風(fēng)險(xiǎn)：非系統(tǒng)性但很緊迫

“不斷上漲的房?jī)r(jià)會(huì)掩蓋個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而在樓市逆轉(zhuǎn)的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步顯現(xiàn)，這確實(shí)是一個(gè)值得重視的問(wèn)題?！痹诿绹?guó)有多年房貸工作經(jīng)歷的柳博對(duì)此深有體會(huì)。

銀行人士提醒，當(dāng)前在美國(guó)愈演愈烈的次級(jí)房貸信用危機(jī)，就是由明顯降溫的樓市和美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息等多種因素釀成，目前已經(jīng)有20多家次級(jí)貸款抵押機(jī)構(gòu)停止?fàn)I業(yè)，美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款企業(yè)新世紀(jì)金融集團(tuán)也在4月2日申請(qǐng)了破產(chǎn)。

多位接受記者采訪的銀行人士提醒記者，在幾年前席卷行業(yè)的虛假按揭漸趨穩(wěn)定后，當(dāng)按揭貸款遭遇房?jī)r(jià)下行和加息周期，三者之間呈現(xiàn)的互動(dòng)關(guān)系會(huì)對(duì)房貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生重要影響。目前這種影響在上海只能說(shuō)出現(xiàn)了某些跡象，但也應(yīng)該引起足夠重視。

“我們已經(jīng)注意到了這個(gè)日漸緊迫的問(wèn)題，今年在風(fēng)險(xiǎn)管理方面力度也會(huì)加大，會(huì)逐漸建立起客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提高識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的能力，同時(shí)還將針對(duì)不同類別的客戶，推出不同新產(chǎn)品?！眲⒔ㄜ姼嬖V記者。對(duì)此，柳博也表示：“寧可犧牲一些利益，但風(fēng)險(xiǎn)控制不會(huì)放松。”自推出“全球貸”以來(lái)，深發(fā)展對(duì)客戶收入真實(shí)性的要求較此前更加嚴(yán)格。

陳偉告訴記者，在3月份升級(jí)推出固定利率期限和金額組合房貸產(chǎn)品后，光大銀行在本月將推出“隨心還”和“天天還”，類似于之前市場(chǎng)上的“存抵貸”和“隨借隨還”，在加息周期下盡量減少購(gòu)房者貸款成本。柳博則透露，在年初推出“氣球貸”后，面對(duì)加息，該行也準(zhǔn)備推出固定利率房貸產(chǎn)品。“這類產(chǎn)品對(duì)銀行對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)能力的要求較高。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，5年期以上固定利率風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)前很具挑戰(zhàn)，我們將在充分準(zhǔn)備后再推向市場(chǎng)?！痹诠獯筱y行上海分行，此前主要由營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)放貸不良貸款催收和訴訟，今年以來(lái)，這部分業(yè)務(wù)已經(jīng)被移交到資產(chǎn)保全部，由專門人員負(fù)責(zé)不良貸款的回收處置。

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美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī):次級(jí)房貸是銀行針對(duì)信用記錄較差的客戶發(fā)放的房貸。正常情況下，這樣的客戶很難從銀行獲得貸款。發(fā)放次級(jí)房貸，銀行能收取更高的利率。

幾年前，美國(guó)樓市火熱的時(shí)候，很多按揭公司或銀行為擴(kuò)張業(yè)務(wù)，介入次級(jí)房貸業(yè)務(wù)。自2005年底開始，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)開始降溫，與此同時(shí)，利率不斷升高，次級(jí)房貸借款人不能按時(shí)還款，次級(jí)房貸大比例轉(zhuǎn)化為壞賬，形成次級(jí)房貸危機(jī)。匯豐銀行為次級(jí)房貸提取壞賬準(zhǔn)備超過(guò)100億美元，引起全行利潤(rùn)下降。美聯(lián)儲(chǔ)一位理事估計(jì)，美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款企業(yè)新世紀(jì)金融公司破產(chǎn)，可能導(dǎo)致150萬(wàn)美國(guó)人失去他們的房子，10萬(wàn)名房地產(chǎn)從業(yè)者被裁員，100家次級(jí)房貸公司面臨倒閉。