·制度設(shè)計(jì) ·發(fā)展模式 ·提升行業(yè)社會(huì)形象 ·參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

制度設(shè)計(jì)：市場(chǎng)化的歸市場(chǎng)，政策性的歸政策

之營(yíng)銷體制改革推進(jìn)

成也蕭何敗也蕭何，關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷體制的爭(zhēng)議從來(lái)就沒(méi)間斷過(guò)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)的官方定性為：目前的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制，是伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展而逐步形成的，在降低銷售成本、提高服務(wù)效率、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮了積極作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制、社會(huì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式的變化，傳統(tǒng)的營(yíng)銷體制暴露了一些不足和弊端，遇到一些不可回避的問(wèn)題，管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順，與國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求不相適應(yīng)等，不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

而對(duì)此出具的診斷意見(jiàn)，拋開(kāi)2010年下發(fā)的84號(hào)文中長(zhǎng)達(dá)200多字的改革思路，若以最通俗的話理解就是：市場(chǎng)產(chǎn)生的問(wèn)題只能由市場(chǎng)去解決，不能指望行政力量一刀切，營(yíng)銷體制是市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生的，也只能靠市場(chǎng)內(nèi)生力量去承接。

或許有些打太極，但卻也用心良苦。自84號(hào)文下發(fā)向市場(chǎng)發(fā)出改革信號(hào)以來(lái)，監(jiān)管倡導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)，從各個(gè)方面創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，包括員工制的悄然試點(diǎn)、專屬保險(xiǎn)銷售公司涌現(xiàn)、兼業(yè)代理專業(yè)化變革、產(chǎn)銷分離推進(jìn)，等等。

之巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立

自2008年汶川地震刺痛國(guó)人神經(jīng)，關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的方案就第一時(shí)間被呈到國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)辦公桌上，至2010年伊春空難、舟曲泥石流、玉樹(shù)地震等災(zāi)難頻發(fā)，此話題雖一再被熱烈討論，卻仍無(wú)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。當(dāng)被問(wèn)及自己任期內(nèi)的“遺憾”時(shí)，前任保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示其一即是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度沒(méi)有建立。

風(fēng)險(xiǎn)面前無(wú)能為力，不可謂不遺憾。技術(shù)、模式、政策推動(dòng)，哪個(gè)才是問(wèn)題的關(guān)鍵？中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，“十二五”將是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“落地”的關(guān)鍵時(shí)期，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“落地”需要與國(guó)家災(zāi)害的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、信息集成和利用技術(shù)形成互動(dòng)。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度面臨的突出問(wèn)題是償付能力、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、損失評(píng)估，這些均需要一個(gè)基于國(guó)家層面的數(shù)據(jù)保障和標(biāo)準(zhǔn)支持。

災(zāi)害研究知名專家、北京師范大學(xué)副校長(zhǎng)史培軍教授呼吁：我國(guó)的災(zāi)害管理，要從政府為主的事業(yè)型管理，向事業(yè)與產(chǎn)業(yè)互動(dòng)型，政府與企業(yè)協(xié)同型管理過(guò)渡，逐步形成事業(yè)指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)支撐事業(yè)的良性互動(dòng)。一方面為保險(xiǎn)這類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造巨大空間，另一方面也為社會(huì)和政府的災(zāi)害管理模式創(chuàng)新探索新路。

之稅收優(yōu)惠政策出臺(tái)

有資料顯示，臺(tái)灣壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品演進(jìn)過(guò)程：1960年代—生存保險(xiǎn)；1970年代—生死兩全保險(xiǎn)；1980年代—增額分紅保險(xiǎn)；1990年代—重疾險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)；2000-2008—投資型壽險(xiǎn)；2008年金融危機(jī)后—變利型年金、短年期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)；未來(lái)—年金、看護(hù)保險(xiǎn)。

