，由過去的通知變更改為自動變更。現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)移標(biāo)的完成后，接受人必須告知保險公司，得到保險公司同意才能繼續(xù)享受保險利益。而新《保險法》則規(guī)定，在保險期間內(nèi)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移，原則上保險權(quán)利同時自動轉(zhuǎn)移出去。

行業(yè)：投資放寬監(jiān)管更嚴(yán)

新《保險法》對保險公司寬嚴(yán)相濟(jì)，具體來說是經(jīng)營投資范圍放寬，但加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)。

新《保險法》明確規(guī)定保險公司除可以經(jīng)營財產(chǎn)險、人身險和再保險業(yè)務(wù)外，還可經(jīng)營保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的和保險業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)。

在保險資金投資方面，新《保險法》也刪除了禁止性規(guī)定，規(guī)定險資可以投資股票、債券基金和不動產(chǎn)等。保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏表示，保監(jiān)會將根據(jù)實際情況，逐步放開保險資金的使用范圍，并且對各項資金投資股票、債權(quán)、不動產(chǎn)等作出比例規(guī)定。

同時，新《保險法》收緊了對保險公司的監(jiān)管，一是明確保險監(jiān)管部門對保險公司股東的監(jiān)管權(quán)，另一方面是明確了保險監(jiān)管部門有權(quán)查處跟險企有涉嫌違法行為的行賄單位和個人。

入股保險公司的資金越來越多，新《保險法》規(guī)定：監(jiān)管部門若發(fā)現(xiàn)保險公司股東利用其地位，通過關(guān)聯(lián)交易損害公司利益，而且影響保險公司利益，保險監(jiān)管部門有權(quán)限制保險公司股東在公司的權(quán)利，包括用人權(quán)，重大經(jīng)營決策權(quán)和分紅權(quán)。

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新《保險法》基本情況

現(xiàn)行《保險法》于1995年出臺，2002年曾進(jìn)行小修改。此次公布的新《保險法》修改歷時四年半，將于今年10月1日生效?，F(xiàn)行《保險法》有158條，新修改的《保險法》為187條，增加了48條，刪19條，修改261條，僅3條沒有修改，此次修改將產(chǎn)生極其重大的影響。

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