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集體反思齊魯銀行案

4月2日上午，銀行監(jiān)管二部副主任蔡江婷在專題報告中稍作停頓，重點談及齊魯銀行大案。在她看來，這是中國城商行15年發(fā)展歷程中最大的至今還在流血不止的傷口。

“有句話叫做‘前事不忘，后事之師’，可我們做到了嗎？”蔡的話鋒突然一轉(zhuǎn)：“不幸的是，各位在座的董事長和行長們，就在上個月，一家城商行又發(fā)生了一起千萬以上的大案，犯罪嫌疑人用假房產(chǎn)證騙取銀行貸款?！痹挳?，論壇會場一片寂靜。

蔡江婷語氣沉重：“我們要吸取教訓(xùn)，不要重蹈覆轍?。∵@種傷害在座的齊魯銀行的王曉春董事長比我們?nèi)魏我粋€人都深刻體會到?！辈讨赋觯邶R魯銀行案件中，關(guān)鍵在于所有風(fēng)險防線形同虛設(shè)，對本行的存單質(zhì)押業(yè)務(wù)從未開展過專項審計，風(fēng)險管理、核規(guī)等部門也從未提出過疑問。

“其實銀行有對50萬以上的大額存單進行排查的制度，但在實際中對開戶、對賬等方面的疑點，并未深究，最終釀成抹黑全行業(yè)的大案?！贝髸叮R魯銀行此前也出過類似案件，但高管采取的是不報案、內(nèi)部私了的處理辦法。“把錢把手續(xù)補上就完了，最終才導(dǎo)致驚天大案?！?/p>

蔡江婷透露，齊魯銀行的致命錯誤在于，對普華永道提出的“該行存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中可能存在風(fēng)險”并未引起重視，“全球權(quán)威機構(gòu)提出的專業(yè)意見，銀行董事會和高管層都沒引起重視”。

蔡江婷進而提醒在座的147家城商行，齊魯銀行案發(fā)生的實質(zhì)就是對方100%利用本行的存單質(zhì)押，貸款風(fēng)險為零，不需要資本，而且還實現(xiàn)了存貸款的同步增長?！斑@一直是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的低風(fēng)險業(yè)務(wù)，是爭相營銷的業(yè)務(wù)，但也是出事最多的業(yè)務(wù)?！?/p>

一位參會的銀監(jiān)局負責(zé)人向時代周報記者介紹：“不僅齊魯銀行，其他銀行出事也大多是存單質(zhì)押業(yè)務(wù)?！痹撊耸恐赋?，這類案件的特點顯示，銀行的核查管理基本上是失效的，犯罪嫌疑人是銀行的長期關(guān)系客戶，齊魯銀行發(fā)生案件的劉某早在2001年就和該銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來，并且往來的資金量比較大，而且在涉案銀行的貸款從來沒有出現(xiàn)過逾期，是齊魯銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。也正是在這種優(yōu)質(zhì)客戶面前，齊魯銀行的很多監(jiān)管風(fēng)險規(guī)定皆形同虛設(shè)。

嚴范內(nèi)鬼勾結(jié)

論壇中，有銀監(jiān)會高層指出，近年城商行所發(fā)案件的主要特點就是—內(nèi)鬼勾結(jié)?！叭绻麤]有內(nèi)鬼里應(yīng)外合，很多案件不可能發(fā)生”，山東銀監(jiān)局一負責(zé)人說。據(jù)其介紹，在去年震驚海內(nèi)外的山東齊魯銀行大案中，其主要犯罪嫌疑人劉某通過偽造質(zhì)押貸款證明、偽造存款單印鑒等手段騙取資金，其中與劉相配合的就是內(nèi)鬼。

銀行監(jiān)管二部負責(zé)人指出，城商行在風(fēng)險防范中要重點警惕幾類人。首先是明星分、支行的行長和客戶經(jīng)理，這些人在一定程度上已經(jīng)綁架了銀行。其次是各級銀行的老黃牛、勞模和銀行的離職員工，他們熟悉銀行各方面的情況。還有一部分往往容易被忽略的銀行大客戶、老客戶，不能讓他們享受免檢待遇。

去年12月，山東齊魯銀行案件發(fā)生后，銀監(jiān)會組織過全行業(yè)排查，從了解的情況看，內(nèi)審和外審環(huán)節(jié)不到位仍是城商行頑癥，究其原因，問責(zé)不到位是主因。

由此，針對劉明康主席年初提出的“今年銀監(jiān)會將把內(nèi)審稽核的績效評價納入監(jiān)管考核參考因素”的指導(dǎo)意見，銀行監(jiān)管二部副主任蔡江婷從“以人為本防內(nèi)鬼”角度進行了詳細闡述。

她指出，在選人用人上面，不能重視用能人而忽視了對其品質(zhì)和職業(yè)道德的考察。不能只重視數(shù)字、利潤和業(yè)績，而不重視利潤的來源構(gòu)成是否違規(guī)。“銀行相關(guān)負責(zé)人不能直接要求基層人員進行操作，領(lǐng)導(dǎo)指令不能高于銀行內(nèi)控規(guī)定，讓各項制度成為擺設(shè)?！?/p>

蔡江婷對城商行中存在開戶時行長一竿子插到底的現(xiàn)象深感擔(dān)憂?！昂芏喟讣脑搭^就發(fā)生在開戶環(huán)節(jié)，外界難以想象，一般都是支行行長和客戶經(jīng)理直接帶著犯罪嫌疑人去開戶，提供的很多開戶證件手續(xù)看起來真實，實際上都是偽造的，印鑒是假，留給銀行的查詢電話，也是犯罪嫌疑人事先設(shè)計好的電話，即使銀行相關(guān)部門進行查詢也只能打電話到犯罪嫌疑人處，郵寄的對賬單也是寄到犯罪嫌疑人手里，這樣能不出問題嗎？”

另一位銀監(jiān)會官員補充披露，在“貸款三查”中流于形式，由客戶經(jīng)理一人包攬操辦，也是導(dǎo)致城商行案件高發(fā)的一個重點。“很多城商行對低風(fēng)險業(yè)務(wù)、對熟人業(yè)務(wù)，在貸款所有環(huán)節(jié)都是免檢免查的?！痹撊耸颗叮诔巧绦邪l(fā)生的一個案件中，首先擔(dān)保資金的合規(guī)性就沒有審查出來。這個案件不僅存單是假，而且，存款擔(dān)保資金來源的合法性也沒有去關(guān)注。按照地方國資委規(guī)定，國有企業(yè)的資金要去做擔(dān)保資金必須經(jīng)過嚴格的審批程序，而且原則上是不允許去做擔(dān)保的。最后在授信的關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是失控，對資金的真實用途也完全失去了監(jiān)控。

“另外一家股份制城商行在案件發(fā)生后最后去看，結(jié)果那個地方根本就沒有這家單位”，該負責(zé)人痛心地表示。蔡江婷還指出，在城商行中，有關(guān)強制休假和定期輪崗的制度得不到有效執(zhí)行?！昂芏鄭徫惠啌Q了，業(yè)務(wù)卻隨人走，沒有達到崗位交流隔離的目的?！?/p>

針對銀監(jiān)會主席助理閻慶民要求，2011年城商行要達到三個確保—確保單體的中小銀行不發(fā)生重大風(fēng)險；確保中小銀行的群體不發(fā)生重大風(fēng)險；確保不因為中小銀行板塊引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險。對此，寧波銀行一位高管指出：“人的因素最重要，把人管好了就能做到?！?/p>