現(xiàn)年60歲的何女士是一位普通的退休職工。她與許多“50后”的上海媽媽一樣，收入有限、熱愛旅行。她想請(qǐng)理財(cái)師為她度身定做一套理財(cái)方案，既能保障她的暮年生活，又能提高旅行質(zhì)量。

“我想環(huán)游世界?！焙闻堪腴_玩笑半認(rèn)真地告訴筆者。

何女士45歲退休，退休前期的生活重心主要在照顧女兒和丈夫上，后期隨著女兒畢業(yè)工作、丈夫退休，她的生活有了更多的閑暇時(shí)光。

5年前，何女士加入了老年太極拳社，結(jié)識(shí)了五、六個(gè)志趣相投的“拳友”。平日里她們會(huì)定期組織聚會(huì)，結(jié)伴逛街喝下午茶，每年還會(huì)一起去2～3個(gè)地方旅行。暮年生活，她過得充實(shí)而愉快，唯一要操心的就是協(xié)調(diào)好生活和旅游的開支。

結(jié)識(shí)“拳友” 熱衷旅游

剛退休那幾年，何女士成了標(biāo)準(zhǔn)的“家庭婦女”，業(yè)余生活單調(diào)乏味，長時(shí)間缺乏鍛煉也令她患上了高血壓。如此的平淡生活持續(xù)了近10年，直到女兒考入大學(xué)，何女士覺得自己作為母親，該盡的義務(wù)完成了大半，是該好好規(guī)劃自己的暮年生活了。

上海公園內(nèi)或者晚上的中心廣場(chǎng)上，總是有很多中老年人聚集在一起唱歌、跳舞，何女士也加入了公園內(nèi)的太極拳社。隨著“拳友”們的相互熟絡(luò)，何女士交到了五六個(gè)熱衷旅游的好姐妹，受到她們的影響，何女士也漸漸喜歡上了旅游。

近兩三年，何女士與“拳友”們先后去過北京、九寨溝、大連、桂林、海南等不少國內(nèi)旅游熱門城市。她們計(jì)劃一年進(jìn)行2～3次長短途旅行，每次的旅游時(shí)間按照旅程的長短，多則10天，少則2天。由于她們都是退休職工，收入有限，但時(shí)間靈活，錯(cuò)峰旅游是首選。而在花銷方面，經(jīng)過她們的精打細(xì)算，一般每年旅游開支會(huì)控制在8000至10000元之間。

何女士細(xì)數(shù)這幾年國內(nèi)跑了不少地方，“拳友”們的心也越玩越“野”，明年她們計(jì)劃出國旅行，首站會(huì)選在東南亞地區(qū)。按照何女士的話說，旅游需要量力而行，對(duì)于普通退休職工而言，出國一次得要花上好多個(gè)月退休金呢。

保障生活安度晚年

何女士的家庭生活非常美滿，女兒今年26歲，工作穩(wěn)定并且非常孝順，每月會(huì)給媽媽1000元的家用，隔三差五還會(huì)貼心地送一些包和衣服等作為小禮物，逢年過節(jié)更是紅包少不了。提到這個(gè)女兒，何女士有說不盡的夸贊話。

由于樂觀開朗的性格，何女士看上去要比實(shí)際年齡年輕，通過這幾年的堅(jiān)持鍛煉，她的高血壓也得到了明顯的控制。常人看來，何女士的退休生活應(yīng)該過得非常的舒心了。然而她告訴筆者，她的退休工資僅2400元，丈夫比她略高也只有2900元，加上女兒每月孝敬媽媽的1000元，林林總總夫妻倆每月的可支配收入只有6300元。如果應(yīng)付日常開支，那對(duì)于節(jié)儉持家的何女士來說綽綽有余?？墒呛闻坑X得隨著年齡的增長，小病小痛會(huì)不斷增加，如何在醫(yī)療方面給予自己和丈夫更多的保障，一直是她擔(dān)憂的問題。

何女士和丈夫都退休了，盡管女兒工作穩(wěn)定，但她不想給女兒增添負(fù)擔(dān)，因此她希望合理安排老夫妻倆自己有限的收入，既能做好晚年生活保障，又能實(shí)現(xiàn)明年的出國旅行計(jì)劃。關(guān)于理財(cái)要求，何女士認(rèn)為自己缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，希望投資一些低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的產(chǎn)品；同時(shí)，她還表示不排斥定期為醫(yī)療方面承擔(dān)一定的保障性支出，為安度晚年保駕護(hù)航。

穩(wěn)健理財(cái)聰明花錢

文第十屆上海十佳理財(cái)之星上海銀行徐莉

何女士是一個(gè)懂得生活的人。年過花甲的她，前半輩子忙工作忙家庭，時(shí)至今日，在條件允許的情況下，確實(shí)應(yīng)該多善待自己一些。

命運(yùn)曾給了“50后”太多的磨練，三年自然災(zāi)害、上山下鄉(xiāng)、下崗再就業(yè)……“50后”的各位長輩，你們辛苦一輩子，是時(shí)候好好享受生活了。而理財(cái)不僅是掙錢的智慧，也是花錢的智慧，如何讓有限的財(cái)富帶給何女士和大家更多的幸福感，也是理財(cái)?shù)谋匾糠帧?/p>