無(wú)疑，大陸保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有和臺(tái)灣大致相同的軌跡。保險(xiǎn)業(yè)從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣渴望各類稅優(yōu)政策，尤其是新主席到任后。并且，日前在三亞召開(kāi)的第三屆壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝明確表示，個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，網(wǎng)銷、電銷等多元銷售渠道的開(kāi)拓，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和延伸，都將成為未來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。在產(chǎn)品方面，繼續(xù)以個(gè)人延稅產(chǎn)品為重點(diǎn)積極爭(zhēng)取稅優(yōu)政策。

“無(wú)論是個(gè)人還是保險(xiǎn)公司都翹首企盼個(gè)人稅延優(yōu)惠政策的出臺(tái)。這將具有劃時(shí)代意義，壽險(xiǎn)業(yè)會(huì)迎來(lái)又一個(gè)井噴式發(fā)展?！币粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者指出。

之利率、費(fèi)率的“擇機(jī)放開(kāi)”

人身險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi)、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革重啟在業(yè)內(nèi)的討論已有時(shí)日，常談常新，但仍無(wú)最終定論。

2010年7月，閉門(mén)討論了近三年的人身險(xiǎn)預(yù)定利率是否放開(kāi)問(wèn)題，以征求意見(jiàn)稿的形式出現(xiàn)在了保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上。甫一公布，資本市場(chǎng)迅速對(duì)此作出反應(yīng)，保險(xiǎn)股大跌。毋庸置疑，人身險(xiǎn)預(yù)定利率的放開(kāi)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)，但同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)水平、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和投資水平提出了更高要求。

2011年8月，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革悄然重啟，車險(xiǎn)費(fèi)率獨(dú)立開(kāi)發(fā)權(quán)與償付能力、綜合成本率掛鉤。可以說(shuō)，費(fèi)率市場(chǎng)化提供了一種價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，在條款費(fèi)率管理領(lǐng)域?qū)胧袌?chǎng)機(jī)制，通過(guò)優(yōu)勝劣汰，形成對(duì)保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)管理、提升客戶服務(wù)水平的外部壓力正是這次改革的根本目的。

經(jīng)過(guò)這幾年全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可以說(shuō)是迎來(lái)了理性的回歸，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也將從以強(qiáng)化合規(guī)為主線的轉(zhuǎn)型向以經(jīng)營(yíng)管理升級(jí)為主線的轉(zhuǎn)型過(guò)渡。

之退出、兼并機(jī)制的建立

建立退出、兼并機(jī)制這一話題的提出，與當(dāng)下我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的變化有直接聯(lián)系。自2001年加入世貿(mào)組織，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)外開(kāi)放之后，保險(xiǎn)市場(chǎng)已迎來(lái)三撥批籌高峰。第一批是以中意人壽、中英人壽等為代表的合資壽險(xiǎn)公司；第二批是2005年前后，以合眾人壽、國(guó)華人壽等為代表的多數(shù)由民營(yíng)股東組建的中資保險(xiǎn)公司；第三批正是2010年-2011年間大擴(kuò)容的地方法人保險(xiǎn)公司，股東多為具有國(guó)資背景的地方大型企業(yè)。

有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)從一家獨(dú)大的壟斷狀態(tài)逐漸過(guò)渡到競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的環(huán)境中，因而保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的建立是十分必要的。對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目的不應(yīng)該是防止其破產(chǎn)，而應(yīng)是盡力縮減其退出市場(chǎng)時(shí)帶來(lái)的損失。

王和亦指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入“兼并時(shí)期”，優(yōu)秀且兼具實(shí)力的企業(yè)將通過(guò)兼并收購(gòu)做大做強(qiáng)，與此同時(shí)壓縮中小公司的生存空間，形成新一輪的兼并收購(gòu)。

2011年9月，保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓制度是保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的重要組成部分。保險(xiǎn)公司通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，達(dá)到自愿退出保險(xiǎn)市場(chǎng)或者剝離部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的。這種自愿轉(zhuǎn)讓不同于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓。