一．基本情況：

鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友王佳，女，年齡：25歲，職業(yè)：編輯，未婚

月收入4000元，年終獎(jiǎng)3000元，月最大支出為房租1200元，年最大支出為孝敬父母10000元及人情紅包支出5000元。

目前金融資產(chǎn)22000元，無(wú)負(fù)債。

保險(xiǎn)為五險(xiǎn)一金

二．理財(cái)目標(biāo)：

攢錢：1年攢20000元結(jié)婚嫁妝錢；

資產(chǎn)增值：增加投資產(chǎn)品，提高投資收益

三．理財(cái)分析

資產(chǎn)負(fù)債表：

1. 收支平衡

收支現(xiàn)狀：月結(jié)余比例為46%（月結(jié)余/月收入），由于每年父母贍養(yǎng)費(fèi)和人情費(fèi)用15000元的支出，導(dǎo)致年結(jié)余比例為29%，稍低與正常范圍。（正常年結(jié)余比例在30%以上）。

理財(cái)建議：王佳的月支出比例正常，說明她已經(jīng)初步具備良好的消費(fèi)習(xí)慣。建議通過提高每月的績(jī)效獎(jiǎng)金和提高投資收益來(lái)增加個(gè)人收入；在支出方面，養(yǎng)成每日記賬和制定月支出預(yù)算等方式來(lái)明確開支項(xiàng)目和減少盲目消費(fèi)。另外結(jié)余資金也有待合理規(guī)劃。

2．財(cái)務(wù)保障

保障現(xiàn)狀：社保繳納齊全，但無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)建議：社會(huì)保險(xiǎn)是人身的基礎(chǔ)保障，需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完善人身和財(cái)務(wù)保障。一般來(lái)說，在正常繳納社會(huì)保險(xiǎn)的情況下，建議將年收入的5%-10%用于保費(fèi)支出，即您的保費(fèi)支出應(yīng)在3100-6200元之間，一般情況下，保費(fèi)支出需要隨年齡和收入的增長(zhǎng)而增加。具體新增的保障性較高的商業(yè)保險(xiǎn)如：人身意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等，以上保險(xiǎn)類型，可根據(jù)個(gè)人具體情況，選擇儲(chǔ)蓄型或者消費(fèi)型保險(xiǎn)。

3．資產(chǎn)增值

資產(chǎn)現(xiàn)狀：金融資產(chǎn)包括定期存款（1年期）5000元，貨幣基金5000元，國(guó)債12000元；無(wú)負(fù)債；凈金融資產(chǎn)共計(jì)22000元。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力： 經(jīng)過測(cè)算，她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是居中（平衡型）

提示：金融資產(chǎn)的配置，需要綜合考慮資金的實(shí)際用途及流動(dòng)性，因此資產(chǎn)配置可分為緊急備用金，短期投資與中長(zhǎng)期投資。

1）緊急備用金

緊急備用金是專門應(yīng)對(duì)除日常正常支出以外的生活中突然發(fā)生的意外支出。（比如：孝敬父母，人情紅包等）。一般情況下，這部分應(yīng)急資金應(yīng)該是3-6個(gè)月月支出，王佳的月支出是2100元，她的人情紅包支出需要15000元，因此緊急備用金儲(chǔ)備應(yīng)該在12600-15000元。這部分資金可以以活期存款，銀行定期存款（3,6,9個(gè)月）或貨幣基金留存，以提高此部分資金的收益。

備注：在中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置之前，首先要保證緊急備用金和個(gè)人保障支出，剩余的資產(chǎn)做中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

2）中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置

將未來(lái)一年的結(jié)余資金，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行1年以上的中長(zhǎng)期投資。資產(chǎn)配置建議如下：

1. 在儲(chǔ)備好緊急備用金和財(cái)務(wù)保障金之后，建議將月結(jié)余資金的1/3（2100/3=700元）投資固定收益類資產(chǎn)（比如：1,3，5年期銀行定期存款）。

2. 將月結(jié)余資金1/3 投資低風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品。例如，債券型基金定投（理財(cái)基金）。

3. 將月結(jié)余資金1/3定投股票型基金（投資前需要先了解股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)，及基金投資方向，管理基金的公司和基金經(jīng)理等重要信息）或者股票（股票型基金風(fēng)險(xiǎn)低于股票）。

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