前任保監(jiān)會主席吳定富在2010年全保會上曾表示，中國保險業(yè)總體上發(fā)展粗放和結構不合理的問題還沒有得到解決，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率。“現(xiàn)有的資本、人才等市場要素，支撐不了高投入、高成本、高消耗、低效率的增長模式，不改變和調整，只有死路一條。”吳定富指出。

粗放發(fā)展模式還有個最直接和通俗的說法就是：壽險做銀保業(yè)務，財產(chǎn)險做車險業(yè)務。

就壽險業(yè)務來說，自2009年結構調整、2010年轉變發(fā)展方式以來，壽險業(yè)務發(fā)展有了全新的語境。正如太平洋壽險董事長兼總經(jīng)理徐敬惠在第三屆壽險發(fā)展與監(jiān)管高層研討會上所表示的，壽險業(yè)發(fā)展驅動因素的效應逐漸減弱、保費收入增速接近或低于人均GDP增速是國內(nèi)保險業(yè)進入周期性調整階段的重要標志。他指出，在五年左右的周期中，通常3年上升期，2年調整期。1990年-1994年：代理人銷售驅動；1995年-1999年：高利率產(chǎn)品驅動；2000年-2004年：新型產(chǎn)品驅動；2005年-至今：銀保業(yè)務驅動。

未來壽險業(yè)發(fā)展靠什么驅動？尤其今年以來受宏觀經(jīng)濟放緩、貨幣政策緊縮、資本市場低迷的影響，壽險業(yè)在產(chǎn)品、渠道等方面存在的問題逐步顯現(xiàn)，內(nèi)外部因素交織疊加給行業(yè)發(fā)展帶來嚴峻挑戰(zhàn)，業(yè)務增速放緩。近期看，行業(yè)發(fā)展面臨的外部經(jīng)濟形勢依然復雜，當前和今后一段時期壽險業(yè)增速將有所放緩，進入轉型或調整期。

“壽險業(yè)應堅持科學的發(fā)展方向，堅持發(fā)展能夠發(fā)揮行業(yè)核心優(yōu)勢的、有價值的、能夠滿足消費者真實需求的業(yè)務，大力發(fā)展保障性強的、期限長的保險產(chǎn)品?！标愇妮x在第三屆壽險發(fā)展與監(jiān)管高層研討會上指出。

我們走得太遠，以至于忘了為什么而出發(fā)。忘了保險保障的根本、風險管理的根本。

正如王和在其微博指出，保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之二：商業(yè)模式，包括發(fā)展模式和盈利模式。寄生模式不行，自相殘殺也不行；資本狂歡不行，掠奪經(jīng)營也不行；望而卻步不行，飲鴆止渴更不行。那么，什么行？心靜下來，回歸根本！回歸保險的根本，經(jīng)營的根本，做人做事的根本，基于科學發(fā)展觀，解決好基于新技術創(chuàng)新應用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

提升行業(yè)社會形象，加強消費者權益保護

構建行業(yè)文化，重塑保險人形象，恐怕是近一個月以來見報率最高的詞句，也是行業(yè)內(nèi)最熱門的話題。無疑是因為項俊波在第一次公開露面的中國保險學會第八次理事會會議上強調指出：一個企業(yè)，一個行業(yè)，文化建設非常重要，是解決我們?yōu)槭裁醋霰ｋU、怎么做保險的基礎問題。解決行業(yè)社會形象問題，本質是解決從業(yè)人員的價值取向、職業(yè)道德終極目標的追求。構建行業(yè)文化，重塑保險人形象，任重道遠，需要全行業(yè)共同努力。

12月2日，“中國保險文化建設推進會”在大連召開。中國保監(jiān)會有關負責人指出，加強保險文化建設，更重要的是要研究建立保險業(yè)的核心價值體系，也就是保險業(yè)的精神、靈魂。要構建保險業(yè)的核心價值體系，就要將一些重要的理念融入保險業(yè)的核心價值體系中：一是扶危濟困。為人民群眾提供風險保障，提供經(jīng)濟補償，造福人民，這是保險業(yè)存在的根據(jù)，是其價值所在；二是誠信為本。讓人們相信保險，誠信是保險業(yè)處理各種關系的基點和準則；三是規(guī)范服務。保險的價值是通過規(guī)范的服務來具體體現(xiàn)的，就是要求為保險消費者提供規(guī)范的服務，而且要在這個基礎上努力提高水平；四是合規(guī)經(jīng)營。不能把違反規(guī)矩看成有本事的表現(xiàn)，那對保險事業(yè)的傷害將是很大的；五是公平競爭。要遵守規(guī)則，用產(chǎn)品、服務、品牌、形象等來競爭，不能違反規(guī)則，不擇手段。

