雖然P2P在中國有著巨大的成長前景,不完善的征信體系卻成為了它成長路上的絆腳石。征信手段缺乏，不僅導致P2P平臺壞賬率居高不下，也大大影響了平臺效率，推高了平臺業(yè)務成本。甚至有從業(yè)者判斷“征信和風控成本，將成為未來P2P平臺成敗的分水嶺。”而對投資人來說，沒有了對借貸人的信用評價，在網上投資無異于賭博。

鳳凰財經：那么你們在貸款人審核上面是怎么做的？

中國征信難點在信息碎片化獲取成本高

楊一夫：的確像你說的中國征信體系建設還是不完善。但是這個不完善其實最大程度上不是體現(xiàn)在它沒有的一些信息，而是體現(xiàn)在這些信息的碎片化上。就是分很多很多地方在保存，然后我去獲取這些信息的成本比較高。但是呢就是說一個好的客戶，他其實所擁有的這個信息可能會比較多，我們其實通過一個內洽的邏輯，通過交叉驗證，還是可以去考證他的信息的真實性，或者極大程度杜絕一個極大的風險。

征信會用線下面對面審核的“笨”辦法

楊一夫：那么資質更差一些的用戶，短期內我覺得通過遠程去做還是比較困難的。我們還是采用了一個相對笨的方法，就是我們集團下面等于并行運行的還有另外一家公司叫友信，會去跟全國各地開設一些分支機構，然后去開發(fā)用戶。然后從面對面的了解客戶一些，不是說用人的方法去了解他的一些審核他。但是會驗證他的一個資料的真實性，驗證回來之后，我們還是統(tǒng)一的一個審核中心，然后去處理他的這些資料，然后把這些資料加工成一個結果。這個跟美國征信體系發(fā)展過程中一些小的征信機構的作用是一樣的，因為美國的征信體系其實建立了有將近200年的時間，其實很多信息的數(shù)字化也沒有想象得那么好，還是可能需要通過一些比較笨的方法在社區(qū)里設一個小點，然后直接去拿一手的信息。然后最后再匯總到現(xiàn)在主要是三個征信局，他們通過自己模型的處理方法加工成一個結果，當然這個模型相對也比較統(tǒng)一，就是個人信用卡的評分。

鳳凰財經：現(xiàn)在中國征信體系的現(xiàn)狀是怎么樣的？

快遞惡意拒收可能被記信用不良

楊一夫：現(xiàn)狀就像我說的，不是沒有這些信息，只是信息比較分散，比較碎片，然后怎么能夠把這些信息都整合到一個東西里面，這個是一個當務之急。但是我們看到其實這些工作已經在做了，包括央行其實也提出了一些要求，除了教育信息以外的信息，比如說快遞拒收、惡意拒收，比如說電話費的一個繳費情況，比如說供暖費的繳費情況，可能這些陸續(xù)也都會寫到分析報告里面來。這樣其實是給我們的征信報告一個真正價值得到很好的提升。