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關(guān)于進(jìn)一步改善小企業(yè)貸款融資環(huán)境的提案

全國政協(xié)委員 招商銀行行長 馬蔚華

[提案摘要]

近年來，在黨中央國務(wù)院的高度重視和大力推動下，我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題持續(xù)改善。但是，中小企業(yè)融資難特別是小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本解決。尤其是在當(dāng)前形勢下，銀行受到來自巴塞爾協(xié)議的資本壓力和貸款規(guī)模限制的雙重約束，如何在新的形勢下繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，這是擺在我們面前的一項重大而緊迫的現(xiàn)實課題。為進(jìn)一步改善小企業(yè)融資環(huán)境，本委員結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢、相關(guān)政策措施以及商業(yè)銀行具體實踐提出相關(guān)意見和建議。

一、背景及問題

近年來，在黨中央國務(wù)院的高度重視和大力推動下，我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題持續(xù)改善。銀監(jiān)會近年在鼓勵銀行業(yè)支持小企業(yè)貸款方面也做了大量工作，頒布并貫徹落實《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》相關(guān)規(guī)定，高度重視體制和機(jī)制創(chuàng)新，重點建立和完善“六項機(jī)制”，持續(xù)采取了一系列措施有力推動中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，并連續(xù)三年實現(xiàn)小企業(yè)貸款增速超過全部貸款增速。上述政策措施不僅極大激發(fā)了中小企業(yè)的活力，且對改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)揮了重大作用。

但是，中小企業(yè)融資難作為世界性難題，在我國也未得到根本解決，特別是小企業(yè)融資面臨的困難更大。目前，小企業(yè)在資本市場(包括中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板)的年融資總量不足1000億元，而通過間接融資渠道的小企業(yè)銀行貸款每年約為2.5萬億元，銀行貸款占小企業(yè)融資總量的占比95%以上。因此，小企業(yè)融資難很大程度上體現(xiàn)為小企業(yè)貸款難，該問題在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下表現(xiàn)更為突出。一是隨著巴塞爾Ⅲ的實施，作為系統(tǒng)重要性銀行的核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求將提高至8.5%、9.5%、11.5%，同時實施動態(tài)撥備管理，增設(shè)杠桿率指標(biāo)、流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例等指標(biāo)。這些剛性標(biāo)準(zhǔn)的提高對商業(yè)銀行資本的約束越來越強。由于小企業(yè)違約率相對較高，現(xiàn)行初級法下小企業(yè)貸款的資本消耗通常相對更大，風(fēng)險調(diào)整后的資本回報率(RAROC)也相對更低，不利于商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是在當(dāng)前宏觀調(diào)控的形勢下，貸款規(guī)模相對更緊，有限的貸款規(guī)模已經(jīng)很難滿足既有大客戶的正常融資需要，導(dǎo)致了小企業(yè)在向銀行爭取融資支持時處于更加相對不利的位置。如何在新的形勢下繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，這是擺在我們面前一項重大而緊迫的現(xiàn)實課題。

二、建議和理由

為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)融資環(huán)境改善，緩解并逐步解決小企業(yè)融資難的問題，現(xiàn)提出以下建議：

(一)有效緩解當(dāng)前因銀行資本和規(guī)模雙約束而對小企業(yè)貸款構(gòu)成的巨大壓力

大企業(yè)貸款多采用信用貸款方式，而小企業(yè)貸款多采用抵押和擔(dān)保方式。我國銀行業(yè)目前仍執(zhí)行內(nèi)部評級初級法，使用的是監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一規(guī)定的債項損失率(LGD)，對擔(dān)保人評級要求過高，限制了銀行根據(jù)自身實際建立相對更為科學(xué)的量化模型，因此不利于充分發(fā)揮小企業(yè)貸款的抵押、擔(dān)保等工具的風(fēng)險緩釋作用，導(dǎo)致小企業(yè)貸款要比大企業(yè)貸款消耗更多資本。據(jù)測算，一個違約率為2%的小企業(yè)辦理足額抵押貸款，和一個違約率為0.5%的大企業(yè)等額貸款，資本占用前者是后者的兩倍以上。在資本約束日益加強的情況下，這將引導(dǎo)銀行偏向于尋找違約率相對較低的大型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，進(jìn)而不利于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議對內(nèi)部管理水平相對較高、風(fēng)險防范能力相對較強的主要商業(yè)銀行，允許其采用內(nèi)部評級高級法來計算小企業(yè)貸款的資本占用，以進(jìn)一步體現(xiàn)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資本政策傾斜。另外，建議在實施信貸總量調(diào)控時，將小企業(yè)從一般企業(yè)中區(qū)分開來，對小企業(yè)貸款規(guī)模進(jìn)行單列，并按一定比例打折計算。