財(cái)務(wù)安排穩(wěn)健為主

退休是人生重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它意味著何女士已經(jīng)從累積財(cái)富轉(zhuǎn)變到了消耗財(cái)富的階段。從夫妻現(xiàn)有的金融資產(chǎn)分析：2萬元的活期存款，可作為日常備用金維持不動(dòng)，或以貨幣基金形式持有。至于20萬元的定期存款，則可以考慮將10萬～15萬元轉(zhuǎn)換成3～6個(gè)月穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。既能提高收益率，又方便定期將家中新的結(jié)余歸并管理，而短于1年的產(chǎn)品期限也方便做其他的資金安排。

從家庭收入來看：何女士夫婦每月有3300元左右的結(jié)余，即便扣除8000至10000元的旅游開支，每年仍然有3萬元左右的累積，養(yǎng)老生活方面沒有大的問題。

生活旅游各有保障

限于何女士和丈夫的年齡，市場(chǎng)上可供選擇的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品十分有限，一般的醫(yī)療、重疾險(xiǎn)超過55歲就很難核保。其實(shí)，由于夫妻都享有上海退休職工醫(yī)保待遇，而門診和大病醫(yī)保還是能夠較大程度上覆蓋夫妻的醫(yī)療費(fèi)用。因此，醫(yī)療支出方面，也不必太過憂慮。若何女士仍然希望做一些額外保障，倒是可以購買一些針對(duì)中老年人的意外險(xiǎn)。如聯(lián)泰大都會(huì)的“老來伴”等專門針對(duì)老年群體的產(chǎn)品，就包含意外傷害、骨折和關(guān)節(jié)替換以及意外醫(yī)療住院等多重保障。

而針對(duì)熱愛旅游的何女士本人，則可以在外出旅行之前，購買一份旅游險(xiǎn)。每天僅需幾元到十幾元錢，即可享受境內(nèi)外包括意外、醫(yī)療、航班延誤、緊急救援等多項(xiàng)保障服務(wù)。此外，如果何女士愿意使用信用卡來支付旅游的團(tuán)費(fèi)，很多銀行還會(huì)贈(zèng)送高額的交通意外險(xiǎn)。

外出旅游功課做好

做好了養(yǎng)老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己“周游世界”的夢(mèng)想了。身為退休職工的她們，收入有限，但時(shí)間靈活，錯(cuò)峰旅游是首選。大小長假的節(jié)前、節(jié)后時(shí)間，往往是旅游的淡季，價(jià)格相對(duì)便宜且客流量小，是出行的好時(shí)機(jī)。而景點(diǎn)線路的選擇上，由于不同地域適合觀光的季節(jié)各不相同，許多景點(diǎn)常會(huì)受到氣候因素影響而變得不宜出行。切不可只是一味的看中低價(jià)，到了景點(diǎn)卻滯留賓館就得不償失了。此外，還需注意個(gè)人偏好的不同。新婚夫婦、三五好友、“夕陽紅”小隊(duì)各有所好，不僅是對(duì)景點(diǎn)類型、食宿條件和組團(tuán)方式的要求各異，更加需要考慮的，是身體狀況是否適應(yīng)游玩的地區(qū)或項(xiàng)目。

這里以何女士明年的東南亞出境游為例，我們做出如下建議作為參考：組團(tuán)形式上，不懂外語又是初次出國的何女士，還是以團(tuán)隊(duì)游作為首選。線路方面最好選擇一些帶觀光的線路，如：曼谷、清邁。而普吉等海島度假地，雖然很受歡迎，不過其常規(guī)的水上活動(dòng)項(xiàng)目還是更適合年輕人的口味。而時(shí)間上，以元旦后春節(jié)前為宜，一方面此時(shí)處于泰國的“涼季”，平均氣溫為19℃～26℃，雨水較少，感覺非常舒適；另一方面，由于避開了國人的出行高峰，使得旅游團(tuán)費(fèi)相較節(jié)日里要低15%～20%，可以節(jié)省近千元的費(fèi)用。對(duì)于何女士來說，稱得上是個(gè)實(shí)惠的明智之選。

做好了時(shí)間線路的考慮，選擇一個(gè)可靠的旅游機(jī)構(gòu)也是必修的功課。除了傳統(tǒng)的旅行社，一些大型旅游類網(wǎng)站，如：攜程、悠哉，經(jīng)過了多年的運(yùn)作，也已經(jīng)形成了一套相對(duì)規(guī)范的操作流程。不論是從行程的安排、合同的簽訂還是售后服務(wù)上來看，都是比較有保障的。同時(shí)，不少的旅行社和網(wǎng)站還聯(lián)合銀行，提供會(huì)員制的積分服務(wù)，有些可以享受一些特別的折扣，還有些甚至可以直接抵扣團(tuán)費(fèi)，是一種比較實(shí)用的會(huì)員模式。