“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”……這些備受消費(fèi)者爭(zhēng)議的車(chē)險(xiǎn) “霸王條款”有望成為歷史！

昨日(10月20日)晚間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在其官方網(wǎng)站對(duì)外公布了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)條款”)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，截止日期為11月5日。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于備受爭(zhēng)議的“高保低賠”問(wèn)題，“協(xié)會(huì)條款”明確規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)保額應(yīng)按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，而所謂車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值則首次明確為由 “新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定”。

車(chē)險(xiǎn)損按照實(shí)際價(jià)值承保

今年3月份多家媒體曝光，保險(xiǎn)公司對(duì)于舊車(chē)承保的時(shí)候按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，車(chē)主需按新車(chē)價(jià)交納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，而發(fā)生全損的時(shí)候卻按照實(shí)際價(jià)值來(lái)理賠，也就是按折舊價(jià)格進(jìn)行理賠。

此次“協(xié)會(huì)條款”明確規(guī)定，在承保時(shí)，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

同時(shí)針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，“協(xié)會(huì)條款”還規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任，都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累，從而方便了消費(fèi)者。

多項(xiàng)爭(zhēng)議條款被刪除

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會(huì)條款”弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。

比如，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中 “教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留。

此外，一些容易引起爭(zhēng)議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。

另外，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“協(xié)會(huì)條款”的擬訂，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)貫徹落實(shí)保監(jiān)會(huì)有關(guān)通知和要求的一項(xiàng)重要舉措，各家保險(xiǎn)公司可以參考或使用“協(xié)會(huì)條款”擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款。

據(jù)了解，目前各家公司使用的現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，就是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車(chē)險(xiǎn)單獨(dú)使用一套條款。