(二)鼓勵商業(yè)銀行積極參與創(chuàng)新型成長性小企業(yè)直接融資活動

一是適當(dāng)借鑒美國硅谷銀行風(fēng)險信貸的成功經(jīng)驗，允許國內(nèi)部分商業(yè)銀行按照不超過自有資本5%的比例，并同時滿足非控股類的投資要求，試點開展債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)活動，以支持創(chuàng)新型成長性小企業(yè)實現(xiàn)快速成長；二是鑒于目前我國中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資占其全部外源融資的比重還不到10%，遠(yuǎn)低于日美等國30-50%水平的現(xiàn)實情況，建議政府有關(guān)部門進(jìn)一步加大對創(chuàng)新型成長性小企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)的支持力度，并鼓勵商業(yè)銀行深度參與小企業(yè)債券發(fā)行；三是鼓勵商業(yè)銀行與風(fēng)險投資基金、私募股權(quán)基金結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟開展“投貸聯(lián)動”，為創(chuàng)新型成長性小企業(yè)提供有力融資支持和綜合化金融增值服務(wù)。

(三)進(jìn)一步加大對銀行小企業(yè)貸款的扶持力度

一是將500萬元以下的小企業(yè)不良貸款的核銷期限從現(xiàn)行規(guī)定的1年縮短為180天，以進(jìn)一步提高銀行小企業(yè)不良貸款處置效率；二是進(jìn)一步從國家層面建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金。

(四)在財務(wù)制度上有效引導(dǎo)“應(yīng)收賬款憑證化”

小企業(yè)大部分資金占壓在應(yīng)收賬款方面，目前占比高達(dá)50-60%。由于買方大企業(yè)的強勢地位以及不予積極配合，銀行在無法保證應(yīng)收賬款真實性的情況下，對于發(fā)放應(yīng)收賬款融資更為審慎，因此應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)發(fā)展不理想。建議在財務(wù)制度上實行“應(yīng)收賬款憑證化”，即由政府相關(guān)部門制定標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收賬款財務(wù)憑證，并要求大企業(yè)履行更多社會責(zé)任，一定程度上承擔(dān)起幫助其上下游小企業(yè)的融資義務(wù)，即買方企業(yè)在收到賣方交付的商品或服務(wù)時及時出具應(yīng)收賬款財務(wù)憑證，憑證上應(yīng)載明該筆應(yīng)付賬款對應(yīng)的購銷合同、金額、付款賬號等信息，憑證上印有唯一的編號。通過應(yīng)收賬款支付的規(guī)范化、透明化，小企業(yè)就可憑買方企業(yè)出具的應(yīng)收賬款憑證向銀行申請融資。

(五)統(tǒng)一小企業(yè)規(guī)模分類標(biāo)準(zhǔn)，并實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和準(zhǔn)確應(yīng)用

目前我國對企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，有國家統(tǒng)計局制定的所謂國標(biāo)，也有銀監(jiān)會提出的授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，各家商業(yè)銀行還根據(jù)自身情況制定了各自的行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)。由于口徑不一致，得出的數(shù)據(jù)往往缺乏可比性，加之缺乏統(tǒng)一的認(rèn)定部門，數(shù)據(jù)的權(quán)威性、及時性難以保證，數(shù)據(jù)失真的問題也就在所難免。此外，各家銀行因執(zhí)行國標(biāo)、銀監(jiān)會標(biāo)準(zhǔn)和自身行標(biāo)等多個標(biāo)準(zhǔn)，管理成本隨之大幅增加。建議由國家制定企業(yè)規(guī)模統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，由工商行政管理部門統(tǒng)一認(rèn)定，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。