俞燕

一位保險(xiǎn)公司人士表示，鐵路系統(tǒng)一般采取自保方式，很少進(jìn)行商保安排

“7·23”事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)業(yè)第一時(shí)間啟動了保險(xiǎn)查勘和理賠工作，目前已有多家保險(xiǎn)公司對出險(xiǎn)客戶支付了賠款。然而，其中一名死亡客戶得到的賠款居然僅比其為該投資型險(xiǎn)種所交保費(fèi)多出數(shù)千元。

過低的保額，很少的保障功能，失衡的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，讓保險(xiǎn)業(yè)再一次在災(zāi)難面前感受到“尷尬”。

理賠進(jìn)行時(shí)

截至昨天，已有數(shù)家保險(xiǎn)公司完成了對“7·23”事故出險(xiǎn)客戶的首筆或多筆賠付。

從截至目前的情況來看，中國平安確認(rèn)“7·23”事故中傷亡客戶23人，預(yù)計(jì)涉及賠付金額84.1萬元。中國人壽確認(rèn)出險(xiǎn)客戶8人，其中受傷5人、身故3人，涉及保額44.8萬元。太平洋保險(xiǎn)已查到17名客戶信息，其中6人已確認(rèn)保單信息，2人失蹤。已向其中一名投?！鞍操J寶”小額貸款意外險(xiǎn)的遇難客戶受益人給付20萬元。

泰康人壽累計(jì)確認(rèn)出險(xiǎn)客戶8人，已向其中1名出險(xiǎn)客戶的家屬預(yù)付15000元理賠款，該客戶投保的是個(gè)人住院醫(yī)療等保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)涉及理賠金額10萬元。新華保險(xiǎn)已確認(rèn)客戶5人，1名身故客戶受益人給付賠款約3.4萬元。

畸形的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

“7·23”事故，再一次讓保險(xiǎn)業(yè)思考：如何提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識、如何滿足消費(fèi)者提高保障的需求，如何擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

從以上保險(xiǎn)公司發(fā)布的出險(xiǎn)客戶確認(rèn)和理賠情況來看，曾購買保險(xiǎn)的客戶比例并不高，所購險(xiǎn)種也以短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等為主，保額并不高，保障程度偏低。目前我國保險(xiǎn)深度不及世界平均水平的1/2，保險(xiǎn)密度則僅為世界平均水平的1/5。

尤其引人注意的是，有媒體報(bào)道稱，新華人壽已給付的客戶購買的是一款銀保分紅險(xiǎn)，三年所交保費(fèi)約三萬元，此次獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在微博上指出，這些保障功能極低的理財(cái)產(chǎn)品，理賠金與客戶所付保費(fèi)沒有多出多少，就是存單返還罷了！

近年來，分紅險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)市場第一大險(xiǎn)種，截至上半年，占比已升至91.6%，占比畸高。

“330萬保險(xiǎn)營銷員都在推廣什么保險(xiǎn)？大多數(shù)是分紅險(xiǎn)，這不應(yīng)該成為現(xiàn)階段國內(nèi)保險(xiǎn)的主業(yè)??！ ”一位保險(xiǎn)業(yè)人士感嘆。

一位外資保險(xiǎn)公司人士評價(jià)說，目前保險(xiǎn)業(yè)的分紅險(xiǎn)占比高達(dá)91.6%，很多保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品只提收益不講保障。在他看來，國內(nèi)的消費(fèi)者來說 ，最應(yīng)該購買的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)和純保障產(chǎn)品，在自己沒有任何保障的情況下，最不應(yīng)該購買的產(chǎn)品是分紅險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

一位保險(xiǎn)業(yè)人士不由呼吁：“難道非要在一次次不可挽回的災(zāi)難過后，才能在中國還原保險(xiǎn)的本來面目嗎？”

鐵道部險(xiǎn)資沉積

一位保險(xiǎn)公司人士表示，鐵路系統(tǒng)一般采取自保方式，很少進(jìn)行商保安排。相對于公路和航空，軌道交通事故率低得多，鐵道系統(tǒng)“肥水不流外人田”，很少會讓商業(yè)保險(xiǎn)公司插手進(jìn)來?！氨ｋU(xiǎn)公司和他們談過，基本談不下來?！?/p>

鐵道部2011年度第三期短期融資券募集說明書顯示，其2010年客運(yùn)收入為1344.91億元，若以2%的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，2010年鐵路意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)26.9億元。

郝演蘇認(rèn)為，無須動用往年積累，鐵道部如以10%賠付率標(biāo)準(zhǔn)履行賠償責(zé)任，給予423傷亡者家屬高于伊春空難96萬元的賠償標(biāo)準(zhǔn)都綽綽有余。

除了對傷亡乘客進(jìn)行理賠外，出事的動車是否投保車身險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)？《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》從一些保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司了解到，沒有聽說鐵道部對機(jī)車進(jìn)行過保險(xiǎn)安排，也沒有接到鐵道部的報(bào)案信息。