旗幟鮮明的主題——保險文化建設推進會，第一次正式而全面的五大核心價值理念概述——扶危濟困、誠信為本、規(guī)范服務、合規(guī)經(jīng)營、公平競爭，保險文化建設已然上升到了文化興業(yè)的戰(zhàn)略高度。

推進保險文化建設正是為了解決保險業(yè)社會形象不好這一痼疾。正如王和在其微博中指出，保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一：社會形象，包括行業(yè)社會形象和從業(yè)人員社會形象。行業(yè)社會形象說到底是由從業(yè)人員社會形象構成的。而從業(yè)人員社會形象，從根上說是全體從業(yè)人員的素質問題，從本質上說是從業(yè)人員公德心和敬畏感問題，從關鍵上說是高管隊伍的品德和能力問題。解決這些問題要靠教育、文化和制度。

而重塑保險業(yè)形象的落腳點則是加強消費者權益保護。在項俊波看來，保險消費者是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基。沒有保險消費者，就不存在保險市場，也就不需要保險監(jiān)管。而“保護保險消費者利益，是保險監(jiān)管的天職，是衡量監(jiān)管工作成效的重要標準”。

當前世界各國金融監(jiān)管當局都將保護消費者權益作為監(jiān)管的重要目標之一。自2010年以來，三大金融監(jiān)管部門力推金融消費者權益保護制度，保監(jiān)會于今年十月在“三會”中率先成立了保險消費者保護局，其職能包括研究保護保險消費者權益的機制、受理投訴咨詢、調查處理消費者投訴、消費者教育和風險提示等。據(jù)了解，該局將把消費者投訴管理辦法等規(guī)章制度的建立作為入手。

參與社會風險管理，拓寬民生服務領域

北京保監(jiān)局局長丁小燕曾撰文指出，近年保險理論認為，保險具有三大基本功能，即經(jīng)濟補償、資金融通和輔助社會管理。前兩項功能在實踐中得到了明顯的體現(xiàn)，而輔助社會管理功能則比較含糊。究其原因，有兩方面：其一，政府是社會管理的主體，承擔著維護社會安全的責任，無論發(fā)生什么樣的風險和安全問題，政府都要想辦法解決，客觀上降低了對市場的需求。其二，保險機構不具備管理各類風險的技術和能力，勉強做一些防災防損工作，難以承擔社會風險管理的責任。

當社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，必然要求政府退出微觀經(jīng)濟管理領域，由社會承擔起經(jīng)濟管理和規(guī)范職能。保險作為具有風險管理優(yōu)勢的金融工具，自然成為政府選擇管理風險的服務手段。同樣，政府和社會的需求也考驗著保險業(yè)風險管理的能力。

曾有業(yè)內(nèi)人士指出，保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的根本點在于，一是其產(chǎn)品的保障功能，二是其風險管理功能。

而從我國保險企業(yè)發(fā)展狀況來看，由于規(guī)模壓力導致的市場無序，使得保險企業(yè)專注于價格競爭，造成了“以費用砸市場，向惜賠要效益，保險不保險”的局面。行業(yè)對風險管理的最高境界就是研究和控制純粹風險，忽視可以通過合理有效的管理降低風險發(fā)生概率和損失程度的保險風險管理優(yōu)勢。

“改變保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，提升行業(yè)風險管理能力，是保險業(yè)轉型的需要，更是社會發(fā)展的要求。行業(yè)是否具備管理風險優(yōu)勢，是保險業(yè)輔助社會管理、服務社會公眾的基礎。響應政府和社會需求是保險業(yè)生存和發(fā)展前提?！倍⌒⊙嘀赋?。

提升行業(yè)風險管理能力也正是拓寬民生服務領域的基礎。據(jù)媒體報道，當被問及自己任期內(nèi)的“遺憾”時，前任保監(jiān)會主席吳定富表示其二即是保險公司在社會保障、養(yǎng)老等領域參與尚不足夠。

無疑，在“三農(nóng)”保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等惠及民生的領域，保險業(yè)發(fā)揮的作用還遠遠不夠，未來還需加大研究，努力探索出新模式，走出政策性保險的可持續(xù)發(fā)展之路，也真正為政府排憂解難，服務民生。