“互保金”創(chuàng)新本為解決民企融資難

“(深圳總商會)就是一個變相的擔保公司。”8月10日，盧現(xiàn)友接受記者電話采訪時如是稱。此時的盧現(xiàn)友與前一天對記者的態(tài)度又出現(xiàn)了明顯的變化。盧現(xiàn)友認為，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時提供的抵押物價值計算，深圳總商會并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標準的作用。

放棄了指責深圳建行，而將矛頭又對準了深圳總商會，一次銀企間貸款，與深圳總商會又有何關聯(lián)？

據(jù)記者調查，在深圳建行與新星化工的“期權顧問協(xié)議”糾紛中，深圳總商會推行的“互保金”在其中有著千絲萬縷的聯(lián)系。

2008年，為應對國際金融危機，深圳誕生了一種民營企業(yè)金融互助新模式。

當年，深圳市政府同時頒布了《深圳市重點民營企業(yè)貸款風險補償暫行辦法》與《深圳市重點民營企業(yè)互保金管理辦法》，正式向深圳企業(yè)推行“互保金”制度。

實際的操作流程為：由重點民營企業(yè)出資成立一個“擔保池”，銀行向池中的企業(yè)提供中長期貸款可獲得兩方面的擔保：一是池中企業(yè)取得貸款時需繳納的重點企業(yè)互保金；二是政府為金額3000萬元以上、期限三年及以上的貸款提供貸款風險補償金。

最終，深圳市成立了“互保金管理委員會”，掛靠單位為深圳總商會。而據(jù)記者獲得的一份《互保金管理辦法》顯示：互保金管委會的性質為市總商會組織部分重點民營企業(yè)發(fā)起、市相關職能部門參與的互保金管理機構。并在初期，成立臨時管委會，組織架構為管委會主任一名，由深圳總商會會長擔任，民營企業(yè)家副主任數(shù)名，由繳納互保金的民營企業(yè)家經(jīng)管委會選舉產(chǎn)生，設獨立副主任3名，由市總商會、市財政局和市貿(mào)工局(市中小企業(yè)服務中心)各委派1名副局級以上領導擔任。

在實際運作過程中，大部分時期由深圳總商會副會長陳主負責。

根據(jù)資料，截至2011年1月底，深圳市參與“互保金”的民營企業(yè)已經(jīng)超過400家，其中220家企業(yè)通過繳納互保金共計獲得貸款154億元，“互保池”資金累積達到4.14億元。

陳主曾公開表示，互保金貸款業(yè)務實現(xiàn)了企業(yè)、銀行、政府“三贏”的效果，一是延長了企業(yè)流動資金貸款的期限，流動資金貸款期限由原來的一年以下，延長為三年以上；二是降低了貸款的抵押物門檻，原來銀行普遍只按抵押物價值的50%~60%提供貸款，而互保金貸款要求企業(yè)最低提供相當于貸款總額30%的抵押物；三是改變了貸款代償機制，貸款出現(xiàn)逾期后，先對危機企業(yè)進行救助，如果在貸款逾期6個月內救助仍不成功則由互保金進行代償，互保金余額不足代償?shù)挠烧鲂刨Y金進行部分代償。

“互保金實際上是一種創(chuàng)新，有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，當前中小企業(yè)抵押物不足是普遍現(xiàn)象，抵押物不足的情況下，每家企業(yè)拿1%的資金扔在池子里，用來補償銀行風險，這是根據(jù)風險覆蓋的原理操作的。”某股份制銀行深圳分行人士認為。

“每年按照貸款總額的1%繳納互保金，我們當時申請貸款6000萬元，三年期，共計交了180萬元?！北R現(xiàn)友告訴記者，2009年，因為新星化工產(chǎn)能擴張，需要6000萬元補足流動資金，因此通過介紹加入互保池。但實際上，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時提供的抵押物價值計算，深圳總商會并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標準的作用。

根據(jù)此前媒體報道，陳學敏詳細介紹了此次貸款的經(jīng)過，4套房產(chǎn)再加上一塊15000平方米的土地作為抵押，再加上深圳總商會的互保金，向深圳建行申請6000萬元貸款，被告知抵押物不足，最終只給予新星化工3000萬元的額度。

陳學敏并未正面解釋這些抵押物價值幾何，僅表示2010年，用基本一樣的房產(chǎn)去浦發(fā)銀行貸款，兩套房產(chǎn)就貸出來3000萬元。

根據(jù)深圳建行的聲明，2009年，新星化工提供的抵押物評估值為2500萬元。而根據(jù)陳主的表示，通過互保金貸款，僅需要貸款總額30%的抵押物，也就是說，新星化工通過互保金貸款3000萬元，只需要900萬元的抵押物，這2500萬元，足以貸款6000萬元。

對于新星化工的說法，上述股份制銀行人士卻認為，貸款金額的發(fā)放并不一定按照評估價來全額發(fā)放，銀行還會綜合考慮對抵押物評估價打個折扣后再發(fā)放貸款，而且還要看企業(yè)的承受能力?！暗盅何镌俸茫绻麤]有還款能力，銀行也不會輕易放貸，或者少放貸。銀行放貸很看重第一還款來源，哪怕你有10億元的抵押物，銀行也可能只放3000萬元貸款，因為銀行認為你只有3000萬元的還款能力，抵押物并不是第一還款來源。”